6.2.1 貸款的受理和調(diào)查
1.國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查
國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程。
學(xué)生（申請人）在規(guī)定時間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)（以下簡稱學(xué)校機構(gòu)）提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關(guān)證明材料一并交向?qū)W校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)。申請人需提供以下材料：
①借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；
②借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件；
③鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟困難的證明材料；
④借款人同班同學(xué)或老師共兩名見證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件；
⑤貸款銀行要求的其他材料。
例：國家助學(xué)貸款的申請人需提交的材料有（）
a、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件
b、借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件
c、借款人同班同學(xué)或老師共兩名見證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件
d、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟困難的證明材料
e、貸款銀行要求的其他材料
答案：abcde
學(xué)校機構(gòu)相關(guān)工作：在全國學(xué)生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請貸款，并接受學(xué)生的借款申請；對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責(zé)，初審工作將在學(xué)生申請后的一定時間內(nèi)完成；此項工作完成后，進行一定時間的公示，并對有問題的申請進行糾正；初審工作無誤后，在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，并將審查結(jié)果通知學(xué)生，并編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表，與申請材料一并送交助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。
例：（ ）對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責(zé)。
a、貸款銀行 b、學(xué)校機構(gòu) c、全國學(xué)生貸款管理中心 d、貸款受理人
答案：b
解析：國家助學(xué)貸款的審查工作是交由學(xué)校機構(gòu)審查的
2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查
（1）貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。材料清單（八項）
借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。（五項）
貸款受理人對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查：借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性和規(guī)范性。
如果借款申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料；如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請并向申請人說明原因。
經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請表記申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。
（2）貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔保等情況。
①調(diào)查方式
實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，與借款申請人面談、電話訪談、實地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等方式
②調(diào)查內(nèi)容。
a. 材料一致性的調(diào)查；
b. 借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查；
c. 擔保情況調(diào)查：采取抵押方式的，應(yīng)調(diào)查抵押物的合法性，抵押人對抵押物占有的合法性；抵押物價值與存續(xù)情況；采取質(zhì)押方式的，應(yīng)調(diào)查質(zhì)押權(quán)利的合法性；出質(zhì)人對質(zhì)押權(quán)占有的合法性；質(zhì)押權(quán)利條件；采取保證擔保方式的，應(yīng)調(diào)查保證人是否具備保證資格，保證人為法人的們是否具備保證人的資格，是否具有代償能力；保證人為自然人的，應(yīng)要求提交相關(guān)材料以驗證其資格與代償能力；保證人與借款人的關(guān)系，核實保證人保證責(zé)任的落實。
貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人員應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出相關(guān)建議，形成調(diào)查意見，并連同申請材料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。
例：商業(yè)助學(xué)貸款貸前調(diào)查的內(nèi)容包括( )。
a、申請材料是否真實、完整、合法、有效
b、借款申請人的還款能力
c、還款意愿的真實性
d、貸款擔保情況
答案：abcd
解析：以上都是正確答案。
6.2.2 貸款的審查和審批
1. 國家助學(xué)貸款的審查和審批
（1）貸款的審查
經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查負責(zé)人對學(xué)校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。
貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。
(2)貸款的審批
審慎原則，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)分離，審查內(nèi)容：
①對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對；
②審查每個申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費、住宿費和生活費標準以及學(xué)生困難程度確定；
③學(xué)校當年貸款總額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度；
④其他需要審查的事項。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。
例：國家助學(xué)貸款的審批內(nèi)容包括( )。
a、對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對
b、審查每個申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過6000元
c、學(xué)校當年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度
d、其他需要審查的事項
答案：abcd
解析：以上都是正確答案。
2. 商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負責(zé)對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性。審查內(nèi)容：
①借款申請人資格和條件是否具備；
②借款用途明確合法；
③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；
④申請借款額度、期限、幣種等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；
⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出貸款建議是都準確、合理；
⑥對報批貸款主要風(fēng)險點及其風(fēng)險防范措施是否合規(guī)有效；
⑦其他需要審查的事項。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。