6.1 基礎(chǔ)知識(shí)
重點(diǎn)：掌握個(gè)人教育貸款的含義和分類
了解個(gè)人教育貸款發(fā)展歷程
掌握國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的各項(xiàng)要素
1 個(gè)人教育貸款的含義和分類(p144-145)
銀行向在讀學(xué)生或直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。（注意掌握發(fā)放對(duì)象）
根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
（1）國家助學(xué)貸款
國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。
采用的是金融手段，發(fā)放對(duì)象是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，目的是完成學(xué)業(yè)。
采取的方式：借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放；
原則：財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€；
其中，財(cái)政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對(duì)學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償;
信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款;?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。
經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行為：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行，任務(wù)為負(fù)責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。
例：中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行是（）。
a、中國工商銀行 b、中國郵政儲(chǔ)蓄 c、中國銀行
d、中國建設(shè)銀行 e、中國農(nóng)業(yè)銀行
答案：acde
由教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部及協(xié)調(diào)小組，任務(wù)：負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。
例：國家助學(xué)貸款發(fā)放的特點(diǎn)是( )。
a、幫助借款人支付在校期間的學(xué)費(fèi)
b、幫助借款人支付在校期間的日常生活費(fèi)
c、由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息
d、運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)
答案：abcd
解析：以上都是正確答案。
（2）商業(yè)助學(xué)貸款
商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按照商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。
原則：部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€
例：商業(yè)助學(xué)貸款發(fā)放的原則包括( )。
a、部分自籌 b、有效擔(dān)保
c、?？顚Ｓ?/span> d、按期償還
答案：abcd
解析：商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。
相比國家助學(xué)貸款：
財(cái)政不貼息；
各商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。
商業(yè)助學(xué)貸款例子：中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款；中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款。
例：國家助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。（）
答案：×
解析：商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則；國家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)償還、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的風(fēng)險(xiǎn)。
2. 個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征
與其他個(gè)人貸款相比，特征主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：
（1）一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；
（2）二是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。
3. 個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程（重點(diǎn)掌握標(biāo)志性的事件）
推出的原因：支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措。
1999年，中國人民銀行、教育部和財(cái)政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國工商銀行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京八個(gè)城市進(jìn)行，以推動(dòng)科教興國戰(zhàn)略，解決貧困生求學(xué)問題。
從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。
2002年2月，三部委聯(lián)合出臺(tái)了個(gè)人教育貸款開辦的“四定三審核”政策，即對(duì)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額，已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。
2003年8月，中國人民銀行出臺(tái)了助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生人數(shù)達(dá)到了20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。以抑制不良貸款的增長。
2004年初，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等措施，同時(shí)，半年后，教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)又正式出臺(tái)了對(duì)國家助學(xué)貸款政策進(jìn)行了重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行、實(shí)行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、改變財(cái)政貼息方式等；8月份，完成了中央部屬院校招標(biāo)工作，中國銀行中標(biāo)成為115所中央部屬院校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主辦銀行，個(gè)地方院校的招標(biāo)工作也在此后陸續(xù)展開。
其他助學(xué)貸款途徑：
1999年，多家商業(yè)銀行就開辦了商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，采取第三方保證等擔(dān)保方式發(fā)放助學(xué)貸款；
2002年，中國農(nóng)業(yè)銀行開班了生源地助學(xué)貸款，即以學(xué)生家長作為借款人，向其發(fā)放用于就學(xué)的貸款資金。
中國銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等開辦了專門面向出國留學(xué)生的留學(xué)擔(dān)保貸款。
例：從（ ）起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高校均能申辦國家助學(xué)貸款。
a、2000年9月1日 b、2000年1月1日
c、2001年9月1日 d、2001年1月1日
答案：a