16.簡述現(xiàn)代金融與傳統(tǒng)金融相比的不同之處。與傳統(tǒng)金融相比，現(xiàn)代金融一是與實質(zhì)經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度不一樣，二是在促進實質(zhì)經(jīng)濟發(fā)展中所起的作用不一樣，三是作用原理不一樣。

17.簡述商業(yè)銀行通過提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)如何提高競爭力？
商業(yè)銀行提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)使商業(yè)銀行的管理邊界相對擴展了，同時也使其管理成本和整個產(chǎn)業(yè)的成本相對地減少，形成無邊界金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的循環(huán)過程。從網(wǎng)絡(luò)銀行對銀行業(yè)中間分銷網(wǎng)絡(luò)的替代效應(yīng)看，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融服務(wù)柜臺使商業(yè)銀行可以直接將分銷前端延伸到各個營銷人員或經(jīng)紀(jì)人，從而可以不通過開設(shè)分支機構(gòu)，達到與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的龐大分銷網(wǎng)絡(luò)同樣的效果，實現(xiàn)商業(yè)銀行在虛擬金融服務(wù)市場上的高度扁平化。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行提供了創(chuàng)造銀行知識優(yōu)勢的平臺。在這個平臺上，商業(yè)銀行形成了全行業(yè)乃至整個金融服務(wù)業(yè)有別于其它行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的無邊界發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行實際上就是一種無邊界銀行，它突破了網(wǎng)點約束對銀行業(yè)務(wù)擴張的限制，使金融服務(wù)從有形的物理世界延伸到無形的數(shù)字世界。

18.商業(yè)銀行如何運用信息以提高競爭力？首先，運用信息提高內(nèi)部管理效率。如美國一些大銀行的調(diào)研部門建立了大范圍的信息網(wǎng)，并實時將銀行內(nèi)部信息和客戶信息傳遞給設(shè)在紐約、倫敦、東京和巴黎等地的分支機構(gòu)。其次，運用信息爭取客戶。美國許多大銀行采用“數(shù)據(jù)挖掘”、“數(shù)據(jù)倉庫”等方式進行信息的廣泛收集和深入分析。由于差別信息服務(wù)照顧到各類型客戶的需求，可使銀行更容易保住現(xiàn)有客戶，吸引更多潛在客戶。再次，運用信息降低銀行的風(fēng)險。通過對商業(yè)客戶信息、消費市場信息、客戶信用卡統(tǒng)計信息、銀行客戶統(tǒng)計信息等進行分析，可劃分客戶信用等級；通過對企業(yè)借貸信息、投資信息、上市信息等分析，可劃分企業(yè)風(fēng)險等級。

19.簡述支付系統(tǒng)的直接參與者和間接參與者都有哪些。
①中國支付系統(tǒng)的直接參與者是國有商業(yè)銀行和人民銀行，所有直接參與者銀行的分支機構(gòu)，既是支付交易的最初發(fā)起者銀行屆是支付交易的最終接收者銀行。②中國支付系統(tǒng)的間接參與才是商業(yè)銀行的廣大客戶以通過商業(yè)銀行代理，并參與中國支付系統(tǒng)資金清算處理的其它各種金融機構(gòu)。

20.簡述支付系統(tǒng)不同參與者對系統(tǒng)的不同要求。 ①個人消費者：由于每天都要進行大量的消費支付，金額不大但支付頻繁，要求方便使用方式靈活②零售商業(yè)部門：使用方便，靈活，所接受的支付工具具有信用擔(dān)保③工商企業(yè)部門：往往支付金額大，支付時間要求急迫，而且應(yīng)該最大限度的降低流動資金的占用額和占用時間④金融部門：如中央銀行，證券，外匯交易等，支付筆數(shù)少，金額大，時效性要求急，必須防止風(fēng)險和不必要的流動資金占用⑤外貿(mào)部門：由于貿(mào)易的國際化發(fā)展迅速，金融業(yè)的國際化趨勢也越來越強勁，要求支付能以最良好的方式進入國際支付系統(tǒng)⑥政府/公共事業(yè)部門：既是經(jīng)濟活動的買方，又是賣方，支付需求與工商企業(yè)部門類似，且政府部門還有一系列的財政，稅務(wù)收支和債務(wù)管理收支等支付，對支付系統(tǒng)的要求，更具多樣性。

21.簡述ATM授權(quán)和POS授權(quán)系統(tǒng)在使用方式上有何不同。
①ATM發(fā)卡者，通常都是銀行或其代理者，ATM的設(shè)置也很靈活，可以在銀行，商店，旅館，機場等支付交易頻繁的地方，對持卡者的識別，采用個人標(biāo)識碼PIN②POS系統(tǒng)，通常都是裝置在商業(yè)銷售點支付的系統(tǒng)，對于不具備PIN識別能力的POS終端，一般采用脫機方式，如對照簽名或個人身份證的方法進行持卡者身份的識別。

22.簡述小額批量支付系統(tǒng)的特點，參與者及運行原則。
小批量支付系統(tǒng)BEPS，既可以是基于紙憑證輸入，輸出，電子信息傳輸?shù)闹Ц断到y(tǒng)；也可以是基于聯(lián)機或脫機電子輸入，輸出方式的電子支付系統(tǒng)。系統(tǒng)的直接參與者是在中央銀行開設(shè)結(jié)算賬戶的金融機構(gòu)，或者通過直接參與者進行代理的間接參與者。系統(tǒng)運行的原則是，由發(fā)起支付交易的系統(tǒng)參與者發(fā)出支付交易批文件，系統(tǒng)按照接收支付交易的系統(tǒng)參與者，對批文件進行分類，借記，貸記交易雙方賬戶，再按批傳送給支付交易接收者。

23.簡述主證券簿記系統(tǒng)的概念特點及功能。
作為銀行支付系統(tǒng)，通常所說的證券簿記系統(tǒng)，是特指政府證券的保證和交易系統(tǒng)。這種系統(tǒng)的特點是買入，賣出政府債券實施其宏觀貨幣政策，因而導(dǎo)致了這種系統(tǒng)實時，可*和安全性的高要求。通常這種系統(tǒng)與大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)相結(jié)合，在證券系統(tǒng)進行證券交易交割的同時完成資金從買方賬戶到賣方賬戶的轉(zhuǎn)移。

24.簡述貨記支付的處理過程。
貸記支付的處理過程為：客戶向其銀行發(fā)出貸記轉(zhuǎn)賬指令，告訴銀行轉(zhuǎn)賬的金額，收款人付款日期等。銀行按指令的要求向收款人轉(zhuǎn)賬。對特定的收款人，客戶可以直接將銀行常年定單給這些收款人，進行定期支付，然后銀行在指定的日期進行貸記轉(zhuǎn)賬。

25.簡述選擇支付工具的原則。①適應(yīng)自動化處理要求②滿足不同金額支付需求③盡量減少支付工具類型④在一個國家內(nèi)，只有一兩種支付工具占主導(dǎo)地位

26.簡述銀行卡支付系統(tǒng)的局限性。①首先，銀行卡在使用發(fā)卡行給予的信用限額時，盡管在某種情況中商家的開戶行和發(fā)卡行可能是同一家銀行，但在通常情況下需要持卡人，商家的開戶行和客戶的發(fā)卡行四方共同參與才能完成②其次，銀行卡支付系統(tǒng)難以防止欺詐。現(xiàn)行的銀行卡可能被竊和不當(dāng)使用，并且接受銀行支付的商家也可能被騙。另外，發(fā)卡行和商家的開戶行實際有可能承擔(dān)銀行卡支付中出現(xiàn)的欺詐損失。商家發(fā)生的銀行卡欺詐也造成銀行的損失相當(dāng)可觀。

27.簡述中國國家金融網(wǎng)服務(wù)對象的作用及其通信服務(wù)對象。
CNFN的通信服務(wù)對象是國有商業(yè)銀行，中國人民銀行和其它銀行及金融機構(gòu)遍布全國各地的分支機構(gòu)。①國有商業(yè)銀行：CNFN將適應(yīng)各種形勢要求，在總行分行，和基層營業(yè)網(wǎng)點三個層次把我國各商業(yè)銀行遍布全國各地的營業(yè)網(wǎng)點與中國人民銀行的各級支付資金清算處理中心連接在一起，提供完善的金融數(shù)據(jù)通信服務(wù)，加速支付資金結(jié)算。因此，CNFN的國有商業(yè)銀行通信服務(wù)對象是：各家商業(yè)銀行總行，各家商業(yè)銀行省，城市，縣分支行；各家商業(yè)銀行面對客戶的基層營業(yè)網(wǎng)點等。②中國人民銀行：中國人民銀行作為跨行支付交易的最終結(jié)算者，為了金融貨幣政策的決策的需要，必須以跨行計算機通信網(wǎng)絡(luò)支撐的支付資金清算系統(tǒng)為工具，向各家商業(yè)銀行及其它金融機構(gòu)提供完善的支付資金清算服務(wù)，并通過服務(wù)，達到監(jiān)督，控制我國金融業(yè)和實施貨幣政策職能的目標(biāo)。因此，中國人民銀行要在總行，省，市分行和縣支行等各個層次，實現(xiàn)與商業(yè)銀行和其它金融機構(gòu)的通信連接，CNFN的中國人民銀行通信服務(wù)對象是：中國人民銀行總行及其相應(yīng)的支付資金清算處理中心；中國人民銀行省分行及其直屬機構(gòu)；中國人民銀行城市分行及其相應(yīng)的支付資金及清算處理分中心；中國人民銀行現(xiàn)支行及其清算處理點等③其它銀行及金融機構(gòu)：在中國人民銀行開立有資金清算賬戶的銀行，將根據(jù)需要，提供類似國有商業(yè)銀行各層次分支機構(gòu)的通信服務(wù)。

28.簡要介紹組成的分級網(wǎng)絡(luò)。①國家級主干網(wǎng)絡(luò)NN是連接一級處理節(jié)點NPC和二能級處理節(jié)點CPC的廣域網(wǎng)絡(luò)，在今后相當(dāng)長的時期內(nèi)以衛(wèi)星通信為主，地面網(wǎng)，衛(wèi)星網(wǎng)相互補充，相互備份進行建設(shè)②區(qū)域級網(wǎng)絡(luò)RN，是覆蓋二級處理節(jié)點CPC和三級處理節(jié)點CLB的廣域網(wǎng)絡(luò)。原則上采用我國郵電部門的場面X.25公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，或數(shù)字數(shù)據(jù)所提供的虛擬專用網(wǎng)服務(wù)，組成金融系統(tǒng)公用通信網(wǎng)絡(luò)。但也不打排除少數(shù)邊遠，通信不便或者特殊需要的地區(qū)，采用衛(wèi)星通信鏈路組成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)，或者衛(wèi)星用戶站CLB與NPC的直接通信連接。

29.簡述不同電子貨幣系統(tǒng)的特點。①電子支票系統(tǒng)。電子支票系統(tǒng)通過剔除紙面支票，最大限度地利用了當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動化潛力。電子支票方式的付款可脫離現(xiàn)金和紙張進行。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)，設(shè)備，軟件及一套完整的用戶識別，標(biāo)準(zhǔn)報文，數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這種方式已經(jīng)較為完善，現(xiàn)在發(fā)展的主要問題是擴充到IP網(wǎng)絡(luò)WEB方式操作。今后將逐步過度到公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進行傳輸②銀行卡系統(tǒng)。銀行卡支付是金融服務(wù)的常見方式，可在商場，飯店及其它場所中使用。銀行發(fā)行最多是信用卡，可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記帳，POS結(jié)賬，ATM提取現(xiàn)金等方式進行支付。信用卡是目前應(yīng)用最為廣泛的電子貨幣，它要求在線連接使用。我國主要在銀行專用網(wǎng)絡(luò)中應(yīng)用③電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預(yù)付卡（電子錢包）和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。電子現(xiàn)金具有靈活性和不可跟蹤性，不需要連接網(wǎng)絡(luò)就可以使用，但是它也給我們帶來發(fā)卡，管理和安全驗證等重要問題。

30.簡要介紹電子現(xiàn)金的基本情況。
①概念：電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預(yù)付卡（電子錢包）和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。②主要好處：就是它可以提高效率，方便用戶使用。電子現(xiàn)金具有靈活性和不可跟蹤性，不需要連接網(wǎng)絡(luò)就可以使用。③問題：但是它也給我們帶來發(fā)卡，管理和安全驗證等重要問題。技術(shù)上各個商家都可以發(fā)行電子現(xiàn)金，如果不加以控制，電子商務(wù)將不可能正常發(fā)展，甚至由此帶來相當(dāng)嚴(yán)重的經(jīng)濟金融問題。電子現(xiàn)金的安全使用也是一個重要的問題，包括限于合法人使用，避免重復(fù)使用等。對于無國家界線的電子商務(wù)應(yīng)用來說，電子現(xiàn)金還存在稅收和法律，外匯匯率的不穩(wěn)定，貨幣供應(yīng)的干擾和金融危機可能性等潛在問題。有必要制定嚴(yán)格的經(jīng)濟金融管理制度，保證電子貨幣的正常運行。

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電子商務(wù)考試：電子商務(wù)與金融簡答和論述一

（責(zé)任編輯：liushengbao）

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