一、案例分析
案例1：以按份共有的財(cái)產(chǎn)投保如何獲賠
　　2002年5月孫某和王某共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌卡車一輛，其中孫某出資3萬(wàn)元，王某出資5萬(wàn)元。孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資比例分配。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員趙某得知孫某購(gòu)車后，多次向其推銷車輛保險(xiǎn)。在趙某多次勸說(shuō)下，孫某同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。隨后，保險(xiǎn)公司向?qū)O某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月，孫某駕車與他人車輛相撞，卡車全部毀損，孫某當(dāng)場(chǎng)死亡。事發(fā)后，王某自趙某處了解孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保單，孫某系投保人與被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某賠付。王某非為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)其出資額部分享有保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表示不能接受，遂向人民法院起訴。
　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，由于孫某負(fù)責(zé)投保車輛的駕駛及實(shí)際運(yùn)營(yíng)，因此可以認(rèn)定孫某對(duì)投保車輛具有完全的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司主張部分賠付不能成立。同時(shí)，投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)投保車輛享有部分所有權(quán)，因此孫某不能獲得全部賠款，而應(yīng)將保險(xiǎn)賠款按出資比例進(jìn)行分配。
分析 ：
　　對(duì)于上案爭(zhēng)議，我們認(rèn)為，首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定的全額賠償。孫某作為卡車的共有人之一，雖然僅享有該車輛的部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營(yíng)該車輛，其對(duì)該卡車具有保險(xiǎn)利益，可以為該車輛訂立保險(xiǎn)合同。并且，此種行為可以視為其代表王某為車輛進(jìn)行投保。故該份保險(xiǎn)合同合法、有效，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其次，在程序上，王某不享有原告資格，無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金。雖然王某享有該車輛部分所有權(quán)，但鑒于保單上并沒(méi)有注明其為被保險(xiǎn)人，故王某并不享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。即從法律程序上，王某不應(yīng)作為該案的原告起訴。再次，雖然王某不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但并不意味著其不享有保險(xiǎn)金的受益權(quán)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)賠償而額外獲益。而且，孫某投保的行為可以視為其代表王某為車輛辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，孫某家人不能獨(dú)享保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)賠款，而應(yīng)將保險(xiǎn)賠款按照孫某和王某的出資比例在孫某的家人和王某之間進(jìn)行分配。因此，就結(jié)果而言，上案法院的判決是公平，合理的。

案例2：保險(xiǎn)人如何取得被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的權(quán)益
　　2000年10月16日，Y保險(xiǎn)公司承保自德國(guó)漢堡運(yùn)往中國(guó)上海的裝飾紙。投保人為B公司，收貨人是W進(jìn)口公司，保險(xiǎn)條款為一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。該批貨物于2000年10月6日裝船，Z貨運(yùn)公司簽發(fā)了以Z貨運(yùn)公司作為承運(yùn)人的已裝船清潔提單，承運(yùn)船舶為“H輪”。該批貨物于2000年11月6日到達(dá)上海港，2000年11月16日收貨人W進(jìn)口公司從碼頭提貨，開(kāi)箱后發(fā)現(xiàn)貨物有水濕現(xiàn)象。2000年11月17日中國(guó)外輪理貨公司出具了發(fā)現(xiàn)貨物水濕的報(bào)告，2000年11月23日，Y保險(xiǎn)公司在目的港的檢驗(yàn)代理人A公司對(duì)受損貨物進(jìn)行了檢驗(yàn)并出具了檢驗(yàn)報(bào)告，認(rèn)定貨損原因系承運(yùn)船舶在運(yùn)輸過(guò)程中淡水進(jìn)入集裝箱所致，認(rèn)定貨物實(shí)際損失為13521美元。Y保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)條款向收貨人W進(jìn)口公司進(jìn)行了賠償，并從W進(jìn)口公司處得到代位求償權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)。所以，Y保險(xiǎn)公司據(jù)此向Z貨運(yùn)公司主張權(quán)利，請(qǐng)求賠償其損失。
　　法院認(rèn)為，此案是一起海上保險(xiǎn)代位求償權(quán)糾紛。1、Y保險(xiǎn)公司與B公司的海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)公司符合法律的規(guī)定，依法成立并有效；2、Y保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)條款向收貨人W進(jìn)口公司進(jìn)行了賠償并得到其權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，取得了涉案貨物的代位求償權(quán)；3、被告Z貨運(yùn)公司在此案中是涉案貨物的承運(yùn)人；4、貨損的價(jià)值應(yīng)以Y保險(xiǎn)公司在目的港的檢驗(yàn)代理人A公司出具的檢驗(yàn)報(bào)告為標(biāo)準(zhǔn)?？荚嚧缶庉嬚?BR>　　依據(jù)《中華人民共和國(guó)海商法》第四十二條第（一）項(xiàng)、第二百五十二條第一款的規(guī)定，判決：被告Z貨運(yùn)公司賠償原告W進(jìn)口公司貨物損失金額13521美元。
分析：
　　本案涉及保險(xiǎn)人如何取得被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的權(quán)益問(wèn)題，即海上保險(xiǎn)代位求償問(wèn)題。所謂代位求償權(quán)（Subrogation Right），是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分損失履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后，應(yīng)即取得對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)和對(duì)第三者的求償權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)是基于法律規(guī)定而產(chǎn)生的，其適用具有強(qiáng)制性?！吨腥A人民共和國(guó)海商法》（以下簡(jiǎn)稱《海商法》）第252條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險(xiǎn)人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所需要知道的情況，并盡力協(xié)助保險(xiǎn)人向第三人追償?！北ｋU(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人實(shí)際賠付以后，依法取得代位求償權(quán)，可以向?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人損失負(fù)有責(zé)任的第三人追償。
　　代位求償權(quán)既然是法定權(quán)利，其適用必然應(yīng)符合法定的條件，才能為法律所認(rèn)可。這些條件包括：（1）保險(xiǎn)人所代位的被保險(xiǎn)人，對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的物損壞的第三人，依法具有損害賠償請(qǐng)求權(quán)；（2）保險(xiǎn)人已經(jīng)向被保險(xiǎn)人實(shí)際支付了保險(xiǎn)賠償；（3）保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)以保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍為限；（4）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的損失。
　　在本案中，Z貨運(yùn)公司承運(yùn)涉案貨物，應(yīng)為承運(yùn)人。本案中的提單為Z貨運(yùn)公司的格式提單，按航運(yùn)業(yè)慣例通過(guò)該提單可以識(shí)別的唯一承運(yùn)人為Z貨運(yùn)公司。承運(yùn)人在海上運(yùn)輸過(guò)程中未盡謹(jǐn)慎管貨義務(wù)，對(duì)涉案貨物發(fā)生貨損應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，收貨人W進(jìn)口公司對(duì)Z貨運(yùn)公司享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)。
　　保險(xiǎn)人Y保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定應(yīng)向收貨人W進(jìn)口公司進(jìn)行賠償。W進(jìn)口公司收到了Y保險(xiǎn)公司的賠償款；Y保險(xiǎn)公司從W進(jìn)口公司處得到代位求償權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)。因此本案中保險(xiǎn)人Y保險(xiǎn)公司完成了保險(xiǎn)賠償并取得了收貨人的代位求償權(quán)已轉(zhuǎn)讓書(shū)，其在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)享有了收貨人對(duì)承運(yùn)人的損害賠償權(quán)。

二、案例思考
　　1、以下哪種情況中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？
　?。?）王先生因病去世，其家人要承受每年3萬(wàn)元的收入損失。王先生的家人以王先生為被保險(xiǎn)人投保終身保險(xiǎn)。
　?。?）與妻子離婚后，在雙方對(duì)子女監(jiān)護(hù)權(quán)協(xié)商未果之時(shí)，王先生預(yù)為其子女購(gòu)買人身保險(xiǎn)。
　?。?）A公司為一批進(jìn)口貨物繳付了預(yù)付款，貨物在對(duì)方國(guó)家港口即將啟運(yùn)，提單尚未轉(zhuǎn)手。A公司就該批貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。
　　2、一臺(tái)新設(shè)備投資4萬(wàn)元，保險(xiǎn)期內(nèi)遇暴雨而被淋壞。（1）若此時(shí)設(shè)備的價(jià)格已降為3萬(wàn)元，且無(wú)法修復(fù)，則保險(xiǎn)公司如何賠償？若能修復(fù)，修理費(fèi)用花去8000元，保險(xiǎn)公司賠多少？當(dāng)價(jià)格升至5萬(wàn)，且無(wú)法修復(fù)，則保險(xiǎn)公司如何賠償？若能修復(fù)，修理費(fèi)用花去8000元，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠多少？？（寫出賠償方法、計(jì)算公式和算式）
　　3、某房東將其所有房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。后發(fā)生大火，若：
　?。?）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為120萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失60萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？
　?。?）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為100萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失60萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？

　　你怎么對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)管理，在線談?wù)勀愕南敕ǎ?/FONT>

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