3.2 個人貸款業(yè)務(wù)操作流程
重點：掌握個人貸款的申請條件
掌握貸款調(diào)查的主要內(nèi)容
3.2.1 受理與調(diào)查
個人貸款申請條件（p47）：
①借款人為具有完全民事能力行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；
②貸款用途明確合法；
③貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；
④借款人具備還款意愿和還款能力；
⑤借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
⑥貸款人要求的其他條件。
借款人以書面形式提出申請，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
貸款人受理貸款申請后，盡職調(diào)
查，形成調(diào)查評價意見。
貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容（p47）：
①借款人的基本情況；
②借款人的收入情況；
③借款用途；
④借款人還款來源、還款能力及還款方式；
⑤保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。
調(diào)查方式：實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，現(xiàn)場核實、電話查問及信息咨詢等。
貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須嚴格要求第三方的資質(zhì)條件。不得將貸款調(diào)查的全部事項委托給第三方完成。
嚴格執(zhí)行貸款面談面簽制度；通過電子銀行發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，采取有效措施確定借款人真實身份。
3.2.2 審查與審批
貸款審查（p48）應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面調(diào)查。
風(fēng)險評價的基礎(chǔ)：借款人現(xiàn)金收入，采用方法：定量和定性分析。
審貸分離和授權(quán)審批。
貸款人依據(jù)情況的變化，分析評價審批環(huán)節(jié)，調(diào)整審批政策，加強貸款管理。
3.2.3 簽約與發(fā)放
簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的同時簽訂擔(dān)保合同。
借款合同（p48）應(yīng)符合《中華人民南共和國合同法》的規(guī)定，借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時承擔(dān)的違約責(zé)任。
健全合同管理制度，防范法律風(fēng)險。
發(fā)放管理：遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，落實放款條件。合同生效后，及時放款。
3.2.4 支付管理
支付管理方式：貸款人受托支付，借款人自主支付。
貸款人受托支付（p49）：貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付（p49）：貸款人根據(jù)借款的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
貸款人受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，授權(quán)貸款人支付貸款資金。貸款人應(yīng)審核相關(guān)交易資料和憑證是否符合條件，支付后記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
借款人自主支付的，合同事先約定，借款人定期報告或告知貸款資金支付情況。通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
原則上使用貸款人受托支付，使用借款人自主支付的情形：
①借款人無法實現(xiàn)確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的；
②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；
④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
3.2.5 貸后管理
個人貸款支付后，應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
貸款人根據(jù)品種、對象、金額確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度，檢查結(jié)果作為后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。
貸款人內(nèi)審等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。
展期規(guī)定：1年以內(nèi)（含）的，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的，展期期限累計與原貸款期限相加，不得查過該貸款品種規(guī)定的最長期限。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。