參考答案及解新

一、單項選擇題

1.C[解析]個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。

2.C[解析]銀行對合作單位準入審查內(nèi)容主要包括以下幾項：經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;稅務登記證明;會計報表;企業(yè)資信等級;開發(fā)商的債權(quán)債務和為其他債權(quán)人提供擔保的情況;企業(yè)法人代表的個人信用程度和領(lǐng)導班子的決策能力。

3.B[解析]專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設備貸款。A、C兩項屬于個人商用房貸款;D項屬于個人經(jīng)營設備貸款;8項屬于有擔保流動資金貸款。

4.C[解析]在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔階段性保證責任，而在二手房貸款中，一般由中介機構(gòu)或擔保機構(gòu)承擔階段性保證的責任。

5.B[解析]A、C、D三項為有關(guān)于有擔保流動資金貸款的利率的正確說法。

6.B[解析]貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

7.C[解析]貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，落實放款條件，發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。

8.B[解析]貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

9.D[解析]貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金交付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

10.B[解析]經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。l年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限。

11.D[解析]合作機構(gòu)風險分析包括：合作機構(gòu)的信用狀況、合作機構(gòu)的償債能力、合作機構(gòu)的管理水平、合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽。

12.A[解析]操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。

13.C[解析]審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證。

14.C[解析]審貸分離的核心是將負責貸款調(diào)查的業(yè)務部門與負責貸款審查的管理部門相分離，以達到相互制約的目的。

15.A[解析]銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格對照《個人貸款管理暫行辦法》的具體規(guī)定和要求，對各類貸款合同進行修訂，著重強化貸款支付環(huán)節(jié)的約定和要求借款人和擔保人履行承諾的條款，提高貸款合同中承諾條款的執(zhí)行力，保證貸款用途符合合同的規(guī)定，切實維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權(quán)益。

16.C[解析]采用單人審批時，貸款審批人直接在《個人信貸業(yè)務申報審批表》上簽署審批意見;采用雙人審批方式時，先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。

17.B[解析]全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。強化貸款的全流程管理，可以推動銀行個人貸款管理模式由粗放化向精細化的轉(zhuǎn)變，有助于改善個人貸款的質(zhì)量，提高貸款風險管理的有效性。

18.B[解析]略。

19.B[解析]實貸實付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。

20.D[解析]實貸實付原則為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。

21.D[解析]貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

22.D[解析]借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時承擔的違約責任。

23.D[解析]組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。

24.A[解析]當銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務職能當做市場營銷的主要功能時，應當采取職能型營銷組織。

25.B[解析]征信服務中心應當在接受異議申請后l5個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復。

26.B[解析]商用房貸款信用風險的主要內(nèi)容包括：①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租情況發(fā)生變化。③保證人還款能力發(fā)生變化。

27.B[解析]以第三方保證方式申請商業(yè)助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。

28.C[解析]略。

29.A[解析]網(wǎng)點機構(gòu)隨著對客戶定位的不同而各有差異，主要有全方位網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道、專業(yè)性網(wǎng)，占、機構(gòu)營銷渠道、高端化網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道、零售型網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道。

30.C[解析]網(wǎng)上銀行功能主要包括信息服務功能、展示與查詢功能、綜合業(yè)務功能。

31.A[解析]品牌營銷是指將產(chǎn)品或服務與其競爭者區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號、設計或它們的綜合運用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標市場的需求，同時獲得利潤的一種營銷活動。品牌是銀行的核心競爭力。

32.A[解析]從一般意義上講，產(chǎn)品競爭要經(jīng)歷產(chǎn)量競爭、質(zhì)量競爭、價格競爭、服務競爭到品牌競爭，前四個方面的競爭其實就是品牌營銷的前期過程，當然也是品牌競爭的基礎。

33.D[解析]銀行品牌營銷的途徑包括：改變銀行運作常規(guī);傳播品牌;整合品牌資源;建立品牌工作室;為品牌制造影響力和崇高感。個性鮮明是銀行品牌營銷要素。

34.C[解析]通過調(diào)查和歸檔，從產(chǎn)品上分，中國銀行業(yè)營銷人員分為資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)理、負債業(yè)務經(jīng)理、中間業(yè)務經(jīng)理。

35.A[解析]品牌營銷是指將產(chǎn)品或服務與其競爭者區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號、設計或它們的綜合運用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動。國際市場上的普遍規(guī)律是20%的強勢品牌占據(jù)著80%的市場，并且市場領(lǐng)袖品牌的平均利潤率為第二品牌的4倍。

36.A[解析]信貸業(yè)務跨時長，為做好相關(guān)檔案管理工作，要將一個信貸項目形成的文檔資料依據(jù)信貸的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的信貸文件和結(jié)算后的信貸檔案兩個階段，實行分段管理。

37.B[解析]業(yè)務經(jīng)辦人員應在單筆信貸合同簽署、不良貸款接收及風險評審完畢后。按規(guī)定要求將各類信貸文件及時交信貸檔案管理員保存，信貸執(zhí)行過程中續(xù)生的文件隨時移交。

38.B[解析]采取監(jiān)管措施的行為包括三類：相關(guān)制度是否建立、流暢是否健全、制度是否得到執(zhí)行。貸前管理的違法行為屬于采取行政處罰的行為。

39.D[解析]個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據(jù)實際情況合理確定，最長期限都為30年。個人二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限。

40.C[解析]按照資金來源劃分個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款。固定利率貸款是按照貸款利率的確定方式劃分的。

41.A[解析]公積金住房貸款不以盈利為目的，實行低進低出的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

42.B[解析]個人住房貸款檔案是指銀行在經(jīng)辦和管理個人住房貸款工作中形成的具有史料價值及參考利用價值的貸款管理專業(yè)技術(shù)材料的總稱。

43.D[解析]對開發(fā)商資信審查具體包括：房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)審查、企業(yè)資信等級或信用程度、經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明、會計報表、開發(fā)商的債權(quán)債務和為其他債權(quán)人提供擔保的情況、企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。

44.A[解析]采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，檢查貸款支付是否符合約定用途。

45.DEM析]合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式包括房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險、擔保公司的擔保風險、其他合作機構(gòu)的風險。

46.B[解析]商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。

47.C[解析]設備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長不超過5年。

48.BEM析]貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

49.A[解析]商用房貸款合作機構(gòu)風險包括：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目無證虛假或不全;估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配、未按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放、審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款屬于貸款審查與審批中的風險。

50.C[解析]個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

51.D[解析]根據(jù)《物權(quán)法》第223條的規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：匯票、支票、本票;債券、存款單;倉單、提單;可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);應收賬款;法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

52.B[解析]個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

53.A[解析]個人質(zhì)押貸款的操作流程是受理和調(diào)查一審查和審批一簽約和發(fā)放一貸后與檔案管理。

54.B[解析]個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息。

55.C[解析]目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：①認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過;②認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符;③身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符;④對擔保信息有異議。

56.B[解析]中國人民銀行征信管理部門應"-3在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核壹。

57.B[解析]現(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。

58.C[解析]個人征信查詢系統(tǒng)中個人基本信息包括：個人基本信息;居住信息;個人職業(yè)信息。

59.A[解析]居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位名稱、郵政編碼、居住狀況等。年收入屬于個人職業(yè)信息。

60.B[解析]目前，最重要的征信法規(guī)當屬《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并自2005年10月1日起實施。

61.B[解析]《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第ll次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施的。該辦法規(guī)定中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理工作。

62.A[解析]根據(jù)中國人民銀行公布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了

信用卡與貸款的明細、特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

63.B[解析]個人征信安全管理包括：授權(quán)查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規(guī)處罰、密碼管理。

64.D[解析]中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

65.B[解析]略。

66.D[解析]個人貸款的特征：①貸款品種多、用途廣;②貸款便利;③還款方式靈活。

67.B[解析]貸款利率是指借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報酬。利率是指一定時期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率=利息額÷本金。

68.A[解析]利率一般可分為年利率、月利率和日利率。國務院批準和國務院授權(quán)中國人民銀行制度的各種利率為法定利率。

69.D[解析]保證人是指具有代為清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。簡單來說，保證人就是對銀行的一種“保證”，保證當借款人無法償還貸款時，保證人去承擔還款的責任，使銀行不至于遭受損失。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關(guān)、學校、幼兒因、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體;企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機構(gòu)如果有法人書面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔保。

70.A[解析]在等額累進法中，當借款人還款能力發(fā)生變化時，可通過調(diào)整累計額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期的方法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔。

71.A[解析]銀行市場環(huán)境分為外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境，外部環(huán)境中的宏觀環(huán)境包括經(jīng)濟與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會和文化環(huán)境。

72.C[解析]市場細分是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)整體市場上客戶需求的差異性，以影響客戶需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干消費者群的市場分類過程。每一個需求特點相似的消費者群就是一個細分市場。

73.A[解析]市場細分的原則包括可衡量性原則、可進入原則、差異性原則、經(jīng)濟性原則。

74.C[解析]對個人貸款客戶的準確定位不僅是個人貸款產(chǎn)品營銷的需要，也是個人貸款風險控制的需要。個人貸款客戶定位主要包括合作單位定位和貸款客戶定位兩部分內(nèi)容。·

75.D[解析]銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障;免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任;保證保險的責任限制制造成風險缺口;銀行合作協(xié)議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

76.D[解析]信用風險的防控措施包括：嚴格審查客戶信息資料的真實性;詳細調(diào)查客戶的還款能力;科學合理地確定客戶還款方式。掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度屬于操作風險的防控措施。

77.A[解析]在受理客戶申請時，應根據(jù)客戶現(xiàn)金流狀況和貸款風險管理的需要等因素靈活、合理地與客戶協(xié)商確定還款方式，以確?？蛻舻倪€款能力和風險可控性。對于貸款期限在1年以上的，原則上應采取等額本金或等額本息還款方式。

78.B[解析]對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。

79.B[解析]個人汽車貸款的期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

80.B[解析]借款人應按合同約定的計劃按時還款，如果確實無法按照計劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請。

81.B[解析]貸款人應根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

82.D[解析]略。

83.D[解析]個人汽車貸款的具體操作風險應從個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)分別進行分析。

84.B[解析]貸款審查和審批中的風險主要包括：業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險和效益不匹配;不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證屬于貸款支付管理中的風險。

85.C[解析]對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)生后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

86.C[解析]新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定。

87.B[解析]商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。

88.C[解析]商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。

89.C[解析]學校在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學生申請借款，并接受學生的借款申請。初審工作無誤后，學校機構(gòu)在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，將審查結(jié)果通知學生，并編制國家助學貸款學生審核信息表與申請資料一并送交國家助學貸款經(jīng)辦銀行。來源2 33網(wǎng)校

90.A[解析]經(jīng)辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人認為有差錯或遺漏的，可要求學校進行更正或補充。貸款審查人審查完畢后，在國家助學貸款申請審批表上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。

（責任編輯：中大編輯）

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