2、公司信貸的基本要素（掌握）
公司信貸的基本要素主要包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式和約束條件等。這幾個(gè)要素中大家要重點(diǎn)掌握信貸期限和信貸利率這兩個(gè)概念以及五種擔(dān)保方式。
交易對(duì)象
公司信貸業(yè)務(wù)的交易對(duì)象包括銀行和銀行的交易對(duì)手
信貸產(chǎn)品
信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。
信貸金額
信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。
信貸期限（重點(diǎn)）
信貸期限的概念
信貸期限有廣義狹義之分，廣義貸款期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個(gè)其間。狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。廣義的定義下，通常分為：提款期、寬限期和最后還款期。
大家來(lái)看一道判斷題：
在貸款寬限期內(nèi)，銀行需要計(jì)算利息（正確）
貸款通則中對(duì)信貸期限的相關(guān)規(guī)定（見(jiàn)教材p3）
大家來(lái)看一道09年6月份的真題，是一道單選題：
票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)（）個(gè)月。
a、3 b、6 c、 12 d、24
答案：b
大家一定要注意教材中涉及到對(duì)數(shù)字的規(guī)定，這是比較愛(ài)出題的地方。
貸款利率和費(fèi)率（重點(diǎn)）
貸款利率
●定義：貸款利率是借款人使用貸款是支付的價(jià)格。
●貸款利率的種類(lèi)
利率分類(lèi)表
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分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)
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類(lèi)別
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我國(guó)情況
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按幣種
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本幣、外幣
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人民幣貸款為本筆貸款、其他為外幣貸款
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按利率是否變動(dòng)
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浮動(dòng)利率（合同期內(nèi)可調(diào)整）、固定利率（合同期內(nèi)部調(diào)整）
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依據(jù)合同約定，一般來(lái)說(shuō)短期的不改變，適用固定利率；中長(zhǎng)期的要調(diào)整，適用浮動(dòng)利率。
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按確定利率的主體
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法定利率（國(guó)家及其相應(yīng)部門(mén)）、行業(yè)公定利率（民間金融組織）、市場(chǎng)利率（市場(chǎng)供求決定）
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我國(guó)中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率，目前還沒(méi)有行業(yè)公定利率。
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●我國(guó)利率管理的相關(guān)情況
我國(guó)利率管理相關(guān)情況表
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相關(guān)情況
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具體內(nèi)容
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管理制度
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1、基準(zhǔn)利率 被用作定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率，通常具體貸款中執(zhí)行的浮動(dòng)利率采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比例方式，我國(guó)中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率。
2、《人民幣利率管理規(guī)定》：短期貸款（一年以下，含一年）貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。中長(zhǎng)期（一年以上）利率實(shí)行一年一定。（現(xiàn)在的實(shí)際情況不是這樣，關(guān)于在合同期內(nèi)貸款利率的調(diào)整問(wèn)題，人民幣中、長(zhǎng)期貸款利率由原來(lái)的一年一定，改為由借貸雙方按商 業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。（關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知）中國(guó)人民銀行銀發(fā)〔2003〕251號(hào)2003年12月10日）貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息（從新）；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息（從舊）。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計(jì)息。借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。
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利率結(jié)構(gòu)
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我國(guó)中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平。（見(jiàn)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表）外匯貸款利率我國(guó)央行不再公布，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通常以國(guó)際主要金融市場(chǎng)的利率（如倫敦同業(yè)拆借利率）為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率
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利率的表達(dá)方式
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年利率、月利率、日利率
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利率計(jì)息方式
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按利息的周期分，按日、月或年計(jì)息；按是否計(jì)算復(fù)利分，單利和復(fù)利。
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外匯貸款利率，我國(guó)央行不再公布，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通常以國(guó)際主要金融市場(chǎng)的利率（如倫敦同業(yè)拆借利率）為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。
大家來(lái)看兩道真題：
單選題：
1、某銀行最近推出一種新的信貸品種，該品種的利率每年根據(jù)通貨膨脹調(diào)整一次，則該貸款屬于()品種。
a、 固定利率 b、行業(yè)公定利率 c、市場(chǎng)利率d、浮動(dòng)利率
答案：d
2、某銀行與2002年向王先生辦理了一筆房貸，合同約定總利息金額為15萬(wàn)元。到2009年時(shí)，王先生總計(jì)償還利息4萬(wàn)元，此時(shí)王先生請(qǐng)求提前還貸，則銀行（）。
a、應(yīng)按照實(shí)際的借款期限收取利息
b、有權(quán)要求王先生支付賠償金
c、有權(quán)要求王先生償還剩余11萬(wàn)元利息
d、有權(quán)拒絕王先生請(qǐng)求
答案：c
費(fèi)率
費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計(jì)算?；旧铣速J款以收利息為主以外，其他信貸活動(dòng)都是各式各樣的費(fèi)。主要包括擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開(kāi)證費(fèi)等。《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》有關(guān)費(fèi)率的相關(guān)規(guī)定（見(jiàn)教材p7）
清償計(jì)劃
通常分為一次性還款和分期還款，分期還款又可分為定額和不定額。定額又可分為等額還款和約定還款，等額還款又可分為等額本金和等額本息。
擔(dān)保方式
擔(dān)保是指借款人武力或未按照約定按時(shí)還本付息或支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)候的第二環(huán)款來(lái)源，是審查貸款項(xiàng)目最主要的因素之一。我國(guó)擔(dān)保主要分為，保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。前三種常用。
約束條件
提款條件和監(jiān)管條件