7.3.2 操作風(fēng)險(xiǎn)
主要表現(xiàn)為流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況，在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。
1、 商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
（1）商用房貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
a. 借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行商用房貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定
b. 借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法
c. 借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效
d. 未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度
e. 授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款
②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
a. 業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；
b. 不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放
c. 審批人員對(duì)應(yīng)審查內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款
d. 將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成
例：商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括( )。
a.業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配
b.未按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放
c.審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款
d.內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金
答案：abcd
解析：以上答案都是正確的。
③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
a. 合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不何格、合同填寫不規(guī)范、未對(duì)合同簽署人及簽字（簽章）進(jìn)行核實(shí)。
b. 在發(fā)放條件不齊全的情況下放款
c. 未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、擔(dān)保方式等發(fā)放貸款
d. 借款合同采用格式條款未公示的
④貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)
a. 貸款發(fā)放前，為審核借款人相關(guān)交易資料和憑證
b. 直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶
c. 未接到借款人支付申請(qǐng)和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給房地產(chǎn)開發(fā)商
d. 為詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失
e. 未通過賬戶分析、憑證或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途
⑤貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)
a. 未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查；
b. 貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配
c. 商用房貸款一般金額較大，有的借款人購買多份產(chǎn)權(quán)單位，操作中存在向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款，或向?qū)嶋H購房人與其家庭成員、近親屬、所控制公司員工等多人審批發(fā)放貸款的現(xiàn)象，從而造成貸款損失。
d. 未按規(guī)定保管借款合同等重要貸款檔案資料
e. 他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管
f. 對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而為發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的
例：商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容包括( )。
a.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn) b.貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
c.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn) d.支付管理和貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)
答案：abcd
解析：以上答案都是正確的。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度
②提高貸前調(diào)查的深度；
③加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查；
④合理確定貸款額度；
⑤加強(qiáng)抵押物的管理
⑥完善授權(quán)管理
⑦加強(qiáng)貸款合同管理
⑧加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放和支付管理，遵循審貸和放貸分離的原則
⑨強(qiáng)化貸后管理
2、 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。防控措施：
（1）在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。
（2）借款人以自由或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。
7.3.3 信用風(fēng)險(xiǎn)
銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)類貸款就是基于對(duì)借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。
1. 商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
（1）信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
①借款人的還款能力發(fā)生變化
②商用房出租情況發(fā)生變化
③保證人還款能力發(fā)生變化
（2）信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析
例：對(duì)商用房貸款的借款人還款能力的調(diào)查包括( )。
a.了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性和真實(shí)性
b.收入水平對(duì)償還貸款的覆蓋度
c.借款人的其他收入所得和其他資產(chǎn)收益情況
d.借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況
答案：abcd
解析：以上答案都是正確的。
②加強(qiáng)對(duì)商品房出租情況的調(diào)查和分析
③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
（1）有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
① 借款人還款能力發(fā)生變化
② 借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化
③ 保證人還款能力發(fā)生變化
④ 抵押物價(jià)值發(fā)生變化
例：有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容有( )
a.借款人還款能力發(fā)生變化
b.借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)隋況發(fā)生變化
c.保證人還款能力發(fā)生變化
d.抵押物價(jià)值發(fā)生變化
答案：abcd
解析：以上答案都是正確的。
（2）有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施
① 加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析
② 加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析
經(jīng)營(yíng)的合法、合規(guī)性；經(jīng)營(yíng)商譽(yù)；經(jīng)營(yíng)的盈利能力和穩(wěn)定性。
③ 加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析
④ 加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析
規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)：
a. 要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值；
b. 更換為其他足值抵押物；
c. 按合同約定或依法提前收回貸款；
e. 重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)處置抵押物。
例：為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采取的措施包括( )。
a.要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值
b.更換為其他足值抵押物
c.按合同約定或依法提前收回貸款
d.重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)處置抵押物
答案：abcd
解析：以上答案都是正確的。