(一)銀行代理保險(xiǎn)概述

1.銀行代理保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最重要的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)之一。

銀行和保險(xiǎn)的合作，保險(xiǎn)利用銀行渠道，銀行豐富自身產(chǎn)品。

2.銀行代理保險(xiǎn)的范圍

銀行主要代理的險(xiǎn)種包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

市場(chǎng)主流是人身保險(xiǎn)中的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn);

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要有房貸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，銀行從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，須與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，下轄各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，必須“取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證”。(2016考點(diǎn))

(二)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品主要類型介紹

1.人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品

人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品主要包括分紅險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

(1)分紅險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。

紅利的來源是利率的波動(dòng)和保險(xiǎn)公司制定的預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用。

與固定利率非分紅產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品僅增加了分紅功能。

保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。

方式有現(xiàn)金紅利和增額紅利。

(2)萬能險(xiǎn)

萬能保險(xiǎn)是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。具體定義為包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

按合同約定，保險(xiǎn)公司在扣除一定費(fèi)用后，將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入保單賬戶，并定期結(jié)算保單賬戶價(jià)值。保險(xiǎn)公司按照合同約定定期從保單賬戶價(jià)值中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用。

在投資收益方面，此類產(chǎn)品為保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證。

萬能保險(xiǎn)保單可以收取的費(fèi)用包括初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。根據(jù)產(chǎn)品的不同，上述費(fèi)用的收取也存在差異。

保險(xiǎn)公司為萬能保險(xiǎn)設(shè)立單獨(dú)賬戶，提供一個(gè)最低保證利率，當(dāng)單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。

(3)投連險(xiǎn)

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投連險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

投連險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。

投資賬戶劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。

投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)，未來的投資收益具有一定的不確定性，有可能面臨虧損。

投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等。

2009年，保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售管理的通知》中規(guī)定各保險(xiǎn)公司自3月15日起不得在銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售投連險(xiǎn)，而限制在理財(cái)中心和理財(cái)柜銷售。同時(shí)，在銀行銷售的新單躉交保費(fèi)限制在3萬元以上。

2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

(1)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，普通消費(fèi)型家財(cái)保險(xiǎn)、長(zhǎng)效還本家財(cái)保險(xiǎn)。

(2)房貸險(xiǎn)，個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)，包含對(duì)抵押商品住房本身的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也包括對(duì)借款人本人的借款人意外險(xiǎn)。

后者的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，銀行憑著房屋抵押借款合同給予貸款。為了避免因業(yè)主發(fā)生意外而喪失還款能力，從而失去抵押給銀行的住房，業(yè)主向保險(xiǎn)公司購(gòu)買借款人意外險(xiǎn)，將銀行作為保單第一受益人，保險(xiǎn)金額不高于銀行抵押貸款余額，保險(xiǎn)期間不長(zhǎng)于抵押貸款期限。

(3)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，法人單位為其存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資購(gòu)買的保險(xiǎn)。

(三)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及法律約束

1、長(zhǎng)期性，退保損失很大。

2、保險(xiǎn)金額、類別等選擇是否適合,考慮生命周期的變化

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（責(zé)任編輯：gx）

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