5.3.2 操作風(fēng)險(xiǎn)
1. 操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
（1）貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
①借款申請人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定
②借款申請人所提交的材料是否真實(shí)、合法
③借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)借款
④申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效
（2）貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放
③審批人員對應(yīng)審查內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
（3）貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
①合同憑證預(yù)簽無效。
②在發(fā)放條件不齊全的情況下放款
③未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算
（4）貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)
①貸款發(fā)放前，為審核借款人相關(guān)交易資料和憑證；
②直接將貸款發(fā)放至借款人賬戶
③在未接到借款人支付申請前和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商；
④為詳細(xì)記錄資金流向和歸集相關(guān)憑證，造成憑證遺失。
（5）貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)
①未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；
②貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配
③未按規(guī)定保管借款合同等重要貸款檔案資料，造成合同毀損；
④他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失。
2. 操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；
②規(guī)范業(yè)務(wù)操作；
③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策
④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
⑤對應(yīng)關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力
例：個(gè)人汽車貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有（）
a. 掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度
b. 規(guī)范業(yè)務(wù)操作
c. 熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策
d. 把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
e. 對應(yīng)關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力
答案：abcde
5.3.3 信用風(fēng)險(xiǎn)
1. 信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
（1）借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)
借款人還款能力是個(gè)人汽車貸款資金安全的根本保證。銀行在個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展的個(gè)人客戶，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)。
例：銀行在個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好（）的客戶，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)。
ａ．職業(yè)穩(wěn)定 b. 預(yù)期收入較高 c. 頻繁跳槽
d. 從事行業(yè)具有較好發(fā)展 e. 無固定職業(yè)
答案：abd
（2）借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
信貸資金安全的重要前提
（3）借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。
2. 信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
（1）嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性
（2）詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力
（3）科學(xué)合理地確定客戶還款方式
對于貸款期限在一年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如期資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可選擇按月還款，按計(jì)劃表還本的還款方式，但此種還款方式下借款人必須在貸款發(fā)放后的第四個(gè)月開始償還首筆貸款本金。
例：個(gè)人汽車貸款選擇按月還息、按計(jì)劃表還本付息的，借款人必須在貸款發(fā)放后的第（ ）個(gè)月開始償還貸款本金。
a. 四 b. 五 c. 三 d. 六
答案：a
練習(xí)題：
1.下列關(guān)于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的有關(guān)規(guī)定敘述錯(cuò)誤的是（
）。
a.購買自用車貸款期限不得超過3年 b.自用車貨款比例不超過購車價(jià)格的80%
c.購買二手車貸款期限不得超過3年 d.二手車貸款比例不超過購車價(jià)格的50%
2.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款中，自用車、商用車、二手車貸款金額占所購汽車價(jià)格的比例上限分別是（
）。
a.50%，70%，80%
b.50%，80%，70%
c.80%，50%，70%
d.80%，70%，50%
3 按照《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過（
）年。
a、 3 b、 4 c、 5 d、 6
答案：c
4 按照《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，二手汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過（
）年。
a、 1 b、 2 c、 3 d、 4 答案：c
5 按照《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過（
）年。
a、 1 b、 1.5 c、 2 d、 3 答案：a
6 按照《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，申請經(jīng)銷商汽車貸款的借款人，其資產(chǎn)負(fù)債率不得超過（
）。
a、 60% b、 70% c、 75% d、 80% 答案：d
7 《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的（
）。
a、 50% b、 60% c、 70% d、 80% 答案：d
8 《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，貸款人發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的（
）。
a、 50% b、 60% c、 70% d、 80% 答案：a
9 在辦理個(gè)人汽車抵押消費(fèi)貸款時(shí)，（
）指定為抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人。
a、 借款人 b、 擔(dān)保人 c、 財(cái)產(chǎn)所有權(quán)共有人 d、 貸款銀行 答案：d