一、個人客戶信用風(fēng)險識別與評估
（一）個人客戶信用風(fēng)險來源
1.商業(yè)銀行與個人客戶之間廣泛存在信息不對稱；
2.市場價格波動；
3.借款人的道德風(fēng)險和逆向選擇問題；
4.宏觀經(jīng)濟周期性變化。
（二）個人客戶信用風(fēng)險評估衡量
分析方法：專家判斷法（最古老）、模型分析法等。
專家判斷法的重要特征：銀行信貸決策由銀行經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。因此，決定因素是信貸人員的專業(yè)知識、主觀判斷以及關(guān)鍵要素權(quán)重。
專家判斷法中的5c要素分析法：借款人道德品質(zhì)（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔(dān)保（collateral）、環(huán)境（condition）。
道德品質(zhì)，用來度量客戶聲譽，包括償債意愿和償債歷史，品德好壞主要根據(jù)過去的信用記錄確定；
能力，指借款人財務(wù)狀況穩(wěn)定性，反映借款人的還款能力，主要根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)狀況衡量；
資本，是衡量財務(wù)狀況的決定性因素，資本雄厚說明有巨大的物質(zhì)基礎(chǔ)和抗風(fēng)險能力；
擔(dān)保，指借款人用其資產(chǎn)對其所承諾的付款進行的擔(dān)保；
環(huán)境，對借款人的償付能力產(chǎn)生影響的社會經(jīng)濟發(fā)展的一般趨勢和商業(yè)周期，以及某些地區(qū)或某些領(lǐng)域的特殊發(fā)展和變動。
專家判斷法的缺點：需要相當(dāng)數(shù)量的專業(yè)分析人員、實施效果不穩(wěn)定、難有共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)。