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信貸

銀行信貸

貸款、承兌、擔保、信用證、減免稅交易保證金、信貸承諾

公司信貸

融資方式

直接融資、間接融資

1.信貸站在銀行角度看就是銀行信貸，站在公司的角度看就是公司信貸；內(nèi)容一樣。

2.凡是通過中介機構(gòu)的融資就是間接融資；凡是資金提供方和資金需求方直接接洽的就是直接融資。

廣義的概念

是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期間。

在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

提款期

提款期是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止，期間借款人可按照合同約定分次提款。

寬限期

寬限期是指從貸款提款完畢之日開始，或最后一次提款之日開始，至第一個還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時也包括提款期，即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日為止的期間。在寬限期內(nèi)銀行只收取利息，借款人不月還本，或本息都不用償還，但是銀行仍應(yīng)按規(guī)定計算利息，至還款期才向借款企業(yè)收取。

還款期

還款期是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間。

狹義的概念

是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?/span>

一般規(guī)定

根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

自營貸款

最長一般不得超過10 年，超過10 年應(yīng)當報中國人民銀行備案。

票據(jù)貼現(xiàn)

最長不得超過6 個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

貸款的展期

不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由銀行決定。

短期貸款展期

期限累計不得超過原貸款期限

期貸款展期

期限累計不得超過原貸款期限的一半

長期貸款展期

期期限累計不得超過3 年

分類標準

內(nèi)容

概念

根據(jù)貸款幣種的不同

本幣貸款利率

-

外幣貸款利率

-

按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動

固定利率

是指在貸款合同簽訂時即設(shè)定好固定的利率，在貸款合同期左"

借款人都按照固定的利率支付利息，不需要 "隨行就市"

浮動利率

是指借貸期限內(nèi)利率隨物價、市場利率或其他因素變化相應(yīng)請"的利率。浮動利率的特點是可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況，痘-雙方所承擔的利率變動風險較小。

根據(jù)確定方式不同

法定利率

是指由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國家宴宏觀調(diào)控的一種政策工具。

行業(yè)公定利率

是指由非政府部門的民間金融組織，如銀行協(xié)會等確定囂率，該利率對會員銀行具有約束力。

市場利率

是指隨市場供求關(guān)系的變化而自由變動的利率

基準利率

基準利率是被用做定價基礎(chǔ)的標準利率，被用做基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定利率，通常具體貸款中執(zhí)行的浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準利率是法定利率，

利率的相關(guān)規(guī)定

短期貸款利率 (期限在1年以下，含1年)，按貸款合同簽訂日的相應(yīng)"的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。

中長期貸款 (期限在1年以上)利率一年一定。貸款 (包括貸款合同孝日起應(yīng)分筆撥付資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng);的法定貸款利率計息，滿一年后，再按當時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下年度利率。

貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息

逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計息。

借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。

利率市場化

.利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平；

. 穩(wěn)步推進利率市場化，建立健全由市場供求決定的利率形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導(dǎo)市場利率。

. 人民銀行將按照先外幣、后本幣，先貸款、后存款，存款先大額長期、后小額短期的基本步驟，逐步建立由市場供求決定金融機構(gòu)存、貸款利率水平的利率形成機制，中央銀行調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

. 目前，人民銀行尚管理的本外幣利率種類有29種

人民幣貸款利率檔次

短期貸款利率

分為6個月以下 (含6個月)、6個月至1年 (含1年)；

中長期貸款利率

1至3年 (含3年)、3至5年 (含5年)、5年以上；

票據(jù)貼現(xiàn)利率

-

外匯貸款利率檔次

我國中央銀行目前巴不再公布外匯貸款利率，外匯貸款利率在我國己經(jīng)實現(xiàn)市場化。國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場的利率 (如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。

方式

概念

年利率

也稱年息率，以年為計息期，一般按本金的百分比表示

月利率

也稱月息率，以月為計息期，一般按本金的千分比表示

日利率

也稱日息率，以日為計息期，一般按本金的萬分比表示

我國計算利息傳統(tǒng)標準是分、厘、毫，每十毫為一厘，每十厘為一分。年息兒分表示百分之兒，月息兒厘表示千分之兒，日息兒毫表示萬分之兒。

劃分的標準

種類

概念

按貨幣種類劃分

人民幣貸款

人民幣是我國的法定貨幣，以人民幣為借貸貨幣的貸款稱為人民幣貸款。

外匯貸款

以外匯作為借貸貨幣的貸款稱為外匯貸款?，F(xiàn)有的外匯貸款幣種有美元、

港元、日元、英鎊和歐元。

按貸款期限劃分

短期貸款

是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

中期貸款

是指貸款期限在i年以上 (不含1年)5年以下 (含5年)的貸款。

長期貸款

是指貸款期限在5年 (不含5年)以上的貸款

按貸款用途劃分

固定資產(chǎn)貸款

是指貸款人向企 (事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

流動資金貸款

是指貸款人向企 (事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

并購貸款

是指商業(yè)銀行向并購方或其子公司發(fā)放的，用于支付并購交易價款的貸款。

房地產(chǎn)貸款

是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費活動有關(guān) 的貸款。圭要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。

項目融資

是指符合以下特征的貸款:(一)貸款甩途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或己建項目的再融資;(二)借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人; (三)還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。"

按貸款經(jīng)營模式劃分

自營貸款

是指銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由銀行承擔，并由銀行收回本金和利息。

委托貸款

是指政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由銀行(受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、

監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。委托貸款的風險由委托人承擔，銀行 (受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險，不代墊資金。

特定貸款

是指國務(wù)院批準并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責成銀行發(fā)放的貸款。

銀團貸款

是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

銀團貸款可分為國內(nèi)銀團、國際銀團和內(nèi)部銀團三類。

按貸款償還方式劃分

一次還清貸款

是指借款人在貸款到期時一次性還清貸款本息。短期貸款通常采取一次還清貸款的還款方式。

分期償還貸款

是指借款人與銀行約定在貸款期限內(nèi)分若干期償還貸款本金。中長期貸款采用分期償還方式，中長期消費貸款還需按季或按月償還貸款。

按貸款利率劃分

固定利率貸款

是指在貸款合同簽訂時即設(shè)定好固定的利率，在貸款合同期內(nèi)，借款人部按照固定的利率支付利息，不需要 "隨行就幣"。短期流動資金貸款均為固定利率貸款，即執(zhí)行合同約定的利率。

浮動利率貸款

是指貸款利率在貸款期限內(nèi)隨市場利率或官方利率波動按約定時間和方法自動進行調(diào)整的貸款。

按貸款擔保方式劃分

抵押貸款

是指以借款人或第三人財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期歸還貸款本息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

質(zhì)押貸款

是指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

保證貸款

是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶保證責任而發(fā)放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責任

保證。

信用貸款

指憑借款人信譽發(fā)放的貸款。其最大特點是不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。信用貸款風險較大，發(fā)放時需從嚴掌握， 一般僅向?qū)嵙π酆?、信譽卓著的借款人發(fā)放，且期限較短。