4.2.3 貸款的簽約和發(fā)放
1. 貸款的簽約
經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程：
（1）填寫合同
（2）審核合同
（3）簽訂合同
2.貸款的發(fā)放
（1）落實貸款發(fā)放條件
（2）貸款的劃付
4.2.4 支付管理
可采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理和控制。
貸款人受托支付：貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。銀行明確受托支付的條件，規(guī)范審核要件，要求借款人在使用貸款資金是提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定的方式支付貸款資金。受托支付完成后，詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
借款人自主支付：貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合約定用途的借款人交易對象。要求借款人定期報告或告知貸款人資金支付情況。通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，檢查貸款資金支付是否符合約定用途。
4.2.5 貸后管理
個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對有關(guān)事宜的管理，包括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。它關(guān)系到信貸資產(chǎn)能否安全收回，是個人住房貸款工作的重要環(huán)節(jié)之一。
1. 貸后檢查
以借款人、抵（質(zhì)）押物、擔保保證人、擔保物、合作開發(fā)商及項目隊對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)性跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)的補救措施的過程，從而可以判斷借款人的風險狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。
（1）對借款人的審查
（2）對保證人的審查
（3）對抵押物的審查
（4）對質(zhì)押權(quán)利的審查
（5）對開發(fā)商和項目極易合作機構(gòu)檢查的要點
2. 合同的變更
（1）基本規(guī)定
（2）合同主體的變更
（3）貸款期限調(diào)整
期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。
延長期限是指借款人申請在原來借款期限的基礎(chǔ)上延長一定的期限，借款合同到期日則相應(yīng)延長。原借款期限與延長期限之和不得超過有關(guān)期限規(guī)定的要求；原借款期限加上延長期限達到新的利率期限檔次時，從延長之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從延長之日起，貸款利率按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。
縮短期限是指借款人申請在原來借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。對分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。縮短借款期限后新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利
率執(zhí)行或按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
（4）分期還款額的調(diào)整
（5）還款方式的變更
（6）擔保的變更