四、貸款質(zhì)押

(一)貸款質(zhì)押的概念

質(zhì)押是貸款擔(dān)保方式之一，它是債權(quán)人所享有的通過(guò)占有由債務(wù)人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。設(shè)立質(zhì)權(quán)的人，稱為出質(zhì)人;享有質(zhì)權(quán)的人，稱為質(zhì)權(quán)人;債務(wù)人或者第三人移交給債權(quán)人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)物。以質(zhì)物作擔(dān)保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款。質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。

(二)質(zhì)押與抵押的區(qū)別

質(zhì)押與抵押雖都是物的擔(dān)保的重要形式，本質(zhì)上都屬于物權(quán)擔(dān)保，但兩者從性質(zhì)上有著如下幾方面的區(qū)別：

1、質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物與抵押權(quán)的標(biāo)的物的范圍不同

2、標(biāo)的物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同

3、對(duì)標(biāo)的物的保管義務(wù)不同

4、受償順序不同(因一物只能設(shè)一個(gè)質(zhì)押權(quán)，因而不存在受償順序問(wèn)題;但一物可設(shè)數(shù)個(gè)抵押權(quán)，當(dāng)數(shù)個(gè)抵押權(quán)同時(shí)并存時(shí)，有受償?shù)南群箜樞蛑帧?

5、能否重復(fù)設(shè)置擔(dān)保不同

6、對(duì)標(biāo)的物孳息的收取權(quán)不同

在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)收取。只有在債務(wù)履行期間屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權(quán)人才有權(quán)收取孳息。在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人依法有權(quán)收取質(zhì)物所生的天然孳息和法定孳息。

(三)貸款質(zhì)押的設(shè)定條件

貸款質(zhì)押中質(zhì)物的占有權(quán)原則上應(yīng)轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人，貸款質(zhì)押以轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和權(quán)利憑證交付之日起生效或登記之日起生效。質(zhì)押設(shè)定的各環(huán)節(jié)要求如下。

1、質(zhì)押的范圍

(1)商業(yè)銀行可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押

出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分并可移交質(zhì)權(quán)人占有的動(dòng)產(chǎn);

匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單;

依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán);

依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，包括合同債權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項(xiàng)目特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、應(yīng)收賬款、侵權(quán)損害賠償、保險(xiǎn)賠償金的受益轉(zhuǎn)讓權(quán)等。

(2)商業(yè)銀行不可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押

①所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);

②法律法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn);

③國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn);

④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);

⑤租用的財(cái)產(chǎn);

⑥其他依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。

2、質(zhì)押材料

出質(zhì)人向商業(yè)銀行申請(qǐng)質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)在提送信貸申請(qǐng)報(bào)告的同時(shí)，提送出質(zhì)人提交的“擔(dān)保意向書(shū)”及以下材料。

(1)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件;

(2)出質(zhì)人資格證明：

①法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照：

② 法人分支機(jī)構(gòu)：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書(shū)。

(3)出質(zhì)人須提供有權(quán)作出決議的機(jī)關(guān)作出的關(guān)于同意提供質(zhì)押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明 (包括但不限于授權(quán)委托書(shū)、股東會(huì)決議、董事會(huì)決議)。

(4)財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。

3、質(zhì)物的合法性

(1)出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性

用動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的，應(yīng)通過(guò)審查動(dòng)產(chǎn)購(gòu)置發(fā)票、財(cái)務(wù)賬簿，確認(rèn)其是否為出質(zhì)人所有。

② 用權(quán)利出質(zhì)的，應(yīng)核對(duì)權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如判決書(shū)或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書(shū)面證明。

③ 審查質(zhì)押的設(shè)定是否已由出質(zhì)人有權(quán)決議的機(jī)關(guān)作出決議。

④ 如質(zhì)押財(cái)產(chǎn)為共有財(cái)產(chǎn)，出質(zhì)是否經(jīng)全體共有人同意。

(2)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性

① 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的動(dòng)產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的動(dòng)產(chǎn)不得作為質(zhì)物。

② 凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對(duì)出質(zhì)人提交的權(quán)利憑證的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行確認(rèn)。確認(rèn)時(shí)向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認(rèn)書(shū)。

③ 凡發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變?cè)燠E象的，應(yīng)重新確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)確實(shí)為偽造、變?cè)斓?，?yīng)及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)案。

④ 海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)作質(zhì)押的，須由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件。

⑤ 對(duì)于用票據(jù)設(shè)定質(zhì)押的，還必須對(duì)背書(shū)進(jìn)行連續(xù)性審查：

⑥ 對(duì)以股票設(shè)定質(zhì)押的，必須是依法可以流通的股票。

4、質(zhì)押價(jià)值、質(zhì)押率的確定

(1)質(zhì)押價(jià)值的確定

① 對(duì)于有明確市場(chǎng)價(jià)格的質(zhì)押品，如國(guó)債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價(jià)值即為該質(zhì)押品的市場(chǎng)價(jià)格。

② 對(duì)于沒(méi)有明確市場(chǎng)價(jià)格的質(zhì)押品，如上市公司法人股權(quán)等，則應(yīng)當(dāng)在以下價(jià)格中選擇較低者為質(zhì)押品的公允價(jià)值。

(2)質(zhì)押率的確定

確定質(zhì)押率的依據(jù)主要有：

質(zhì)物的適用性、變現(xiàn)能力。對(duì)變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財(cái)產(chǎn)應(yīng)適當(dāng)降低質(zhì)押率。

質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。一般可從質(zhì)物的實(shí)體性貶值、功能性貶值及質(zhì)押權(quán)利的經(jīng)濟(jì)性貶值或增值三方面進(jìn)行分析。

5、質(zhì)押的效力

質(zhì)押的效力主要涉及以下兩個(gè)方面的內(nèi)容：

① 債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

② 質(zhì)押擔(dān)保的范圍。質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定執(zhí)行。

(四)貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

1、貸款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)種類

(1)虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

(2)司法風(fēng)險(xiǎn)

(3)匯率風(fēng)險(xiǎn)

(4)操作風(fēng)險(xiǎn)

2、貸款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)防范

(1)虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防范。

(2)質(zhì)物的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)防范。

(3)質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)防范。

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（責(zé)任編輯：lqh）

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