第一章：個人理財概述

第一節(jié) 個人理財相關(guān)定義

考點1 個人理財概述

個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標的過程。

個人理財過程大致可分為五個步驟：

(1)評估理財環(huán)境和個人條件。

(2)制定個人理財目標。

(3)制定個人理財規(guī)劃。

(4)執(zhí)行個人理財規(guī)劃。

(5)監(jiān)控執(zhí)行進度和再評估。

考點2 銀行個人理財業(yè)務(wù)概念

根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)(只能是代理，不能是自營)。

銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)主體：

(1)個人客戶。 個人理財?shù)男枨蠓?，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。

(2)商業(yè)銀行。 個人理財?shù)墓┙o方，也是個人理財業(yè)務(wù)的提供商之一。

(3)非銀行金融機構(gòu)。 除了銀行之外，可以提供個人理財業(yè)務(wù)的還有證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他非銀行金融機構(gòu)。

(4)監(jiān)管機構(gòu)。 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)包括：中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等。

銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)市場：貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險市場、黃金市場、理財產(chǎn)品市場等。

考點3 銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

從不同的角度，對理財業(yè)務(wù)有不同的分類，廣義的銀行個人理財業(yè)務(wù)還包括在個人儲蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運用基礎(chǔ)上提供的理財服務(wù)，其范圍較寬。 根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)實際工作需要，本書所探討的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，不包括部分商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

1.理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)

理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)是按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務(wù)來分類的。

(1)理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。 這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。

客戶接受服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。

(2)綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

綜合理財業(yè)務(wù)進一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類。 理財計劃是針對特定目標客戶群體進行的理財服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對象為高凈值客戶，業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，個性化服務(wù)特色更強。

2.理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)

理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)是按照客戶類型進行分類的。

銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務(wù)。其中私人銀行業(yè)務(wù)客戶等級最高，服務(wù)種類最為齊全，財富管理客戶居中。

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