為幫助廣大考生系統(tǒng)備考2015年銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試，小編編輯整理了個人理財考點講解，希望能幫助大家輕松備考！

代理理財產(chǎn)品

一、銀行代理理財產(chǎn)品的概念

表外業(yè)務(wù)，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債的業(yè)務(wù)，帶來非利息差收入。

二、銷售的基本原則

1、適用性原則：

要考慮客戶的人生周期、風(fēng)險承受能力、客戶的投資目標(biāo)(理財觀)、投資期限、產(chǎn)品流動性等因素

2、客觀性原則：客觀地說明優(yōu)點、缺點

三、銀行代理理財產(chǎn)品的分類：

1、基金：

銀行可以作為開放式基金的銷售代理人，在銀行可辦理基金開戶、認購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換、修改分紅方式和定額定投業(yè)務(wù)。

封閉式基金，三個月內(nèi)要募集完成批準(zhǔn)募集金額的80%。

開放式基金沒有金額限制

(1)開戶

(2)認購：在募集期間申請購買，費率比申購低

(3)申購：在基金存續(xù)期內(nèi)的基金開放日申請購買基金

T日申購、T+1日增加權(quán)益并登記、T+2日可贖回

申購采用“未知價”原則，以T日的基金份額凈值為標(biāo)志計算

定期定額申購

前端收費、后端收費 – 只針對申購費，和贖回費無關(guān)

(4)基金贖回：剩余份額不得低于最小剩余份額(1000份)

贖回原則：先進先出

(5)轉(zhuǎn)換：同一基金公司內(nèi)轉(zhuǎn)換

(6)基金分紅

(7)流動性及收益

① 貨幣市場基金類似“活期存款”，流動性好

② 基金收益來源：證券買賣差價(資本利得)、紅利收入、債券利息、存款利息收入

③ 影響基金收益的因素：基金的基礎(chǔ)市場即投資的對象產(chǎn)品、基金自身因素(業(yè)務(wù)能力)

收益排行：股票型、混合型、債券型、貨幣市場基金

(8)基金的風(fēng)險：

價格波動風(fēng)險;流動性風(fēng)險

例題：證券投資基金的收益主要來自()

A 波動率提高 B 證券買賣差價 C 紅利收入 D 債券利息 E 存款利息收入

2、股票：

銀行代理股票實際是第三方存管。

股票的流動性和收益

股票的流動性好，成交一般比較活躍。有時候也有橫盤整理，成交量萎縮。個股流動性受到人為影響比較多，與股票的基本面有關(guān)。投資者存在過于自信和過于不自信(羊群效應(yīng))。

股票的收益來自股利和資本利得，一般以后者為主。

股票的風(fēng)險在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中最高。 股票的風(fēng)險分為系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險兩類。其中，非系統(tǒng)性風(fēng)險可以通過投資組合來降低。

3、國債

(1)概念、種類：財政部發(fā)行，信用最高

銀行代理的國債三類：憑證式國債、實物式國債、記賬式國債

憑證式：不可上市流通、可提前兌取

實物式：不記名、不掛失、可上市流通

記賬式：無紙化，可記名、可掛失

(2)國債的流動性和收益

① 流動性：到期才能兌付還本。(記賬式可在二級市場流通)

流動性不如股票，高于公司債。

② 收益：穩(wěn)定、安全的收益

收益兩部分：利息收益、價差收益

③ 影響收益的因素：

債券期限、基礎(chǔ)利率、市場利率、票面利率、債券市場價格、流動性、債券信用等級、稅收待遇、宏觀經(jīng)濟形勢

(3)國債的風(fēng)險

價格風(fēng)險、再投資風(fēng)險、違約風(fēng)險、債券贖回風(fēng)險、提前償付風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險

① 價格風(fēng)險即利率風(fēng)險：利率上漲，債券價格下跌;

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（責(zé)任編輯：何以笙簫默）

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