第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查
本章內(nèi)容：本章包括四節(jié)內(nèi)容，分別為：借款人的相關(guān)知識、貸款申請受理、貸前調(diào)查以及貸前調(diào)查報告的內(nèi)容要求。
大綱變化：大綱基本沒有變化
本章重點與難點：本章重點為貸前調(diào)查，難點為貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別。
一、借款人
1、借款人應(yīng)具備的資格和基本條件（掌握）
借款人應(yīng)具備的資格：
公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人。
借款人應(yīng)具備的基本條件：
根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備的條件：見課本p55；根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，流動資金貸款借款人應(yīng)具備一下條件：見課本p55。
借款人應(yīng)符合的要求：
●“誠信申貸”的基本要求。
●借款人的主體資格要求。
●借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性。
●借款人信用記錄良好。
●貸款用途及還款來源明確合法。
例題：
1、公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)（）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人。
a、股東大會 b、工商管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）c、董事會d、市政府
答案：b
2、借款人的權(quán)利和義務(wù)（理解）見課本p56
二、貸款申請受理
主要包括面談訪問、內(nèi)部意見反饋、貸款意向三個階段。
1、面談訪問（了解）
面談準(zhǔn)備（要談什么、要了解什么）
面談內(nèi)容（了解客戶信息和需求）、
按照國際通行的信用“6c”標(biāo)準(zhǔn)原則集中獲取客戶的信息。
●面談中需了解的信息：客戶的公司狀況、客戶的貸款需求狀況、客戶的還貸能力、抵押品的可接受性、客戶與銀行關(guān)系。
●面談結(jié)束時的注意事項：如客戶的申請可考慮，應(yīng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾；如客戶申請不可考慮，調(diào)查人員要留有余地地表明銀行立場。
2、內(nèi)部意見反饋（掌握）
兩方面內(nèi)容：面談情況匯報、撰寫會議紀(jì)要
3、貸款意向階段（了解）
貸款意向書的出具：
●貸款意向書和貸款承諾區(qū)別：首先，他們是不同階段的成果，一個是貸款調(diào)查前，一個是貸款審批后，其次，貸款意向書是要約邀請，不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束，但貸款承諾是銀行向借款人提供融資的書面承諾，具有法律效力。
●出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限：貸款意向書一般沒有權(quán)限限制，超權(quán)限報上級行備案；貸款承諾，有審批權(quán)限限制，超基層行權(quán)限的項目需報上級行審批。（審貸分離、分級審批）
●注意事項：銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)（內(nèi)容決定了它法律效力）；貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可出具。
貸款申請材料的準(zhǔn)備：
對“借款申請書”的要求、對借款人提供其他資料的要求、以及根據(jù)貸款類型，借款人還需要提供的其他材料。（見教材p60）
注意事項：（見教材p61）
例題：
單選題
面談結(jié)束時，如經(jīng)了解客戶的貸款申請可以考慮，但不確定是否可受理，調(diào)查人員應(yīng)（ ）。
a、申報貸款 b、先做必要承諾，留住客戶 c、不做表態(tài) d、準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查
答案：d
多選題：
國際通行的信用“6c”標(biāo)準(zhǔn)原則包括（ ）。
a、抵押 b、競爭 c、資本 d、經(jīng)營環(huán)境 e、還款能力
答案：acde
（6c 品德、資本、還款能力、抵押、經(jīng)營環(huán)境、控制）