一、注意事項 
1.申論考試，與傳統(tǒng)作文考試不同，是對分析駕馭材料的能力與對表達能力并重的考試。 
2.作答參考時限：閱讀資料40分鐘，作答110分鐘。 
3.仔細閱讀給定的資料，按照后面提出的“申論要求”依次作答。 

二、資料 
1.國家助學(xué)貸款適用于中華人民共和國（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)）普通高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的全日制本、?？粕ê呗毶⒀芯可偷诙W(xué)位學(xué)生的學(xué)費、住宿費和生活費。為使國家對經(jīng)濟困難學(xué)生的助學(xué)貸款工作順利進行，1999年先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等八個城市進行了試點；從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款。2002年2月7 日，經(jīng)國務(wù)院批準，中國人民銀行、教育部、財政部下發(fā)了《關(guān)于切實推進國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》，國家助學(xué)貸款實行“四定”、“三考核”措施，以確保經(jīng)濟困難學(xué)生能夠及時獲得貸款。銀行根據(jù)學(xué)生申請，具體確定每筆貸款的期限。 
2.重慶工商大學(xué)的小劉因為家庭困難，大學(xué)4年中有3年都是*助學(xué)貸款完成的學(xué)業(yè)。2003年年初，他與重慶一家效益不錯的企業(yè)簽約，但在離校前夕領(lǐng)取畢業(yè)證時，小劉意外地發(fā)現(xiàn)自己沒有畢業(yè)證。一打聽，才知道由于他尚未還清助學(xué)貸款，畢業(yè)證被學(xué)?？垩毫?。小劉告訴記者，就因為少了“三證”（畢業(yè)證、學(xué)位證、報到證）中的畢業(yè)證，單位差點和他解約。經(jīng)過與單位的協(xié)商，小劉現(xiàn)在的待遇只能按試用期的標準計算?！氨鞠牍ぷ髁舜纥c錢把貸款還清，但目前的收入?yún)s只能維持自己的生活，哪有剩余的錢來還債?”小劉一臉的無奈。對于扣發(fā)畢業(yè)證一事，重慶工商大學(xué)學(xué)生處的有關(guān)負責(zé)人的解釋是，按照國家頒布的助學(xué)貸款的有關(guān)條例，助學(xué)貸款屬于信用貸款，本不應(yīng)抵押任何證件，但目前高校助學(xué)貸款存在很多問題，整個助學(xué)貸款過程中各個環(huán)節(jié)的關(guān)系還沒有完全理順，學(xué)校處于十分尷尬的境地。 
3.據(jù)了解，目前重慶市在校大學(xué)生中有助學(xué)貸款的人數(shù)累計超過6000人。一些學(xué)校對他們中離校時沒有償還貸款的，實行扣發(fā)畢業(yè)證的做法。這部分畢業(yè)生由于沒有畢業(yè)證而無法到單位報到，更有甚者因此找不到工作單位，還貸難上加難。 
4. 2002年重慶工商大學(xué)與獨立第三方——專業(yè)信用評估與信用管理機構(gòu)金誠國際信用評估有限公司合作，開發(fā)出了《重慶工商大學(xué)個人信用信息登記表》以管理助學(xué)貸款。在這份表格中，除了學(xué)生本人的基本情況和直系親屬或監(jiān)護人的相關(guān)情況外，還記錄著學(xué)生借款、還款情況。學(xué)校將對學(xué)生進行動態(tài)跟蹤管理，將其每次還款期限到來時的還款情況及時反映在《登記表》上。此外，相關(guān)的信用管理還包括對學(xué)生作出信用評分，出具個人信用報告等內(nèi)容。在校期間，為了培養(yǎng)畢業(yè)生的還款習(xí)慣，學(xué)校要求學(xué)生按季度向銀行支付利息。各項條款寫得很清楚，但執(zhí)行情況卻并不樂觀。按照規(guī)定，助學(xué)貸款應(yīng)該是無抵押、無風(fēng)險的貸款，但在學(xué)校與銀行的合作過程中，銀行提出學(xué)校必須承擔(dān)風(fēng)險保證金，否則銀行不同意合作。風(fēng)險保證金的比例從10％到40％不等，如果學(xué)生不能按時還貸，銀行則從風(fēng)險保證金中扣除。由于目前學(xué)生的誠信意識明顯不足，以至于每年學(xué)校向畢業(yè)生提出催款通知時的電話費高達千元。學(xué)生畢業(yè)后，由于其信用狀況和經(jīng)濟狀況學(xué)校已無法掌握，校方只能先將其畢業(yè)證扣下，作為學(xué)生返還學(xué)費的一個條件，這也是無奈之舉。 
5.據(jù)有關(guān)資料顯示，目前大學(xué)生拖欠貸款的比例十分驚人：成都農(nóng)業(yè)銀行某分行大學(xué)生拖欠貸款比例達5％；中國工商銀行北京分行大學(xué)生拖欠貸款比例達10％；長沙中南大學(xué)大學(xué)生拖欠貸款比例達35.3％。 
6.據(jù)中國工商銀行長沙市岳麓山支行提供的資料：中南大學(xué)2002年畢業(yè)的學(xué)生中，有173人應(yīng)還貸款，截止到2003年1月1日，第一期（每個季度為一期）貸款的還貸率僅為26％，經(jīng)3個多月銀行和學(xué)校共同催收，仍有61人沒有還貸，還貸率為64.7％。第二期貸款截止到3月20日，有129人沒有還貸，還貸率僅為25.4％。湖南大學(xué)的情況相對好一些，2002年畢業(yè)的學(xué)生中，136人應(yīng)還貸，第一期貸款截止到1月1日，還貸率為42％，經(jīng)過3個多月的催收，還有21人沒有還貸，還貸率達到了86.8％；第二期貸款到3月20日止，還有98人未還貸，還貸率僅為31％。 
7.國家教育部高校學(xué)生司的有關(guān)人士稱，學(xué)?？郯l(fā)畢業(yè)證屬于違反規(guī)定，雖然助學(xué)貸款制度不夠完善，還需各方共同努力解決，但單純扣發(fā)畢業(yè)證會對畢業(yè)生的求職和今后的還貸能力造成影響，長久下去，也不利于助學(xué)貸款的繼續(xù)實施。 
8.有關(guān)人士表示，針對目前助學(xué)貸款中存在的種種問題，作為學(xué)生首先要加強自己的誠信意識，促使助學(xué)貸款各個環(huán)節(jié)步入正常軌道，形成良性循環(huán)。 
9.據(jù)了解，針對某些大學(xué)生還貸不積極，沒有信用的問題，上海市近50所高校與我國首家個人征信機構(gòu)——上海資信有限公司簽署了主題為“倡導(dǎo)誠信風(fēng)氣、塑造信用形象——共建大學(xué)生信用檔案”的聯(lián)名書。在本市個人聯(lián)合征信系統(tǒng)中為大學(xué)生開設(shè)個人信用檔案，繼而通過與各商業(yè)銀行的合作，對助學(xué)貸款償還情況及其他信用記錄進行跟蹤，為大學(xué)生出具個人信用報告。大學(xué)畢業(yè)生的個人信用報告將成為跟隨其一生的誠信記錄。有不良信用記錄的大學(xué)畢業(yè)生，將會在今后的各類貸款、購買保險等須出示個人信用度的申請中遭拒絕。 
10.針對目前助學(xué)貸款出現(xiàn)的尷尬現(xiàn)狀，有關(guān)專家認為，關(guān)鍵是盡快建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用征信系統(tǒng)。 
11.據(jù)悉，鑒于借款學(xué)生畢業(yè)后流動性相當(dāng)大的特點，浙江將積極推行、鼓勵商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社搞生源地貸款助學(xué)，直接面對學(xué)生家長發(fā)放或由學(xué)生家長擔(dān)保的做法。人民銀行杭州中心支行的有關(guān)人士認為，這樣做的好處，一方面可以及時就地解決貧困學(xué)生的入學(xué)困難，方便困難學(xué)生申請貸款，由于生源地學(xué)生的相對分散，也避免了就學(xué)地銀行基層人手不足的矛盾；而更關(guān)鍵的是，由于家庭居住地的相對固定，學(xué)生家長遷徙概率低，容易掌握借款學(xué)生家庭經(jīng)濟收入及其子女畢業(yè)去向，在我國個人信用征信系統(tǒng)尚未建立的情況下，能較好地起到防范和控制貸款風(fēng)險的作用。據(jù)了解，在無任何優(yōu)惠政策的前提下，目前浙江農(nóng)村信用社發(fā)放商業(yè)性助學(xué)貸款已達3872萬元，大大超過了城市商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性助學(xué)貸款額，占到全省商業(yè)性助學(xué)貸款的58％。 
12.當(dāng)前，大學(xué)生就業(yè)難引發(fā)了一系列“后遺癥”，其中較為突出的就是還貸難：不少貧困大學(xué)生因畢業(yè)后就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳，而無力償還其在校期間好不容易爭取到的國家助學(xué)貸款。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行四川省分行的統(tǒng)計，大學(xué)畢業(yè)生未按期還貸率高達56％，其中45％是因為就業(yè)困難。 
13.大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難帶來的突出影響就是大學(xué)畢業(yè)生因為就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳，直接影響了國家助學(xué)貸款的償還。截至今年5月底，農(nóng)業(yè)銀行四川省分行實際發(fā)放國家助學(xué)貸款 8741人，累計金額5061.7萬元。目前已畢業(yè)進入還貸期的有371人，但未按時還貸的就有208人，大約占總?cè)藬?shù)的56％，連本帶息共欠省農(nóng)業(yè)銀行 47.6萬元。根據(jù)我們的統(tǒng)計，在未能如約償還國家助學(xué)貸款的諸種原因中，“就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳”高居榜首，占總數(shù)的45％。應(yīng)該說，他們中的大部分人并不是存心賴賬，而是由于自身就業(yè)困難缺乏經(jīng)濟能力。這些貧困學(xué)生因讀大學(xué)欠下的債務(wù)自然轉(zhuǎn)化成家庭債務(wù)，但這一筆數(shù)目往往并不大的債務(wù)卻超出了這些貧困家庭的承受能力范圍。 
14.據(jù)悉，2001年全國高校畢業(yè)生為115萬，2002年有145萬，2003年達212萬， 2004年達250萬，4年增加了140萬，今后還會繼續(xù)增長。截至2003年6月20日，全國普通高等學(xué)校的簽約率僅僅達到50％左右，即便年底就業(yè)率能達到70％，2003年212萬畢業(yè)生中將約有63萬多人離校時落實不了工作崗位，而這其中，使用國家助學(xué)貸款者大有人在。 
15.學(xué)生還貸難增大了商業(yè)性銀行發(fā)放助學(xué)貸款的難度，雖然商業(yè)性銀行口口聲聲說以社會效益為重，但它畢竟是自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)。某高校負責(zé)助學(xué)貸款的一位老師說：我們學(xué)校是從2001年才享受到國家助學(xué)貸款的，當(dāng)年貸款額度僅50萬元，2002年也才只有80萬元，而且這點錢還是看在我和一家銀行負責(zé)人是老同學(xué)的情面上才貸出的。銀行不樂意多貸出，學(xué)校也不敢多貸入，怕學(xué)生日后還貸難。 
16.小劉與小王在大學(xué)讀書時，學(xué)費也是用的助學(xué)貸款，從去年畢業(yè)后，按規(guī)定按季度還款。雖然畢業(yè)后他們都找到了不錯的工作，但每到還款時，他們少則拖延三四天，多則八九天，直等到銀行打來電話，他們才把錢交上。記者找到他們時，兩位滿不在乎地笑著：“工作們忙，到該還款的時候根本想不起來。晚個十天八天的又怎樣?我們又不是不還!” 
17.工行濟南分行個人信貸處何靜經(jīng)理告訴記者，即便那些到期還款的學(xué)生，其中很多也是*銀行工作人員給他們打電話催，否則他們便忘得一干二凈，銀行收貸任務(wù)無法完成。 
“駐濟高校的貸款學(xué)生中，有很大一部分畢業(yè)后到了外地工作，根據(jù)他們貸款時留下的資料，工作人員有時給他們撥打五六個電話才找到他們，而且他們還不一定有錢還?！焙戊o說：“這些電話很多都是長途，而貸款學(xué)生的貸款利息一個月也就是10元錢左右，有的還不夠電話費!負責(zé)回收助學(xué)貸款任務(wù)的工作人員面臨的壓力很大!” 
18.國家助學(xué)貸款的發(fā)放有明確的范圍——家庭貧困，無力支付上學(xué)期間的學(xué)費、生活費的學(xué)生。然而，有的學(xué)生在讀書期間，腰里別著SONY隨身聽，手里拿著手機，平時生活用錢大手大腳，學(xué)費用的居然還是國家助學(xué)貸款，而且，畢業(yè)后還是逾期違約者之一! 

三、申論要求 
1.請用不超過150字的篇幅，概括出給定資料所反映的主要問題。 （方格略） 
2.用不超過350字的篇幅，提出解決給定資料所反映問題的方案。要有條

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