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第一章、個(gè)人理財(cái)概述

第一節(jié)、個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義

知識(shí)點(diǎn)一、個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義

國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)（international association for  financial planning）

在分析個(gè)人和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、能力的基礎(chǔ)上，作為有償服務(wù)給其提供具體的計(jì)劃、建議行動(dòng)策略和方案以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)

美國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)（the institute of certified financial  planners）

個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃就是整理財(cái)務(wù)和個(gè)人信息，制訂一個(gè)策略方案，建設(shè)性地管理收入、資產(chǎn)和債務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)短期、長(zhǎng)期的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃過(guò)程成功的關(guān)鍵是注重和定期檢查計(jì)劃執(zhí)行情況，保證實(shí)現(xiàn)客戶的目標(biāo)。

綜合

個(gè)人理財(cái)就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。

財(cái)富管理與個(gè)人理財(cái)

1、投資與財(cái)富管理

財(cái)富管理包含了投資管理

2、個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義是：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

（2）個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理兩個(gè)定義很難區(qū)分，本質(zhì)上一致

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)

（銀行）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍包含了財(cái)富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)

【例題  判斷題】個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理、投資管理本質(zhì)上是一致的。

【答案】錯(cuò)

【解析】個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理兩個(gè)定義本質(zhì)上一致，財(cái)富管理包含了投資管理。

知識(shí)點(diǎn)二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主體

個(gè)人客戶

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，也是金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象

商業(yè)銀行

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供給方，是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的提供商之一

非銀行金融機(jī)構(gòu)

證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司以及一些獨(dú)立的投資理財(cái)公司（第三方理財(cái)公司）等其他金融機(jī)構(gòu)也為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)

負(fù)責(zé)制定理財(cái)業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)范，對(duì)業(yè)務(wù)主體以及業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局

【例題 單選題】下列關(guān)于個(gè)人理財(cái)主體的說(shuō)法中正確的是（  ）

a.中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)

b.中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)

c.中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)屬于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供方

d.中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)屬于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給方

【答案】b

【解析】本題考查關(guān)于個(gè)人理財(cái)相關(guān)主體的地位，需要鞏固掌握。

知識(shí)點(diǎn)三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)

按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，它是一種針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)。

客戶接受商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，可自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

綜合理財(cái)服務(wù)

指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

可進(jìn)一步分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類(lèi)。

按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)

兩者的區(qū)別

綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)；綜合理財(cái)服務(wù)更加突出個(gè)性化服務(wù)。

根據(jù)客戶類(lèi)型（主要是資產(chǎn)規(guī)模）進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)

理財(cái)業(yè)務(wù)（服務(wù)）：客戶廣，服務(wù)種類(lèi)相對(duì)較窄；面向所有客戶提供基礎(chǔ)性服務(wù)

財(cái)富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）：居中；面向中高端客戶

私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）：等級(jí)最高，服務(wù)種類(lèi)罪為齊全；僅面向高端客戶

【例題 判斷題】理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)之間有明確的行業(yè)統(tǒng)一的分界線。

【答案】錯(cuò)

【解析】理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒(méi)有明確的行業(yè)統(tǒng)一的分界線。大多數(shù)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)需求和客戶發(fā)展目標(biāo)劃分客戶標(biāo)準(zhǔn)，提供服務(wù)項(xiàng)目。

知識(shí)點(diǎn)三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)

【例題  判斷題】理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中客戶可以自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

【答案】對(duì)