三、貸款程序

貸款程序一般可以歸納為六個環(huán)節(jié)：貸款推銷與申請、貸款準備、貸款談判、貸款審批、貸款執(zhí)行與監(jiān)督、貸款評估。

(一)貸款推銷與申請

貸款營銷是商業(yè)銀行營銷管理的重要組成部分，商業(yè)銀行的貸款不僅僅起于借款人的上門申請，還有可能源于商業(yè)銀行對客戶的極力推銷。銀行的信貸客戶經(jīng)理應(yīng)時刻在其業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)尋找新的客戶，特別是銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，尋找信貸機會，鑒別信貸項目。一旦客戶決定申請貸款，信貸客戶經(jīng)理應(yīng)予以積極配合，介紹銀行信貸產(chǎn)品及性能，幫助客戶了解銀行貸款條件、程序及準備貸款必需的材料和證明文件。

借款人申請貸款必須提供如下資料：①借款人(及擔(dān)保人)的基本情況;②自然人必須提供有效身份證明和有關(guān)資信狀況證明;③法人、其他組織必須提供有關(guān)財務(wù)報告，其中年度報告必須經(jīng)具有法律效辦的有關(guān)部門或會計(審計)事務(wù)所審計，企(事)業(yè)法人還應(yīng)提供貸款卡(號);④抵押物(質(zhì)物)清單、有處分權(quán)人同意的抵押證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件;⑤貸款人認為需要提供的其他有關(guān)資料。

(二)貸款準備

貸款準備包括貸款調(diào)查、對借款人的信用評估等工作，期間少不了貸款人和借款人之間的相互配合。銀行貸款調(diào)查的主要內(nèi)容包括兩個方面：①關(guān)于借款申請書內(nèi)容的調(diào)查;②貸款可行性的調(diào)查。銀行在對借款人的貸款申請進行深入細致的調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，還要利用掌握的資料，對借款人進行信用評估，劃分信用等級。信用評估可以由貸款銀行獨立進行，評估結(jié)果由銀行內(nèi)部掌握使用，也可以由有資格的專門信用評估機構(gòu)對借款人進行統(tǒng)一評估，評估結(jié)果供各家銀行使用。

(三)貸款談判

貸款談判是商業(yè)銀行與借款人為達成貸款合同而進行的關(guān)于貸款條件、金額、利率、貸款方式以及雙方權(quán)利義務(wù)等具體條款的協(xié)商和草簽的過程。貸款談判是商業(yè)銀行貸款程序的一個重要環(huán)節(jié)，其目的是通過協(xié)商達成一份雙贏的貸款合同。

對于商業(yè)銀行的信貸客戶經(jīng)理來說，貸款談判是一項必須花大力氣做好的挑戰(zhàn)性工作，充分的談判準備是一位客戶經(jīng)理能夠帶到談判桌上的最大資本，談判技巧是整個談判過程中不可或缺的要素。信貸客戶經(jīng)理對銀行貸款政策的理解、把握，對銀行信貸產(chǎn)品的熟悉和控制是談判的基礎(chǔ)，準確地分析客戶的金融服務(wù)需求并且制訂一套令其信服的貸款方案來滿足這些需要是貸款談判的關(guān)鍵，這將使一項孤零零的貸款申請發(fā)展為一套令客戶和銀行雙方獲益的全面的、長期的客戶關(guān)系。

(四)貸款審批

經(jīng)過銀行和借款申請人雙方的貸款準備和貸款談判，一旦確認貸款事項和條件，銀行就應(yīng)當(dāng)及時進行審批。銀行審批貸款應(yīng)按照“分級負責(zé)、集體審定、一人審批”的貸款審批制度和“審貸分離”制度進行貸款決策，逐筆逐級簽署審批意見并辦理審批手續(xù)。建立健全商業(yè)銀行貸款審查委員會，進行集體決策是貸款審批、科學(xué)決策的有力保證。

(五)貸款執(zhí)行與監(jiān)督

銀行貸款發(fā)放以后，貸款銀行和借款人就進入了貸款的執(zhí)行與監(jiān)督過程。借款合同的執(zhí)行與貸款資金的使用并非完全是借款人單方面的事情，當(dāng)然這取決于貸款談判和貸款合同中雙方所約定的權(quán)利、義務(wù)和協(xié)助關(guān)系。例如，世界銀行的項目貸款合同中，對借款人借款合同執(zhí)行過程中招投標(biāo)、材料采購過程、配套資金的提供以及貸款資金的支付、使用方式，進行嚴格的控制或要求規(guī)范化操作，以確保銀行貸款資金使用的透明和高效。

商業(yè)銀行除根據(jù)貸款合同的相關(guān)條款有針對性地參與借款合同的執(zhí)行外，對借款人的資信狀況及其借款合同執(zhí)行情況進行貸后的檢查、監(jiān)督是十分必要的。檢查監(jiān)督的內(nèi)容包括：①借款人是否按合同規(guī)定的用途使用貸款;②借款人資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的變化情況;③借款人還款能力和還款資金來源的落實情況;④借款人的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、高管決策隊伍有無重大變更;⑤借款人有無違規(guī)、違紀、違背借款合同的行為等。對問題突出、性質(zhì)嚴重的，要及時上報主管領(lǐng)導(dǎo)，必要時可采取緊急措施，以盡量減少貸款的風(fēng)險。

(六)貸款評估

商業(yè)銀行貸款到期，無論是及時收回本息還是未按期收回本息，都應(yīng)做出書面的、規(guī)范的貸款評估報告。貸款評估報告一般由主管該筆貸款的信貸客戶經(jīng)理撰寫，然后，由銀行貸款審查委員會(或貸款評估委員會)進行評估審查。貸款評估報告的主要內(nèi)容是確認借款合同到期貸款所處的狀態(tài)，并明確責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，反饋貸款管理的經(jīng)驗和教訓(xùn)，并對未及時收回或有問題的貸款提出解決對策和建議。

（責(zé)任編輯：xy）

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