一、保險的性質(zhì)
　　(一)保險是一種法律制度
　　《中華人民共和國保險法》是調(diào)整我國的保險組織和保險行為的基本法。該法規(guī)定的保險制度，是一種商業(yè)保險法律制度?！侗ｋU法》的這條規(guī)定明確地指出了保險這種商業(yè)活動的概念。保險制度作為法律制度的特性，體現(xiàn)在由保險法規(guī)定了保險人的資格、保險的范圍、方法和程序、保險兌現(xiàn)的條件及程序等等;當(dāng)事人在進(jìn)行任何保險活動時，都必須有保險法上的依據(jù)，否則，其權(quán)利就不能得到法律的有效保護(hù)。
　　(二)保險是一種商業(yè)活動
　　我國《保險法》中規(guī)定的商業(yè)保險法律制度與其他保險法律制度有所區(qū)別。例如，它與勞動保險法律制度、社會保障(保險)法律制度都有不同。這些區(qū)別集中體現(xiàn)為，商業(yè)保險是平等主體之間的交易行為，商業(yè)保險是以追求盈利為目的的，投保人追求的目標(biāo)是避免或者轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而保險人追求的是保費收入大于賠付支出的商業(yè)利潤，如果達(dá)不到此目的，就不會形成某一個商業(yè)保險的險種。所以當(dāng)事人的保險行為絕大多數(shù)是自愿的。而其他保險則是為了一定的社會宏觀目的、不以盈利為目的的公益行為。本書為了論述方便，涉及保險的字樣凡是沒有特別注明是其他保險的，均為商業(yè)保險。
　　(三)保險是一種金融活動
　　保險是一種以保險公司為中心的金融活動，無論保險法律關(guān)系涉及到多少主體，都要與保險公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起。所以，保險也特指保險公司的經(jīng)營活動。根據(jù)我國的《保險法》的規(guī)定，保險公司是依法設(shè)立的，并由中國保險監(jiān)督管理委員會進(jìn)行監(jiān)督管理的一種金融機(jī)構(gòu)。保險公司主要業(yè)務(wù)的收入是投保人交納的保險費，以及運用保險費依法進(jìn)行融資和投資活動的收入，其支出除了本身經(jīng)營的費用外，主要是承擔(dān)賠償保險金和給付保險金。由此可見，保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)所涉及的均為貨幣這種特殊商品。我國有關(guān)法律規(guī)定，凡是經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的單位均屬于金融機(jī)構(gòu)，須依特別金融法設(shè)立、變更和清算，并受行業(yè)主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理。保險公司作為金融機(jī)構(gòu)也不例外。
　　(四)保險是一種投資方式
　　投資有兩類形式，一種是意圖獲得增值回報的投資形式，這是最常見的投資形式，另一種是意圖獲得損失恢復(fù)的投資形式。我國的《保險法》規(guī)定保險有兩類，一類是財產(chǎn)保險，一類是人身保險，保險人投保是為了在約定的保險事故發(fā)生后或約定的條件滿足后，保險公司對自己或自己指定的人的實施賠償或給付。其中財產(chǎn)保險對事故的賠償是一種偶然行為;投保人并不愿意發(fā)生事故，但是由于客觀外界條件的緣故而發(fā)生。事故雖然對個別主體來說是偶然的，但對整體來說又是必然的，投保人的投保在沒有發(fā)生保險事故時就是一種沒有回報的投資，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司所作的賠償就是投保人投資的回報。當(dāng)然，這種回報是一種恢復(fù)性的回報。對人壽保險而言，投保人所買的保險單就是一種完全的投資，人壽保險單在期滿或期限未滿時均有較強(qiáng)的市場轉(zhuǎn)讓價值，其期限屆滿時可以按時享受保險金，在期限未滿時可以轉(zhuǎn)讓保險單得到一定的轉(zhuǎn)讓金額，同樣可以認(rèn)為是一種購買保險單的回報。從這個意義上說，保險是一種特殊的投資方式。
　　(五)保險是一種規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方式
　　現(xiàn)代的保險制度源于財產(chǎn)保險，是一種集眾人之財補(bǔ)個別損失的商業(yè)活動，投保人投保的目的在于保障自己的財產(chǎn)處在價值不變或價值不會有較大損失的狀態(tài)，萬一發(fā)生保險合同約定的損失時，投保人、被保險人或受益人可以向保險人索賠恢復(fù)自己的財產(chǎn)價值。保險人通過向眾多的投保人收取保險費形成某個險種保險機(jī)制，這種機(jī)制必然是保費收入多，保險賠償支出少，保險人對此險種有利可圖，這個險種就繼續(xù)存在下去。反之，如果保險賠付支出多，而收入少，這種險種就不能存續(xù)下去。對投保人而言，交納少量的保費能夠在發(fā)生風(fēng)險損失時得到賠償，及時恢復(fù)財產(chǎn)價值或生產(chǎn)能力，以小額的支出保障大額財產(chǎn)的安全，從而達(dá)到最大限度的避免或者減少風(fēng)險的目的。
　　二、保險制度
　　(一)保險是一種商業(yè)運作
　　保險是一種商業(yè)運作，投保人需要付出保險的成本，保險人需要得到商業(yè)利潤，所以人們將保險稱為一種商業(yè)活動。它是一種自助與互助相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)制度。保險公司與投保人一致同意針對特定的危險事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險費，保險公司依法將這些保險金集合起來，建立賠償和給付的基金，以及運用這些資金投資增值，鞏固和增加保險賠付能力，當(dāng)出現(xiàn)符合保險合同約定的保險事故時，根據(jù)合理的計算，對投保人作出賠償或給付。
　　(二)構(gòu)成保險制度必須有危險存在或條件能夠滿足
　　投保人與保險公司約定的保險事項必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保險事項，必須是投保人的活動環(huán)境中存在著危險因素，在發(fā)生意外事故的危險時，才能賠償;如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件能夠滿足的，才能得到給付。其意義在于，如果保險公司與投保人約定的保險事項的危險是不可能存在或者條件不可能發(fā)生的，或者是保險合同生效前已經(jīng)發(fā)生的，或者是在保險合同結(jié)束之后發(fā)生的，都不構(gòu)成保險危險，投保人不能對此要求賠付，保險人也不會因此賠付。
　　(三)保險必須有約定的賠償或給付
　　財產(chǎn)保險必須具有針對約定的事故造成損失對投保人或受益人予以賠償?shù)某兄Z，人壽保險必須具有對約定條件成就時給投保人、被保險人或受益人的給付的承諾，約定的賠償和給付是保險公司對投保人的一種財產(chǎn)責(zé)任，是對投保人支付保費的一種回報。如果某個險種沒有確定的賠償或給付，這個險種勢必因為投保人與保險人持續(xù)不斷的糾紛而不能存在下去。所以，保險是一種商業(yè)化的救濟(jì)活動，保險人以商業(yè)行為承擔(dān)部分社會保障責(zé)任，與普通的社會救濟(jì)、單位補(bǔ)助及親友鄉(xiāng)鄰的互助不同，前者兌現(xiàn)保險責(zé)任是不可推卸的民事義務(wù)，而后者只是一種或然性的補(bǔ)償行為。
　　三、《保險法》及其主要原則
　　(一)《保險法》的概念
　　保險法律制度是調(diào)整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及受益人之間法律關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，其基本法是《中華人民共和國保險法》，輔之以其他法律中涉及保險關(guān)系的規(guī)定和有關(guān)保險的行政法規(guī)。為了學(xué)習(xí)和研究的方便，可以將保險法分為兩個部分，第一是保險業(yè)法，是對保險企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的法律和法規(guī);第二是保險合同法，主要內(nèi)容是規(guī)定保險當(dāng)事人之間的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的制度，包括《保險法》和《合同法》中對當(dāng)事人合同權(quán)利義務(wù)的規(guī)范內(nèi)容。
　　(二)《保險法》的基本原則
　　1、守法原則和公平競爭原則
　　《保險法》第4條規(guī)定，“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用原則?！卑ù_定保險人的資格，訂立保險合同，明確保險責(zé)任及其他法律責(zé)任等重大內(nèi)容。《保險法》第7條規(guī)定保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭，包括擅自降低保險費率，詆毀同業(yè)伙伴，誘導(dǎo)他人投保等行為。守法原則是每個保險人和投保人都必須遵守的行為準(zhǔn)則，也是保險業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)和其他中介機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，保險法律關(guān)系中的所有當(dāng)事人都必須依法活動，才能取得預(yù)期的效果，保險人依法保險才能收入保費;保險中介機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行中介活動才能取得中介費用;投保人依法投保才能在約定的范圍內(nèi)取得賠償或給付;保險監(jiān)管機(jī)關(guān)依法進(jìn)行監(jiān)管才能有效維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益和維護(hù)保險市場秩序的穩(wěn)定。
　　公平競爭原則是對守法原則的補(bǔ)充，也是對守法原則的具體化，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，所有的市場主體都是平等的，無論是賣方或買方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位都是平等的，沒有人享有法外優(yōu)先權(quán)。保險業(yè)經(jīng)營者在向市場提供產(chǎn)品或者服務(wù)時，除了遵循守法原則外，還要遵守公平競爭原則，在提高和改善服務(wù)質(zhì)量上下功夫，通過增加服務(wù)項目和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶和獲得經(jīng)濟(jì)效益。保險業(yè)的經(jīng)營者不得通過采取不正當(dāng)?shù)氖侄潍@得或者強(qiáng)占市場份額，不得以損害客戶的利益來獲取自己的利益，不得以損害其他同業(yè)經(jīng)營者的利益獲取自己的利益。
　　2、保險利益原則
　　《保險法》規(guī)定無論是財產(chǎn)保險，還是人身保險，當(dāng)事人所簽定的保險合同的效力必須以保險利益的存在為前提。保險利益必須是可保利益，是投保人和受益人對保險標(biāo)的具有法定利害關(guān)系以及由此涉及的經(jīng)濟(jì)利益?？杀＠媸呛戏ɡ妫谪敭a(chǎn)保險中投保人必須對保險標(biāo)的擁有所有權(quán)、處分權(quán)或者合法占有權(quán);人身保險中投保人對被保險人必須具有一定親屬血緣關(guān)系或者被保險人認(rèn)可的事實。保險利益落實到保險合同中就是轉(zhuǎn)移危險，無危險則無保險，無危險也則無利益?！侗ｋU法》規(guī)定保險利益為保險合同的前提，主要是防止投保人(有時也包括保險公司)的賭博投機(jī)，避免當(dāng)事人為了騙取保險賠付不惜違反法律而產(chǎn)生不道德危險，根據(jù)保險利益原則還可以派生出損害賠償原則，即按照損失多少補(bǔ)償多少的原則，限制被保險人和受益人對保險標(biāo)的損害補(bǔ)償?shù)倪^分追求。
　　(1)財產(chǎn)保險利益的基本條件：第一須為合法利益，也就是法律上承認(rèn)的利益，包括投保人根據(jù)法律擁有或者占有的財產(chǎn)，以及根據(jù)有效合同占有他人的財產(chǎn);第二須為經(jīng)濟(jì)上的利益，即投保人對于其財產(chǎn)現(xiàn)在享有的利益或預(yù)計享有的利益;第三須為確定的利益，即該利益是可以通過金錢計價的，無論現(xiàn)在擁有的利益，還是將來可以恢復(fù)的利益都是具有市場價值依據(jù)的。
　　(2)人身保險利益的基本條件是：第一，投保人對本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益，這些家庭成員和近親屬與我國《繼承法》上規(guī)定的第一繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益，在此同意是指被保險人以書面承諾同意投保人為自己投保，如果沒有被保險人的書面承諾，該保險合同就沒有法律效力。
　　3、最大誠信原則
　　所有的合同，均須以誠實信用為基礎(chǔ)，無論是民事合同，還是商事合同當(dāng)事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個條款的真實情況完整準(zhǔn)確地告知對方或者在合同中表述清楚。在我國民法原則中，誠實信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時承認(rèn)對方當(dāng)事人的權(quán)利，因為自己表述模糊或者有隱瞞誤導(dǎo)的情況時，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險合同涉及當(dāng)事人規(guī)避風(fēng)險和承受風(fēng)險的重大財產(chǎn)利益，尤其要講究誠實信用原則，投保人要將被保險利益的真實情況完全告訴給保險人，如有任何隱瞞則可能導(dǎo)致整個保險合同無效，因為投保人的告訴是保險人評估風(fēng)險和計算保險費率的基本依據(jù);保險人也要將保險合同的承保范圍和免責(zé)范圍如實地告知投保人和被保險人，否則，則可能因為違反了誠實信用原則，而被迫按照被保險人或者受益人的主張解釋合同的條款。
　　4、損害賠償原則
　　保險人因保險事故所受到的損失，應(yīng)按合同約定的條件獲得賠償。賠償?shù)臄?shù)額不超過損害的數(shù)額，即賠償是使被保險人的利益恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應(yīng)當(dāng)以保險利益的存在為前提，賠償金額是實際損失、保險金額和保險價值三者中最小的一個數(shù)額。凡是不符合最小數(shù)額原則的，即可構(gòu)成道德風(fēng)險。其中實際損失是指保險標(biāo)的因保險事故而減少的價值或者利益;保險金額是指投保人投保保險標(biāo)的的財產(chǎn)價值，也就是保險合同中約定由保險人最大賠償額的財產(chǎn)價值;保險價值是指投保人擁有的對保險標(biāo)的合法處分權(quán)或者合法占有權(quán)的財產(chǎn)價值及其體現(xiàn)的市場價值。
　　5、保險代位原則
　　保險代位指實現(xiàn)保險利益的權(quán)利代位和被保險標(biāo)的物殘余價值產(chǎn)權(quán)的代位兩種。其中權(quán)利代位指由于第三人的侵權(quán)行為導(dǎo)致保險事故的發(fā)生，被保險人有權(quán)選擇請求保險公司賠償損失，也有權(quán)請求第三人損害賠償，如果被保險人選擇保險人賠償損失，之后有義務(wù)將追究造成損害的第三人承擔(dān)責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)給保險人，由保險公司向侵權(quán)人請求賠償，即代位追償。
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