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第三章  貸款申請受理和貸前調(diào)查  

第一節(jié) 借款人

本節(jié)要求：掌握借款人應具備的資格和基本條件；理解借款人的權(quán)利和義務。

知識點一、借款人應具備的資格和條件

1.借款人應具備的資格

公司信貸的借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關 (或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人。

2.借款人應具備的基本條件

固定資產(chǎn)貸款借款人	①借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記； ②借款人信用狀況良好，無重大不良記錄； ③借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄； ④國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求； ⑤借款用途及還款來源明確、合法； ⑥項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；
流動資金貸款借款人	①借款人依法設立； ②借款用途明確、合法； ③借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)； ④借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源； ⑤借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

3.借款人應符合的要求

“誠信申貸”的基本要求	①借款人恰守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料的真實性、完整性和有效性； ②借款人應證明其設立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法等。
借款人的主體資格要求	①企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照 《事業(yè)單位登記管理條例》的規(guī)定辦理登記備案； ②特殊行業(yè)須持有相關機關頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證；
借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性	借款人的經(jīng)營活動應符合國家相關法律法規(guī)規(guī)定；符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策；符合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程；新建項目企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不得低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。
借款人信用記錄良好	借款人通過貸款卡或中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有貸款逾期、欠息、五級分類為不良貸款、被起訴查封等情況，長期遵守貸款合同，誠實守信。
貸款用途及還款來源明確合法	借款人必須以真實有效的商務基礎合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù)，說明貸款的確切用途和實際使用量。一般情況下，通過正常經(jīng)營活動所獲取的現(xiàn)金流量是貸款的首要還款來源。

知識點二、借款人的權(quán)利和義務

1.借款人的權(quán)利

(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款。

 (2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。

 (3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應承擔的義務及責任應在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。

(4)有權(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關情況。

(5)在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務。

【例題 多項選擇題】借款人的權(quán)利包括（  ）。

a.可按國家計劃向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款

b.有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款

c.有權(quán)拒絕借款合同外的附加條件

d.有權(quán)向銀行上級監(jiān)管部門反映、舉報有關情況

e.有權(quán)自行向第三方轉(zhuǎn)讓債務

答案：bcd

解析：借款人可自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款，而非按國家計劃。故a選項不符合題意。借款人向第三方轉(zhuǎn)讓債務前，必須征得銀行同意。故e選項不符合題意。

2.借款人的義務

(1)應當如實提供銀行要求的資料 (法律規(guī)定不能提供者除外)，應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。對此，借款人應積極配合。

(2)應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督。

(3)應當按借款合同約定用途使用貸款。

 (4)應當按借款合同的約定及時清償貸款本息。

(5)將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應當取得貸款人的同意。

(6)有危及銀行債權(quán)安全的情況時時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。

【例題 判斷題】借款人將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應當取得銀行的同意。（ ）

答案：√

解析：將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應當取得貸款人的同意