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5.2 貸款流程（p122-134）

重點： 掌握個人汽車貸款的受理和貸前調查的環(huán)節(jié)的相關內容；

       掌握個人汽車貸款的審查和審批環(huán)節(jié)的主要內容；

       掌握個人汽車貸款的簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的主要內容；

掌握個人汽車支付管理環(huán)節(jié)的相關內容；

       掌握個人汽車貸款的貸后環(huán)節(jié)的相關內容。

本節(jié)介紹個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放、支付管理以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

受理→調查→審查→審批→簽約→發(fā)放

圖 個人汽車貸款銀行內部操作流程（不含貸后與檔案管理）

圖 個人汽車貸款客戶辦理流程

5.2.1  貸款的受理和調查

1.貸款的受理

個人汽車貸款受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。

銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務中心、業(yè)務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人汽車貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

咨詢內容：涉及個人汽車貸款的相關內容

①個人汽車貸款的品種介紹；

②申請個人汽車貸款應具備的條件；

③申請個人汽車貸款需提供的資料；

④辦理個人汽車貸款的程序；

⑤個人汽車貸款借款合同中的主要條款；

⑥與個人汽車貸款有關的保險、抵押登記和公證等事項；

⑦獲取個人汽車貸款申請書、申報表格及有關信息的渠道；

⑧個人汽車貸款經(jīng)辦機構的地址及聯(lián)系電話；

⑨其他相關內容。

貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

申請材料清單：

①合法有效的身份證件；

②貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料；

③由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明（如為直客式辦理，則不需要在申請貸款時提供此項）

④以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵（質）押的書面證明（也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字），以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明；

⑤涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；

⑥購車首付款證明材料；

⑦如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權證明、所交易車輛的“機動車輛登記證”和車輛年檢證明等；

⑧如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等；

⑨貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

銀行受理人對借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及材料的完整性及規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后交由貸前調查人進行貸前調查。

例：如貸款購買二手車，借款人申請除應提供新車所要求的所有材料外，還應提供（ ）等材料。

a.購車意向證明

b.貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書

c.車輛出賣人的產(chǎn)權證明

d.所交易車輛的“機動車輛登記證”

e.車輛年檢證明

答案：abcde

2.貸前調查

主要由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況，形成貸前調查報告。

（1）調查方式

實地調查為主、間接調查為輔，貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。

①審查借款申請材料，（申請人的基本情況、貸款用途和貸款擔保情況）

②面談借款申請人（嚴格執(zhí)行面談制度）

③實地調查（抵押物狀況等）

④貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，將可貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

（2）調查內容

①材料一致性的調查。

②借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調查。

a. 借款人資格是否符合貸款銀行的的要求

b. 調查借款人的信用記錄

c. 調查借款人職業(yè)和收入的穩(wěn)定程度

d. 判斷借款人購車行為的真實性

③擔保情況的調查。

采取抵押擔保調查內容：抵押物的合法性；抵押人對抵押物占有的合法性；抵押物價值與存續(xù)狀況。

采取質押擔保方式的調查內容：質押權利的合法性；出質人對質押權利占有的合法性；質押權利條件。

采取保證擔保方式的調查內容：是否符合規(guī)定，具備保證資格；保證人為法人的，調查其是否具備保證人資格，是否有代償能力；保證人為自然人的，要求保證人提供相關材料，查驗貸款保證人提供的資信證明材料的真實有效性；保證人與借款人的關系；核實保證人保證責任的落實，查驗保證人是否具有保證意愿并確知其保證責任。

（3）調查中應注意的問題、

①核實借款人提供的材料是否齊全，真實、有效；

②核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性

③落實其家庭住址及居住穩(wěn)定情況

④對借款人的申請資料內容齊全性進行檢查

 

5.2.2 貸款的審查和審批

1. 貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實。貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查。

開展風險評估，以借款人現(xiàn)金收入為基礎，定性和定量分析方法，建立和完善信用記錄和信用評價體系。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

2. 貸款審批

審慎性原則，實施審貸分離和授權審批。

貸款審批人從銀行的利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款業(yè)務的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。審查內容：

①借款申請人是否符合貸款條件、是否有還款能力；

②貸款用途是否合規(guī)；

③借款人提供的材料的完整性、合法性、有效性；

④申請借款的金額、期限等是否符合相關貸款辦法和規(guī)定；

⑤貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；

⑥對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效；

⑦其他需要審查的事項。

貸款審批人簽署審批意見，簽署完后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

貸款審批中包含了需要注意的事項：

①確保業(yè)務辦理符合銀行政策和制度；

②確保貸款申請資料合規(guī)，資料審查流程嚴密；

③確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風險進行綜合判斷，保證審批質量；

④確保符合轉授權規(guī)定，查過經(jīng)辦行審批權限的，報上級進行后續(xù)審批；

⑤嚴格執(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務經(jīng)理、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

5.2.3 貸款的簽約和發(fā)放

1. 貸款的簽約

經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人汽車貸款合同，明確各方權利和義務。貸款的簽約流程：

（1）填寫合同

貸款發(fā)放人員應根據(jù)審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，簽訂合同前，應履行充分告知義務。

注意事項：①合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改；

②貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等有關條款要與貸款最終審批意見一致。

（2）審核合同，合同填寫人和復核人不得為同一人；復核合同文本的完整性、準確性和合規(guī)性，發(fā)現(xiàn)問題及時溝通，建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認；

（3）簽訂合同

2.貸款的發(fā)放

（1）落實貸款發(fā)放條件

①確保借款人首付款已全額支付或到位；

②需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；

③對采取抵押或質押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實單款抵押或者質押手續(xù)；

④對自然人作為保證人的，應明確并落實保證責任的具體操作程序。

（2）貸款的發(fā)放

①出賬前審核，業(yè)務部門接到放款通知書，審核其真實性、合法性和完整性

②開戶放款，放款至經(jīng)銷商在貸款銀行的賬戶或直接轉入借款人的賬戶。放款時遇法定利率調整，應執(zhí)行具體放款日當日的利率，開戶放款時，若發(fā)現(xiàn)利率有變，應通知相關部門重新修改信貸發(fā)放信息，重新辦理開戶放款有關手續(xù)。

③放款通知，放款后，業(yè)務部門應依據(jù)相關信息建立貸款臺賬，并隨時更新臺賬數(shù)據(jù)。

例：業(yè)務部門為個人汽車貸款開戶放款時，如發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應按原貸款利率執(zhí)行。（ ）

答案：×

解析：業(yè)務部門為個人汽車貸款開戶放款時，如發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應通知相關部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款有關手續(xù)。

5.2.4 支付管理

兩種管理和控制方式：受托支付管理和自主支付管理

受托支付的操作要點：明確借款人應提交的資料要求；明確支付審核要求；完善操作流程；合理確定流動資金貸款的受托支付標準；要合規(guī)使用放款專戶。

5.2.5 貸后管理

1. 貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵（質）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。

其目的就是對可能影響貸款質量的有關因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預警信號，從而采取相應的預防或補救措施。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

（1）對借款人的檢查

①借款人是否按期足額歸還貸款；

②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；

③借款人的住所、聯(lián)系電話有無變化；

④有無發(fā)生可能影響借款還款能力或還款意愿的突發(fā)事件；

⑤對于經(jīng)營類車輛應監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實際情況。

（2）對保證人及抵押或質押物進行檢查

①保證人的經(jīng)營狀況和財務狀況；

②抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等；

③質押權利憑證的時效性和價值變化情況等；

④經(jīng)銷商及其他擔保機構的保證金情況；

⑤對以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估；

⑥其他可能影響擔保有效性的因素。

2. 合同的變更

（1）提前還款

借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。

兩種方式：提前部分還本，提前結清

基本約定：

①借款人應向銀行提交提前還款申請書；

②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；

③提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金；

④借款人在提前還款錢應歸還當期貸款本息。

（2）期限調整

借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限。展期或縮短期限，借款人需具備條件：

①貸款未到期

②無拖欠利息

③無拖欠本金

④本期本金已償還

（3）還款方式變更

個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。

借款人滿足條件：

①應向銀行提交還款方式變更申請書；

②借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；

③借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。

（4）借款合同的變更與解除

①借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效；

②如需辦理抵（質）押變更登記手續(xù)的，還應到原抵（質）押登記部門辦理變更抵（質）押登記手續(xù)及其他相關手續(xù)；

③當發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保；

④當借款人無法償還貸款，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分。

3. 貸款的回收

貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

4. 不良貸款的管理

關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的借款人，應采用一系列催收方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

5. 貸后檔案管理

貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、 保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《檔案法》及有關制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

（1）檔案的收集整理和歸檔登記

（3）檔案的借（查）閱管理

（4）檔案的移交和接管

（5）檔案的退回和銷毀

例：以下關于個人汽車貸款銀行操作貸款流程正確的有（ ）

a.貸前調查人審核借款人申請材料的真實性、完整性、有效性和合法性，并調查借款人還款能力、還款意愿、購車行為的真實性和貸款擔保等情況

b.貸款審批人要從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性

c.貸款審查人要分析該筆業(yè)務給銀行帶來的風險和收益

d.貸款放款款時遇法定利率調整時，仍執(zhí)行貸款合同簽訂時的利率

e.借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，銀行會計部門可通知汽車經(jīng)銷商來銀行辦理

答案：ab

解析：貸款審查人應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)提出書面審查意見，貸款審批人要分析該筆業(yè)務給銀行帶來的風險和收益，c錯。簽訂合同是，銀行應告知借款人，貸款放款時遇法定利率調整時，執(zhí)行具體放款日當日的利率，d錯。借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，銀行會計部門應及時將有關憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回。