9.2.2 個人征信系統(tǒng)錄入流程(p239-242)
1、數(shù)據(jù)錄入
商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無須人工錄入。
2、數(shù)據(jù)報(bào)送和整理
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送個人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對商業(yè)銀行報(bào)送的個人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。
當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。
商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)及時報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報(bào)告將立即進(jìn)行更正。
3、數(shù)據(jù)獲取
個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。
9.2.3 個人征信查詢系統(tǒng)
1、個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體
三方面內(nèi)容查詢：商業(yè)銀行；金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)；個人。
例：個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可信息查詢主體不包括（）。
a、商業(yè)銀行
b、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)
c、個人
d、本人的直系親屬
答案：d
解析：個人在獲得自己的信用報(bào)告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個人查詢的權(quán)利。
2、個人征信系統(tǒng)查詢的內(nèi)容
（1）個人基本信息
個人身份信息、居住信息、個人職業(yè)信息
例：（）指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門都是公安部門，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。
a、個人身份信息
b、居住信息
c、個人職業(yè)信息
d、個人信用信息
答案：a
（2）信用交易信息
根據(jù)人民銀行公布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，個人信貸交易是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總和信用明細(xì)信息。
信用卡信息，貸款信息
個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。
3、個人征信安全管理
（1）授權(quán)查詢，商業(yè)銀行查詢個人信用報(bào)告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。
（2）限定用途
（3）信息安全
（4）查詢記錄
（5）違規(guī)處罰
（6）密碼管理
例：個人征信安全管理的內(nèi)容，敘述正確的是（）
a、公開查詢 b、限定用途 c、信息安全 d、查詢記錄 e、違規(guī)處罰
答案：bcde
解析：a應(yīng)為授權(quán)查詢
9.2.4 個人征信系統(tǒng)管理模式
1、個人征信的網(wǎng)絡(luò)流程管
圖個人征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)流程
主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實(shí)現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時共享的功能。
個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實(shí)行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督等政策：數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；對系統(tǒng)進(jìn)行評估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。
2、個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理
根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請或作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報(bào)告。
除對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況外，商業(yè)銀行查詢個人信用報(bào)告時應(yīng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度。
9.2.5 異議處理(p243-246)
1、個人征信異議的概念和種類
（1）異議的概念
定義：個人對自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。
產(chǎn)生原因：
一是個人的基本信息發(fā)生了變化；
二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤；
三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；
四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不被盜用者所知；
五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易，因而誤以為個人信用報(bào)告中的信息有錯。
（2）異議的種類
第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡根本就沒有申請過；
第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符；
第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實(shí)際情況不符；
第四類是對擔(dān)保信息有異議。
2、異議的處理方法
（1）個人處理辦法
個人信用報(bào)告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報(bào)告的異議申請，個人需要出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。
個人客戶也可以持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。
（2）銀行處理辦法
中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在受到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個人信用信息報(bào)送的程序;對后續(xù)報(bào)送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。
征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。
轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報(bào)告。
3、不同類型異議的處理
（1）個人基本信息存在異議的處理
如果對個人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人與個人業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行進(jìn)行更新、更正個人信息。
（2）對個人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議的處理
可直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理中心提出書面異議申請。
（3）對個人電信繳費(fèi)信息有異議的處理
可以持本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
（4）對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理
可以持本人有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
（5）個人信用報(bào)告漏記了個人的信用交易信息的處理
個人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。
（6）信息滯后導(dǎo)致異議的處理
我國個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息；
（7）對異議處理仍有異議的處理
通過以下三步來處理：
第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請?jiān)趥€人信用報(bào)告上發(fā)表個人聲明；
第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映；
第三步，向法院提出訴訟，借助法律手段解決。