第二節(jié) 貸前調(diào)查

一、貸前調(diào)查的方法(★)

在進(jìn)行貸前調(diào)查的過程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇。業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)利用科學(xué)、實(shí)用的調(diào)查方法，通過定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供重要依據(jù)。

(一)現(xiàn)場調(diào)研

現(xiàn)場調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實(shí)地考察和現(xiàn)場會(huì)談兩個(gè)方面。

①現(xiàn)場會(huì)談?，F(xiàn)場會(huì)談是銀行與客戶的雙邊交流形式。

銀行的會(huì)談團(tuán)隊(duì)包括客戶經(jīng)理、主管領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查人員等，借款人的會(huì)談團(tuán)隊(duì)包括董事長、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、市場總監(jiān)、生產(chǎn)總監(jiān)和銷售總監(jiān)等高管人員。銀行人員事前應(yīng)當(dāng)擬定會(huì)談提綱，側(cè)重了解借款單位的經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展思路、企業(yè)內(nèi)部管理情況和財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況等，盡可能多地從會(huì)談中獲得對借款人及其高管人員的感性認(rèn)識(shí)。

在現(xiàn)場調(diào)研結(jié)束后，客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)形成現(xiàn)場調(diào)研的工作報(bào)告，從而為下一步評估做好準(zhǔn)備。

②實(shí)地考察。實(shí)地考察就是業(yè)務(wù)人員親自參觀借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所，包括公司廠房、設(shè)備或生產(chǎn)線等。

實(shí)地考察的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)側(cè)重于調(diào)查借款人的生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況、實(shí)際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況、訂單、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況、固定資產(chǎn)維護(hù)情況和周圍環(huán)境狀況等，甚至還包括員工精神狀態(tài)、企業(yè)文化、公司治理等。

(二)菲現(xiàn)場調(diào)查

1.搜尋調(diào)查

銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查人員可以通過報(bào)刊、書籍、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等各種媒介尋找有價(jià)值的資料以開展調(diào)查，也可以通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個(gè)人獲取有價(jià)值的信息，還可以通過行業(yè)協(xié)會(huì)、政府管理部門(如工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)等)去了解客戶的真實(shí)情況。搜尋調(diào)查要特別注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。

2.委托調(diào)查

委托調(diào)查就是通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查，將貸前調(diào)查外包給專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)或其他銀行分支機(jī)構(gòu)，并支付一定調(diào)查費(fèi)用的行為。委托調(diào)查必須注意簽訂嚴(yán)格的責(zé)任合同，以保證調(diào)查信息的真實(shí)性、全面性。

3.其他方法

業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(huì)(商會(huì))，政府的職能管理部門(如工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實(shí)情況。

二、貸前調(diào)查的內(nèi)容(★★★)

貸前調(diào)查的主要對象就是借款人、保證人、抵(質(zhì))押人、抵(質(zhì))押物等。業(yè)務(wù)人員在開展貸前調(diào)查工作時(shí)，應(yīng)圍繞這些具體對象從以下方面人手進(jìn)行全面調(diào)查，特別是對貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性等方面進(jìn)行調(diào)查。

(一)貸款合規(guī)性調(diào)查

貸款的合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：

①認(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)仔細(xì)核查借款人的法人資格、借款資格、營業(yè)執(zhí)照的有效期、真實(shí)性及當(dāng)年是否辦理了年檢手續(xù)、貸款卡的有效期及當(dāng)年是否辦理.了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內(nèi)容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況(可通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的有關(guān)信息)。

②認(rèn)定貸款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。

③對需董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性。

④對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)審查其是否符合銀行貸款擔(dān)保管理規(guī)定，是否為重復(fù)抵(質(zhì))押的抵(質(zhì))押物。

⑤對貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營及進(jìn)出口許可證是否真實(shí)、有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，并分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。

⑥對購銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。信貸業(yè)務(wù)人員需分析借款用途的正常、合法、合規(guī)及商品交易合同的真實(shí)可靠性。

⑦對借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查借款人的借款目的，防范信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貸款安全性調(diào)查

貸款的安全性是指銀行應(yīng)當(dāng)盡量避免各種不確定因素對其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)人員必須對借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和資質(zhì)作出判斷。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：

①對借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽(yù)精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽(yù)，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄。

②考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制，主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)、審慎的會(huì)計(jì)原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、健全的人才培養(yǎng)機(jī)制和健全負(fù)責(zé)的董事會(huì)。 來源

③對借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查，對其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審查，對重要數(shù)據(jù)核對總賬、明細(xì)賬，查看原始憑證與實(shí)物是否相符，掌握借款人和保證人的償債指標(biāo)、盈利指標(biāo)和營運(yùn)指標(biāo)等重要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

④對原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;對沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實(shí)可行的還款計(jì)劃。

⑤對有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進(jìn)行調(diào)查

⑥對抵押物的價(jià)值評估情況作出調(diào)查。

⑦對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。

(三)貸款效益性調(diào)查

貸款效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動(dòng)的主要?jiǎng)恿?。調(diào)查內(nèi)容包括如下方面：

①對借款人過去3年的經(jīng)營效益情況進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)一步分析借款人的行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

②對借款人的當(dāng)前經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實(shí)性與可行性。

③對借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益進(jìn)行調(diào)查、分析和預(yù)測。

（責(zé)任編輯：）

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