2.2 個人貸款客戶定位
重點：了解銀行個人貸款營銷的合作單位及合作單位的準入
了解銀行個人貸款客戶的基本條件
個人貸款客戶定位包括合作單位定位和貸款客戶定位兩部分
2.2.1合作單位定位
1. 個人住房貸款合作單位定位
（1）一手個人住房貸款合作單位
對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。
目前，商業(yè)性個人一手住房貸款中較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式。
例：在一手個人住房交易時，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，有()提供階段性或全程擔保。
a.經(jīng)紀公司 b.有擔保能力的第三人 c.開發(fā)商 d.借款人
答案：c
解析：由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔保。因此c是正確的。
（2）二手房個人住房貸款合作單位
對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀公司，兩者之間其實是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。
過程：有一筆房產(chǎn)交易進入貸款環(huán)節(jié)→經(jīng)紀公司提供候選銀行名單→購房者選擇→業(yè)務(wù)員將相關(guān)資料送給銀行審核→審核通過→銀行放貸和其他項權(quán)證轉(zhuǎn)移同步進行；期間，經(jīng)紀公司起階段性擔保的作用
例１：在二手個人住房交易時，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，有()提供階段性或全程擔保。
a.經(jīng)紀公司 b.有擔保能力的第三人 c.開發(fā)商 d.借款人
答案：a
解析：在二手個人住房交易過程中，經(jīng)紀公司起到階段性擔保的作用，確保整個房產(chǎn)權(quán)利和錢款交易轉(zhuǎn)移的安全性。
例２：對于二手房個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是()。
a.保險公司 b.房產(chǎn)經(jīng)紀公司 c.房地產(chǎn)開發(fā)商 d.房屋產(chǎn)權(quán)交易所
答案：b
（3）合作單位準入
嚴格的審查，審查內(nèi)容：
①經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；
②稅務(wù)登記證明；
③會計報表；
④企業(yè)資信等級；
⑤開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔保的情況；
⑥企業(yè)法人代表的個人信用程度和領(lǐng)導班子的決策能力；
例：銀行對合作單位準入審查的內(nèi)容不包括()。
a.企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 b.稅務(wù)登記證明 c.合作單位員工素質(zhì) d.會計報表
答案：c
2. 其他個人貸款合作單位定位
（1）其他個人貸款合作單位
除住房外，個人貸款主要與消費有關(guān)，所以主要是和經(jīng)銷商合作。
做法：①銀行和合作伙伴保持密切聯(lián)系；有貸款需求時，銀行工作人員上門服務(wù)。
②銀行和合作伙伴進行網(wǎng)絡(luò)連接；經(jīng)銷商將客戶信息輸入電腦，銀行人員對客戶初評，也可以對客戶提供在線服務(wù)。
（2）其他個人貸款合作單位準入
2.2.2貸款客戶定位
根據(jù)自身優(yōu)劣勢選擇客戶→滿足需求→使客戶成為忠實伙伴
基本條件：
①具有完全民事行為能力的自然人，年齡18-65周歲（兩端都含）
②具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明；
③無違法行為和違約記錄，良好的信用記錄和還款意愿；
④具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力
⑤具有還款意愿；
⑥貸款具有真實的使用用途