初級(jí)金融專業(yè)知識(shí)與實(shí)務(wù)考點(diǎn)：商業(yè)銀行的貸款

官網(wǎng)更新2018年經(jīng)濟(jì)專業(yè)技術(shù)資格考試全面介紹

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發(fā)放貸款是商業(yè)銀行主要的經(jīng)濟(jì)功能，是商業(yè)銀行的核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是其收益和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)韻主要來源。因此，貸款業(yè)務(wù)管理是商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)。

一、貸款關(guān)系人及其權(quán)利義務(wù)

貸款關(guān)系人是指貸款關(guān)系的參與者，包括貸款人、借款人和擔(dān)保人。

(一)貸款人的資格及其權(quán)利義務(wù)

貸款人是指提供貸款的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。貸款人必須是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有“金融機(jī)構(gòu)法人許可證’’‘‘金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證”，并經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記注冊(cè)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。

我國《貸款通則》規(guī)定，貸款人具有的權(quán)利包括：①根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保;②有權(quán)要求借款人提供與其借款有關(guān)的資料，并根據(jù)其條件決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等;③了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng);④依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;⑤有權(quán)在借款人未履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)，要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款;⑥在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

貸款人的義務(wù)主要包括：①公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;②公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;③審議借款人的借款申請(qǐng)并及時(shí)答復(fù)貸與不貸，除國家另有規(guī)定外，短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過1個(gè)月，中期、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)月;④對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對(duì)依法查詢者除外;⑤貸款人發(fā)放貸款必須嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)要求;⑥不能向關(guān)系人(指商業(yè)銀行董事、監(jiān)事、管理人員及其親屬，以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織)發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件：⑦未經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款;⑧自營貸款和特定貸款按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收利息，不得收取其他任何費(fèi)用;不得對(duì)不具備貸款人資格和貸款條件的借款人發(fā)放貸款等。

(二)借款人的資格及其權(quán)利義務(wù)

借款人是指向商業(yè)銀行借款的企業(yè)單位和個(gè)人。借款人必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和工商戶，或是具有中華人民共和國國籍和具有完全民事行為能力的自然人。

我國《貸款通則》規(guī)定，借款人的權(quán)利包括：①可以自主向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款;②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;③有權(quán)拒絕借款以外的附加條件;④有權(quán)向貸款人的上級(jí)和銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)反映、舉報(bào)有關(guān)情況;⑤在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

借款人的義務(wù)包括：①如實(shí)提供貸款人要求的資料，提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款調(diào)查、審查和檢查(法律另有規(guī)定者除外);②接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;③按借款合同約定用途使用貸款;④按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息;⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意;⑥有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施;⑦不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款;⑧不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益襲等;⑨不得違規(guī)使用貸款資金;⑩不得采用欺詐手段騙取貸款等。

(三)擔(dān)保人的資格及其權(quán)利義務(wù)

擔(dān)保人即保證人，《中華人民共和國擔(dān)保法》第七條規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。

在借款合同中，擔(dān)保人的義務(wù)是：當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)或者不能履行還款義務(wù)時(shí)，擔(dān)保人依照擔(dān)保合同的約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的義務(wù)，從而保障放款人相應(yīng)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

擔(dān)保人的權(quán)利是：當(dāng)擔(dān)保人履行了上述義務(wù)后，擔(dān)保人就取得了債權(quán)人的地位，在其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的范圍內(nèi)有權(quán)向借款人(被擔(dān)保人)追償。

（責(zé)任編輯：xy）

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