4. 個人經(jīng)營類貸款的要素
（1）商用房貸款的要素（p176-178）
①貸款對象；
具有中國人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人；
銀行要求條件：
a. 申請數(shù)額、期限和幣種合理；
b. 具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/span>
c. 信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
d.具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備還款意愿和還款能力；
e.申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有良好的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑的商用房；
f.所購或所租的商用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開發(fā)商出示證明。
g.與開發(fā)商簽訂購買或租賃商用房的合同或協(xié)議。
h.必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款；
i.提供貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；
j.當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任；
k.貸款銀行規(guī)定的其他條件
②貸款利率
商用房貸款利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。
貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；
貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則自主確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。
實(shí)踐中，銀行多于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
例：以下關(guān)于商用房貸款利率說法正確的是( )。
a.商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率
b.貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息
c.貸款期限在1年以上的，可以調(diào)整利率，也可采用固定利率
d.銀行大多于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定
答案：bcd
解析：商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍。
③貸款期限
商用房的貸款期限通常不超過10年。具體由貸款銀行自主確定。
④還款方式
常用還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法和一次還本付息法。
一年及一年以下的，采用一次還本付息法；
一年以上的，采用等額本息還款法和等額本金還款法。
提前償還全部或部分貸款本息的，應(yīng)提前30個工作日向貸款銀行提出申請，經(jīng)貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。
⑤擔(dān)保方式
申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施；抵押、質(zhì)押、保證等，也可以采取履約保證保險的方式。
采用抵押方式申請商用房貸款的，借款雙方必須簽訂書面“抵押合同”：
以房產(chǎn)作抵押的，應(yīng)符合《城市房地產(chǎn)低壓管理辦法》的規(guī)定，同時借款人必須按《擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。
以所購商品房（通常要求借款人擁有該商品房的產(chǎn)權(quán)）做抵押的，由貸款銀行決定是否有必要與開發(fā)商簽訂商用房回購協(xié)議。
例：個人商用房貸款中以所購商品房做抵押的，由開發(fā)商決定是否有必要與貸款銀行簽訂商用房回購協(xié)議。（）
答案：×
以財產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，還款責(zé)任保險投保金額不得低于貸款本金和利息之和，貸款銀行應(yīng)為保險單注明的第一受益人，且保險單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件。
采用質(zhì)押方式申請商用房貸款的，借款人提供的質(zhì)物必須符合《擔(dān)保法》的規(guī)定，同時出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面“質(zhì)押合同”，《擔(dān)保法》規(guī)定需辦理登記的，應(yīng)辦理質(zhì)押登記手續(xù)，貸款銀行認(rèn)為需公證的，借款人（或出質(zhì)人）應(yīng)當(dāng)辦理公證。
采用第三方保證方式申請商用房貸款的，借款人應(yīng)提供貸款銀行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。
采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。
例：采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有效期內(nèi)，借款人有特殊情況的，經(jīng)貸款銀行同意的，可以中斷或撤銷保險。（）
答案：×
⑥貸款額度
商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體由貸款銀行確定；對于商住兩用房名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。
（2）有擔(dān)保流動資金貸款的要素（p179-180）
①貸款對象；持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶，合伙人企業(yè)和個人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
銀行要求條件：
a. 申請數(shù)額、期限和幣種合理；
b.借款人具有合法有效的身份證明，如居民身份證，戶口薄等；
c. 信用狀況良好，無重大不良資信記錄；
在貸款銀行當(dāng)期無逾期貸款，在中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中當(dāng)前無拖欠，且從來沒有出現(xiàn)超過30天或累計6次以上（含6次）的拖欠記錄。
d. 借款人年滿18周歲，男性年齡一般不超過60周歲，女性年齡一般不超過55周歲；
e. 具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，具有按時償還貸款本息的意愿和能力；
f. 借款人原則上為其經(jīng)營企業(yè)的主要所有人，且所經(jīng)營的企業(yè)具有一定的盈利能力。
g. 當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。
h. 貸款銀行規(guī)定的其他條件
②貸款利率
有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。
貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；
貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則自主確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。
實(shí)踐中，銀行多于次年的1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
③貸款期限
一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3-5年。
④還款方式
常用還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法和一次還本付息法。
一年及一年以下的，采用一次還本付息法；
一年以上的，采用等額本息還款法和等額本金還款法。
一筆貸款只能選擇一種，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改。
⑤擔(dān)保方式
借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證三種方式。
⑥貸款額度
具體由貸款銀行確定，通常各家銀行會根據(jù)不同的抵（質(zhì)）押物制定相應(yīng)的抵（質(zhì)）押率，有關(guān)抵（質(zhì)）押率將成為貸款的額度。
（3）設(shè)備貸款的要素
①貸款對象；
持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶，合伙人企業(yè)和個獨(dú)資企業(yè)或自然人。
銀行要求條件：
a. 申請數(shù)額、期限和幣種合理；
b. 具有完全民事行為能力；
c. 有合法的有效居住身份，有固定的住所；
d. 持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證；
e. 信用狀況良好，無重大不良信用記錄，且能提供貸款銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或保證；
f. 從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的意愿和能力；
g. 貸款銀行要求的其他條件。
②貸款利率
設(shè)備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實(shí)行利率浮動。
③貸款期限
一般在3年，最長不超過5年。
④還款方式
常用還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法和一次還本付息法。
一年及一年以下的，采用一次還本付息法；
一年以上的，采用等額本息還款法和等額本金還款法。
借款人可以選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。提前償還全部或部分貸款本息的，應(yīng)提前30個工作日向貸款銀行提出申請，經(jīng)貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。
⑤擔(dān)保方式
借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證三種方式。
保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時具備一系列條件：
a.獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；
b. 工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；
c.有健全的管理機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度；
d. 有代償能力；
e. 在貸款銀行處開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；
f. 無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。
保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備一系列條件：
a. 具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ≈罚?/span>
b. 具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入；
c. 有可靠的代償能力，并且在貸款銀行處存有一定數(shù)額的保證金；
d. 保證人與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員。
⑥貸款額度
設(shè)備貸款額度最高不超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體情況如下：
a. 以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)押物價值的90%；
b. 以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價值的70%；
c. 以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定貸款額度。
（4）無擔(dān)保流動資金貸款的要素
①貸款對象
持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶，合伙人企業(yè)和個人獨(dú)資企業(yè)或自然人，
銀行要求條件：
a. 申請數(shù)額、期限和幣種合理；
b. 具有完全民事行為能力，且年齡在18-60周歲之間的自然人；
c. 具有當(dāng)?shù)氐某Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/span>
d. 信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
e. 具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的意愿和能力；
f. 貸款銀行規(guī)定的其他條件。
②貸款利率
無擔(dān)保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。
③貸款期限
一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年。可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請。
④還款方式
常用還款方式包括等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。
⑤擔(dān)保方式
個人信用擔(dān)保方式。
⑥貸款額度
通常根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20-50萬人民幣。