第8章 其他個人貸款

8.1 個人信用貸款(p211-214)

這一節(jié)的重點：理解和掌握個人信用貸款的含義、特點、要素和操作流程

8.1.1 個人信用貸款的含義

個人信用貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。

主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度，信用評級高可多的信用額度，個人信用低可少得信用額度，根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，差異只是在大小上。

8.1.2 個人信用貸款的特點

（1）準(zhǔn)入條件嚴格；

（2）貸款額度??；

（3）貸款期限短；

例：關(guān)于個人信用貸款的特點，敘述錯誤的是（）

a、準(zhǔn)入條件嚴格

b、貸款額度小

c、貸款周期段

d、貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全

e、操作流程短

答案：de

解析：最后兩項為個人質(zhì)押貸款的特點

8.1.3 個人信用貸款的要素

1. 貸款對象；

條件：

a.在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；

b.有正當(dāng)且穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

c.在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶（同意借款銀行從其指定的個人借款賬戶扣收貸款本息）；

d.各行另行規(guī)定的其他條件。

例：下列關(guān)于個人信用貸款的貸款對象說法正確的是(  )。

a.在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民

b.有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力

c.遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄

d.在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶

答案：abcd

解析：以上都屬于個人信用貸款申請人必須具備的條件。

2. 貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率執(zhí)行，各銀行可以再中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計息。

3. 貸款期限

一般為1年（含1年），最長不超過3年，銀行通常每年要進行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

4. 還款方式

在一年以內(nèi)的，采取按月付息，按月，按季或者一次還本的還款方式；

貸款期限超過一年的，采取按月還本付息的還款方式。

5. 貸款額度

銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度；并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機關(guān)審核審批。具體額度各家銀行差別很大

8.1.4 個人信用貸款的操作流程 

個人信用貸款的操作流程包括貸款的申請、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、支付管理和貸后管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。

1. 貸款的申請

申請個人信用貸款，需要填寫貸款申請審批表；

申請材料清單：

①個人征信記錄證明；

②借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中涉及的項目資料；

③銀行要求提供的有關(guān)證明文件和材料。

2. 貸前調(diào)查

①貸款銀行要核實借款人提供的資料是否齊全，是否有真實性、合法性、有效性。

②調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當(dāng)?shù)貞艨?、?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；要調(diào)查申請人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)員及其近親屬等關(guān)系人。

③要通過查詢?nèi)嗣胥y行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、調(diào)查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。

④要調(diào)查貸款用途是否真實、合法；

⑤要核驗收入證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。

審查人對貸款申請資料的完整性和合規(guī)性負責(zé)。

8.2 個人質(zhì)押貸款

重點：掌握個人質(zhì)押貸款的含義和要素

了解個人質(zhì)押貸款的特點和操作流程

8.2.1 個人質(zhì)押貸款的含義（p214-215）

借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。

嚴格來講，只是貸款的一種擔(dān)保方式，不是一種貸款產(chǎn)品。

質(zhì)押貸款是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，時間在20世紀80年代末。

按照物權(quán)法第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：（七大類）

①匯票，支票，本票；

②債券、存款單；

③倉單，提單；

④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

⑥應(yīng)收賬款；

⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

例：關(guān)于個人質(zhì)押貸款，敘述錯誤的是（）。

a、個人質(zhì)押貸款是一種貸款產(chǎn)品  

b、個人質(zhì)押貸款是貸款的一種擔(dān)保方式

c、質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品

d、早在20世紀80年代末，國內(nèi)就已有銀行開辦此項業(yè)務(wù)

答案：a

解析：從嚴格意義上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品。

8.2.2 個人質(zhì)押貸款的特點

（1）貸款的風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全；

個人質(zhì)押貸款的風(fēng)險控制重點是關(guān)注質(zhì)物的真實性、合法性和可變性，銀行對借款人的信用評價方面可有有所忽略。

（2）時間短，周轉(zhuǎn)快；

（3）操作流程短

（4）質(zhì)物的范圍廣

8.2.3 個人質(zhì)押貸款的要素（p215-216）

1. 貸款對象；

條件：

①在中國境內(nèi)居住，且具有完全民事行為能力的自然人；

②提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保；

例：個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足的條件包括( )。 

a.在中國境內(nèi)居住

b.具有完全民事行為能力的自然人

c.提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保

d.良好的信譽

答案：abc

解析：個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：①在中國境內(nèi)居住，有完全民事行為能力的自然人;②提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

2. 貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率執(zhí)行，各銀行可以再中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇到利率調(diào)整，貸款利率不變。

例：個人質(zhì)押貸款利率按中國銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行，各銀行可以在中國銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。

答案：×

解析：“中國銀行”應(yīng)為“中國人民銀行”

3. 貸款期限

一般不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物做質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

4. 還款方式

常用還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法、任意還本法、利隨本清法、按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。具體還款方式有貸款銀行和借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

5. 貸款額度

各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

8.2.4 個人質(zhì)押貸款的操作流程 

個人質(zhì)押貸款的操作流程包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、支付管理和貸后管理；業(yè)務(wù)操作的重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

1. 貸款的受理和調(diào)查

經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請后，應(yīng)對質(zhì)物的有效性、真實性進行調(diào)查。檢查質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載事項與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

2. 貸款的審查和審批

3. 貸款的簽約和發(fā)放

經(jīng)辦人按照審批意見，指導(dǎo)客戶填寫“個人質(zhì)押貸款合同”。

4. 支付管理

5. 貸后管理

（1）貸后檢查

（2）貸款要素變更

（3）貸款本息回收

（4）檔案管理