(一)財產(chǎn)保險合同與人身保險合同
　　以保險合同所保護的內(nèi)容而言,可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同,這也是保險法上的基本分類.
　　1.財產(chǎn)保險合同
　　財產(chǎn)保險以補償被保險人的財產(chǎn)利益的損失為目的.該財產(chǎn)利益損失不僅可因被保險人的財物或無形利益直接受到損害而發(fā)生,也可因被保險人對第三人負(fù)有的損害賠償責(zé)任而發(fā)生.財產(chǎn)保險的目的在于滿足被保險人因損害發(fā)生而產(chǎn)生的需要,所以也被稱為"損害保險"或"損失補償性保險".
　　2.人身保險合同
　　人身保險的目的是在被保險人生命,身體的完整性受到侵害或損失時,對其損失以金錢方式予以彌補,如人壽保險,健康保險或意外傷害保險等.基于生命,身體的無價性,除醫(yī)療費用保險及喪葬費用保險等就具體性損失投保的保險合同外,絕大多數(shù)人身保險合同的當(dāng)事人可自由約定保險金額,在保險事故發(fā)生時,直接以保險合同約定的金額作為賠償額加以支付.因此,人壽保險合同又被稱為"定額保險"或"定額給付性保險".
　　(二)足額保險合同,不足額保險合同和超額保險合同
　　以保險金額與保險價值的關(guān)系為準(zhǔn),可以將保險合同分為足額保險合同,不足額保險合同和超額保險合同.此種分類方法也僅適用于損失補償性保險合同.
　　1.足額保險合同
　　足額保險合同,又稱全額保險合同,是指保險金額與保險價值完全相等的保險合同.當(dāng)保險客體因保險事故的發(fā)生而遭受全部損失時,保險人按保險價值進行賠償,標(biāo)的物如有損余,保險人享有物上代位權(quán),也可折價歸被保險人并在保險賠款項下扣除;如保險客體遭受部分損失,保險人按實際損失計算賠償.比如保險人和投保人約定某棟房屋所有權(quán)及土地使用權(quán)的保險金額為人民幣8萬元,后保險事故發(fā)生時該房屋所有權(quán)及土地的實際價值為人民幣8萬元,因此保險人應(yīng)向被保險人支付保險金人民幣8萬元,并于保險金全額支付后獲得該房屋損余部分的所有權(quán)及相應(yīng)的土地使用權(quán).
　　2.不足額保險合同
　　不足額保險合同,又稱低額保險合同,是指保險金額低于保險價值的保險合同.當(dāng)保險客體因保險事故的發(fā)生遭受全部損失時,保險人按保險金額賠償,其與保險價值的差額部分,由被保險人自己承擔(dān);保險客體遭受部分損失的,由保險人和被保險人對保險客體的損失按比例分?jǐn)?例如,一棟房屋價值人民幣10萬元,但保險合同中約定的保險金額為人民幣8萬元,當(dāng)該房屋全部損失時,保險人應(yīng)向被保險人按全部保險金額人民幣8萬元給付保險金.若該房屋僅遭受一半損失,則保險人向被保險人按保險金額的50%――人民幣4萬元給付保險金.
　　3.超額保險合同
　　超額保險合同是指保險金額高于保險價值的保險合同.它包括因投保人超額投保而訂立的保險合同,或因保險人超額承保所訂立的保險合同,也有因保險客體價值變化而產(chǎn)生的保險價值降低等情況.
　　(三)定值保險合同和不定值保險合同
　　我國《保險法》第39條第1款規(guī)定,"保險標(biāo)的的保險價值,可以由投保人和保險人約定并在合同中載明,也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定".根據(jù)該規(guī)定,以保險價值是否事先在保險合同中約定為準(zhǔn),可以將保險合同分為定值保險合同和不定值保險合同.只有損失補償性保險合同,才有定值和不定值的區(qū)分,人身保險合同只有保險金額的約定,而不是保險利益的價值確定.
　　1.定值保險合同
　　定值保險合同是指雙方當(dāng)事人事先約定保險利益的價值并在保險單中載明的保險合同.當(dāng)事人訂立定值保險合同的,當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致保險利益的損失時,保險人只需根據(jù)保險利益的實際損失情況,在保險金額內(nèi)按合同載明的保險價值全額賠償即可.如房屋火災(zāi)保險,保險合同中約定的房屋價值為10萬元,同時合同中約定的保險金額也為10萬元,在保險合同有效期限內(nèi),當(dāng)房屋因火災(zāi)發(fā)生全部損失時,保險人直接賠付10萬元,不需在保險事故發(fā)生時再對房屋價值進行評估.定值保險能夠使保險人及時履行義務(wù),減少糾紛,但它也容易使投保人故意抬高保險利益的價值,進行保險欺詐,所以其使用范圍受到一定的限制.一般情況下,海洋貨物運輸保險大多采用定值保險合同.此外,船舶保險合同以及保險利益的價值不易確定的財產(chǎn)保險合同有時也采用這種合同.
　　2.不定值保險
　　不定值保險合同是指雙方當(dāng)事人對于保險利益的價值事先不約定,也不在保險單中載明的合同.該保險合同中僅僅對保險金額加以規(guī)定,并以保險金額為最高限額,保險事故發(fā)生后,保險合同的當(dāng)事人首先需要對保險利益的損失進行核定,然后決定賠償保險金的數(shù)額,但保險賠償額最高不能超額保險金額.例如房屋火災(zāi)保險合同中未約定保險價值,僅約定保險金額為20萬元,當(dāng)保險事故發(fā)生時,經(jīng)評估確定房屋所有權(quán)的實際價值僅有15萬元,即使房屋遭受全部損失,保險人僅需向被保險人支付保險金15萬元.相反,如果房屋所有權(quán)的實際價值為25萬元,則保險人以約定保險金額20萬元為最高賠償額.
　　(四)原保險合同和再保險合同
　　以保險合同保障的業(yè)務(wù)對象為準(zhǔn),可以將保險合同分為原保險合同和再保險合同.
　　1.原保險合同
　　原保險合同就是投保人與保險人訂立的保險合同.它是針對再保險合同而言的,因而原保險合同的稱謂只有在再保險合同出現(xiàn)后才能出現(xiàn).通常所說的主保險合同,.
　　2.再保險合同
　　再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險合同.即原保險人直接承保了業(yè)務(wù)后,為把自己承擔(dān)的保險責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)讓給再保險人承擔(dān)而與其訂立的保險合同.原保險合同與再保險合同是兩個相互獨立的合同,原保險合同的被保險人,受益人對再保險人無索賠請求權(quán);再保險人無權(quán)向原保險合同的投保人請求保險費的給付;原保險人不得以再保險人不履行保險金額給付義務(wù)為理由,拒絕履行或延遲履行對被保險人的賠償或給付保險金的義務(wù).

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