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信貸

銀行信貸

貸款、承兌、擔(dān)保、信用證、減免稅交易保證金、信貸承諾

公司信貸

融資方式

直接融資、間接融資

1.信貸站在銀行角度看就是銀行信貸，站在公司的角度看就是公司信貸；內(nèi)容一樣。

2.凡是通過(guò)中介機(jī)構(gòu)的融資就是間接融資；凡是資金提供方和資金需求方直接接洽的就是直接融資。

廣義的概念

是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個(gè)期間。

在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

提款期

提款期是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止，期間借款人可按照合同約定分次提款。

寬限期

寬限期是指從貸款提款完畢之日開始，或最后一次提款之日開始，至第一個(gè)還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時(shí)也包括提款期，即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日為止的期間。在寬限期內(nèi)銀行只收取利息，借款人不月還本，或本息都不用償還，但是銀行仍應(yīng)按規(guī)定計(jì)算利息，至還款期才向借款企業(yè)收取。

還款期

還款期是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間。

狹義的概念

是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?/span>

一般規(guī)定

根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

自營(yíng)貸款

最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10 年，超過(guò)10 年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

票據(jù)貼現(xiàn)

最長(zhǎng)不得超過(guò)6 個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

貸款的展期

不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請(qǐng)貸款展期，是否展期由銀行決定。

短期貸款展期

期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限

期貸款展期

期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半

長(zhǎng)期貸款展期

期期限累計(jì)不得超過(guò)3 年

分類標(biāo)準(zhǔn)

內(nèi)容

概念

根據(jù)貸款幣種的不同

本幣貸款利率

-

外幣貸款利率

-

按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動(dòng)

固定利率

是指在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率，在貸款合同期左"

借款人都按照固定的利率支付利息，不需要 "隨行就市"

浮動(dòng)利率

是指借貸期限內(nèi)利率隨物價(jià)、市場(chǎng)利率或其他因素變化相應(yīng)請(qǐng)"的利率。浮動(dòng)利率的特點(diǎn)是可以靈敏地反映金融市場(chǎng)上資金的供求狀況，痘-雙方所承擔(dān)的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較小。

根據(jù)確定方式不同

法定利率

是指由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國(guó)家宴宏觀調(diào)控的一種政策工具。

行業(yè)公定利率

是指由非政府部門的民間金融組織，如銀行協(xié)會(huì)等確定囂率，該利率對(duì)會(huì)員銀行具有約束力。

市場(chǎng)利率

是指隨市場(chǎng)供求關(guān)系的變化而自由變動(dòng)的利率

基準(zhǔn)利率

基準(zhǔn)利率是被用做定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率，被用做基準(zhǔn)利率的利率包括市場(chǎng)利率、法定利率和行業(yè)公定利率，通常具體貸款中執(zhí)行的浮動(dòng)利率采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比例方式，我國(guó)中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率，

利率的相關(guān)規(guī)定

短期貸款利率 (期限在1年以下，含1年)，按貸款合同簽訂日的相應(yīng)"的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。

中長(zhǎng)期貸款 (期限在1年以上)利率一年一定。貸款 (包括貸款合同孝日起應(yīng)分筆撥付資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng);的法定貸款利率計(jì)息，滿一年后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下年度利率。

貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息

逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計(jì)息。

借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。

利率市場(chǎng)化

.利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平；

. 穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，建立健全由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制，中央銀行通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)市場(chǎng)利率。

. 人民銀行將按照先外幣、后本幣，先貸款、后存款，存款先大額長(zhǎng)期、后小額短期的基本步驟，逐步建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率水平的利率形成機(jī)制，中央銀行調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

. 目前，人民銀行尚管理的本外幣利率種類有29種

人民幣貸款利率檔次

短期貸款利率

分為6個(gè)月以下 (含6個(gè)月)、6個(gè)月至1年 (含1年)；

中長(zhǎng)期貸款利率

1至3年 (含3年)、3至5年 (含5年)、5年以上；

票據(jù)貼現(xiàn)利率

-

外匯貸款利率檔次

我國(guó)中央銀行目前巴不再公布外匯貸款利率，外匯貸款利率在我國(guó)己經(jīng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通常以國(guó)際主要金融市場(chǎng)的利率 (如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。

方式

概念

年利率

也稱年息率，以年為計(jì)息期，一般按本金的百分比表示

月利率

也稱月息率，以月為計(jì)息期，一般按本金的千分比表示

日利率

也稱日息率，以日為計(jì)息期，一般按本金的萬(wàn)分比表示

我國(guó)計(jì)算利息傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)是分、厘、毫，每十毫為一厘，每十厘為一分。年息兒分表示百分之兒，月息兒厘表示千分之兒，日息兒毫表示萬(wàn)分之兒。

劃分的標(biāo)準(zhǔn)

種類

概念

按貨幣種類劃分

人民幣貸款

人民幣是我國(guó)的法定貨幣，以人民幣為借貸貨幣的貸款稱為人民幣貸款。

外匯貸款

以外匯作為借貸貨幣的貸款稱為外匯貸款。現(xiàn)有的外匯貸款幣種有美元、

港元、日元、英鎊和歐元。

按貸款期限劃分

短期貸款

是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

中期貸款

是指貸款期限在i年以上 (不含1年)5年以下 (含5年)的貸款。

長(zhǎng)期貸款

是指貸款期限在5年 (不含5年)以上的貸款

按貸款用途劃分

固定資產(chǎn)貸款

是指貸款人向企 (事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

流動(dòng)資金貸款

是指貸款人向企 (事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

并購(gòu)貸款

是指商業(yè)銀行向并購(gòu)方或其子公司發(fā)放的，用于支付并購(gòu)交易價(jià)款的貸款。

房地產(chǎn)貸款

是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān) 的貸款。圭要包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。

項(xiàng)目融資

是指符合以下特征的貸款:(一)貸款甩途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或己建項(xiàng)目的再融資;(二)借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人; (三)還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。"

按貸款經(jīng)營(yíng)模式劃分

自營(yíng)貸款

是指銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，并由銀行收回本金和利息。

委托貸款

是指政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由銀行(受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、

監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，銀行 (受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，不代墊資金。

特定貸款

是指國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成銀行發(fā)放的貸款。

銀團(tuán)貸款

是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

銀團(tuán)貸款可分為國(guó)內(nèi)銀團(tuán)、國(guó)際銀團(tuán)和內(nèi)部銀團(tuán)三類。

按貸款償還方式劃分

一次還清貸款

是指借款人在貸款到期時(shí)一次性還清貸款本息。短期貸款通常采取一次還清貸款的還款方式。

分期償還貸款

是指借款人與銀行約定在貸款期限內(nèi)分若干期償還貸款本金。中長(zhǎng)期貸款采用分期償還方式，中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款還需按季或按月償還貸款。

按貸款利率劃分

固定利率貸款

是指在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率，在貸款合同期內(nèi)，借款人部按照固定的利率支付利息，不需要 "隨行就幣"。短期流動(dòng)資金貸款均為固定利率貸款，即執(zhí)行合同約定的利率。

浮動(dòng)利率貸款

是指貸款利率在貸款期限內(nèi)隨市場(chǎng)利率或官方利率波動(dòng)按約定時(shí)間和方法自動(dòng)進(jìn)行調(diào)整的貸款。

按貸款擔(dān)保方式劃分

抵押貸款

是指以借款人或第三人財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期歸還貸款本息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

質(zhì)押貸款

是指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

保證貸款

是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責(zé)任

保證。

信用貸款

指憑借款人信譽(yù)發(fā)放的貸款。其最大特點(diǎn)是不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，發(fā)放時(shí)需從嚴(yán)掌握， 一般僅向?qū)嵙π酆瘛⑿抛u(yù)卓著的借款人發(fā)放，且期限較短。