一、案例分析
案例1：未繳足保險(xiǎn)費(fèi)怎么賠？ 
　　某地個(gè)體運(yùn)輸戶(hù)王某，于1998年12月份將一輛16座面包車(chē)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，應(yīng)付保費(fèi)2850元。當(dāng)保險(xiǎn)單填妥向王收費(fèi)時(shí)，王聲稱(chēng)錢(qián)未帶夠，因急于出車(chē)，要求先將保險(xiǎn)單給他，下午再將其余的錢(qián)交來(lái)，接著在征得經(jīng)辦人同意后，便交了保費(fèi)1000元，將保險(xiǎn)單帶走。 
　　但事后王某并未如約補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后就不負(fù)責(zé)賠償，均被其敷衍搪塞，一直未收到余款。次年4月，保險(xiǎn)車(chē)輛在行駛途中翻車(chē)，造成6萬(wàn)余元的損失，投保人向保險(xiǎn)公司提出索賠。 
　　第一種觀(guān)點(diǎn):拒賠。 
　　王某拖欠保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)該拒賠。根據(jù)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等原則，按照保險(xiǎn)公司短期保費(fèi)計(jì)算方法，王某所交納的1000元保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司只能承擔(dān)其從投保起前三個(gè)月的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的在起保第五個(gè)月出險(xiǎn)時(shí)，因王某其余保費(fèi)拖欠沒(méi)交。所以，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。 
　　第二種觀(guān)點(diǎn)：比例賠付。 
　　合同為雙務(wù)合同，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人既享有權(quán)利，又要承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的。根據(jù)《民法通則》有價(jià)有償?shù)脑瓌t，王某交納了1000元保險(xiǎn)費(fèi)，履行了一定的義務(wù)，理所當(dāng)然要享有一定的保障權(quán)利。 
　　第三種觀(guān)點(diǎn)：全額賠償。 
　　保險(xiǎn)公司對(duì)王某拖欠保費(fèi)行為沒(méi)有采取有效的措施，例如及時(shí)終止合同。所以，根據(jù)權(quán)責(zé)發(fā)生制，該保險(xiǎn)合同自始至終都是成立有效的，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)王某的損失給予足額賠償。 
分析： 
　?。?）繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系？ 
　?。?）保險(xiǎn)合同成立是否等于保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始？ 
　?。?）繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的義務(wù)。 
　?。?）違反交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)要承擔(dān)違約責(zé)任。違反支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)表現(xiàn)為：在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)完全不支付保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)只支付部分保險(xiǎn)費(fèi)。 
　?。?）投保人或被保險(xiǎn)人違反義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或解除合同。 
　?。?）保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)責(zé)任。 
　　對(duì)于投保人不按約支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)依法采取以下措施：(1)催收；(2)終止保險(xiǎn)合同。催收應(yīng)以書(shū)面形式為妥，對(duì)于催收無(wú)效的情況，應(yīng)及時(shí)終止保險(xiǎn)合同。
　　但保險(xiǎn)人在催收無(wú)果的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同。 
　　結(jié)論：由保險(xiǎn)人按所收保費(fèi)占全額保費(fèi)的比例，承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，給予被保險(xiǎn)人部分經(jīng)濟(jì)賠償。 

案例2：被保人、受益人同時(shí)身故，保險(xiǎn)金支付給誰(shuí)？ 
　　2004年冬，錢(qián)女士為兒子亮亮投保了一款人壽保險(xiǎn)，保額2萬(wàn)元，沒(méi)有指定受益人。不久，錢(qián)女士與丈夫王先生離婚，亮亮跟隨母親一起生活。王先生按月付撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi)，錢(qián)女士也沒(méi)有再婚，同自己的父親即亮亮的外公一起生活。 
　　去年夏天，亮亮和母親在旅游途中發(fā)生了交通意外，母子倆都在這場(chǎng)突如其來(lái)的災(zāi)難中遇難。后經(jīng)交通部門(mén)事故調(diào)查，兒子先于母親在事故中身亡。 
　　不久，亮亮的父親和外公幾乎同時(shí)去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取亮亮的身故保險(xiǎn)金，產(chǎn)生了爭(zhēng)議。 
分析： 
　?。?）根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死后，沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，并由其法定繼承人繼承。 
　　第一順序法定繼承人繼承，沒(méi)有第一順序法定繼承人情況下，由第二順序的法定繼承人獲得。 
　　第一順序的法定繼承人即配偶、子女、父母； 
　　第二順序的法定繼承人則為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 
　　（2）這筆交給被保險(xiǎn)人的法定繼承人的賠款應(yīng)如何分配？ 
　　亮亮的外公是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？ 
　　關(guān)鍵的是確定母子二人死亡的先后順序，由此決定了母親（第一法定繼承人）是否有繼承權(quán)；　
　　按照我國(guó)的司法實(shí)踐和壽險(xiǎn)理賠的慣例，多人同時(shí)出險(xiǎn)，無(wú)法確切查實(shí)死亡順序的，假定年長(zhǎng)者先死亡。 
　　假定在這場(chǎng)事故中母親先死亡，那么錢(qián)女士不能作為兒子的法定繼承人享有該保險(xiǎn)金，她的父親（亮亮的外公）也就無(wú)權(quán)代表她申請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)金?！?
　　 交通部門(mén)調(diào)查認(rèn)定兒子亮亮先死亡，那母親錢(qián)女士就成為這筆保險(xiǎn)金的第一順序法定繼承人，錢(qián)女士的父親又作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，應(yīng)當(dāng)享有該筆保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。
　　亮亮父親是否有權(quán)利領(lǐng)取該保險(xiǎn)金？ 
　　根據(jù)我國(guó)《婚姻法》的規(guī)定，父母與子女的關(guān)系不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無(wú)論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權(quán)利與義務(wù)消失，但是他們與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。 
　　結(jié)論：亮亮的外公和父親應(yīng)各獲得保險(xiǎn)金的一半———1萬(wàn)元。 
　　啟示： 
　　（1）投保宜明確受益人。若沒(méi)有寫(xiě)明受益人，則保險(xiǎn)金作為被保人的遺產(chǎn)由法定繼承人繼承。 
　?。?）人身保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)在事故中喪生，且無(wú)法判定誰(shuí)先死亡，則視作年長(zhǎng)者先死亡而作最后賠付。 
　?。?）父母離婚后，父母與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。 

案例3：這張保單是否有效？
　　1998年3月10日，張某為其夫投保了長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。1999年4月23日，張某的丈夫遭遇車(chē)禍死亡，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司在審核保單時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險(xiǎn)人簽字字體完全一樣，說(shuō)明出自一人之手。張某承認(rèn)是她填寫(xiě)的投保單，被保險(xiǎn)人的名字也是她代簽的。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，這是一張無(wú)效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。
　　保險(xiǎn)公司的處理是否妥當(dāng)？為什么？ 
分析： 
　　（1）《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可金額的，合同無(wú)效?！?nbsp;
　?。?）投保人代簽字產(chǎn)生的原因： 
　　保險(xiǎn)代理人沒(méi)有告訴投保人必須由被保險(xiǎn)人親自簽名的有關(guān)規(guī)定； 
　　保險(xiǎn)代理人告訴投保人必須由被保險(xiǎn)人本人簽名，但仍由投保人代簽。 
　?。?）兩種情況下責(zé)任均在保險(xiǎn)代理人；來(lái)源于考試大 
　　（4）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)代理人的行為后果負(fù)責(zé)； 
　　保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代表，保險(xiǎn)代理人的知情被視為保險(xiǎn)人的知情； 
　　仍簽發(fā)保單被視為放棄了“未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的以死亡未給付保險(xiǎn)金條件的合同在發(fā)生死亡事故時(shí)可以拒賠”的權(quán)利； 

　　你怎么對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)管理，在線(xiàn)談?wù)勀愕南敕ǎ?/FONT>

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（責(zé)任編輯：liushengbao）

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