三、貸前調(diào)查(掌握)

(一)貸前調(diào)查的方法

1.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研

2.非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

① 搜尋調(diào)查

搜尋調(diào)查指通過(guò)各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。

② 委托調(diào)查

委托調(diào)查可通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。

③ 其他方法

業(yè)務(wù)人員可通過(guò)接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)(商會(huì))，政府的職能管理部門(如工商、稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實(shí)情況。

(二)貸前調(diào)查的內(nèi)容

貸前調(diào)查的內(nèi)容主要包括對(duì)貸款合規(guī)性、安全性和效益性等方面的調(diào)查。

1.貸款合規(guī)性調(diào)查

① 認(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格。

② 認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性。

③對(duì)需董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行認(rèn)定。

④對(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。

⑤對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。

⑥對(duì)購(gòu)銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。

⑦對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，以防范信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸款安全性調(diào)查

貸款的安全性調(diào)查是對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和資質(zhì)作出判斷。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：

考察借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力和信譽(yù)是否優(yōu)良;

考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制是否完善;

考察借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況是否正常;

對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;

對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進(jìn)行調(diào)查;

對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估情況作出調(diào)查;

對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。

3.貸款效益性調(diào)查

貸款的效益性調(diào)查是指銀行對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查。其調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：

調(diào)查借款人過(guò)去三年的經(jīng)營(yíng)效益情況，并分析其行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。

調(diào)查借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和利潤(rùn)的真實(shí)性和可行性。

調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)借款人未來(lái)給銀行帶來(lái)收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況。

貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求

（責(zé)任編輯：lqh）

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