商品流通企業(yè)電子支付

知識(shí)點(diǎn)一、電子支付概述

電子支付是電子商務(wù)發(fā)展不可缺少的環(huán)節(jié)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不斷發(fā)展，電子支付也在不斷發(fā)展。隨著B2B時(shí)代的到來，以及移動(dòng)支付的出現(xiàn)，電子支付的發(fā)展前景也變得越來越誘人。

(一)電子支付的概念和特征

電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全的電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金的流轉(zhuǎn)。電子支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有以下特征：電子支付是采用先進(jìn)技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息的傳輸，其各種支付方式都是通過電子化的方式進(jìn)行;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成的。

電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。

(二)電子支付的發(fā)展歷程

電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了五個(gè)階段：①銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算;②銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資、代收電話費(fèi)等業(yè)務(wù);③銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，如消費(fèi)者在(ATM)上進(jìn)行存取款等操作;④利用銀行銷售點(diǎn)終端向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù);⑤基于Internet的電子支付，可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成了電子商務(wù)交易支付平臺(tái)。

(三)電子支付系統(tǒng)的分類

電子支付系統(tǒng)是由參與者及其相互之間的交互協(xié)議組成，其目的是在參與者之間進(jìn)行有效的金融交易。電子支付系統(tǒng)根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類方法，常用的分類方法主要有以下兩種：

1.根據(jù)交易過程中是否有第三方參與分類

根據(jù)在每次交易過程中是否有第三方(如銀行)參與，可分為在線支付系統(tǒng)和離線支付系統(tǒng)。

2.根據(jù)交易額的大小分類

根據(jù)每次交易額的大小不同，可分為大額支付、小額支付和微支付。電子支付是電子商務(wù)中最核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以一定要根據(jù)電子商務(wù)交易的實(shí)際情況，選擇一種或多種支付方式，并在安全性和效率方面進(jìn)行綜合考慮。

(四)支付類型

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式可分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等。

(五)電子支付的安全性需求

互聯(lián)網(wǎng)本身的開放性，給電子支付帶來了極大的發(fā)展空間，同時(shí)也使網(wǎng)上交易面臨種種危險(xiǎn)。電子支付過程中各交易實(shí)體間的信息傳遞面臨的安全威脅主要有：信息被竊取、信息被篡改、身份被假冒和交易行為被否認(rèn)等。

知識(shí)點(diǎn)二、電子支付工具

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付工具越來越多。這些支付工具可分為

(一)電子貨幣類

電子貨幣是電子支付工具的一種，電子貨幣類支付工其主要有電子現(xiàn)金和電子錢包。

(二)銀行卡類

銀行卡支付主要分為結(jié)算卡和智能卡支付。結(jié)算卡中比較常見的有信用卡、借記卡，其他還有智能卡等。

(三)電子支票類

電子支票類的電子支付工具主要包括電子支票、電子匯款等。

(四)移動(dòng)支付類

移動(dòng)支付是指用戶使用移動(dòng)手持設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)購買實(shí)體或虛擬物品以及各種服務(wù)的一種新型支付方式。移動(dòng)支付的主要參與者有消費(fèi)者、移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、商家。移動(dòng)支付常見的運(yùn)營模式包括：移動(dòng)運(yùn)營商支付模式、銀行支付模式和第三方服務(wù)商支付模式。

知識(shí)點(diǎn)三、網(wǎng)上銀行

(一)網(wǎng)上銀行的用途及特點(diǎn)

電子商務(wù)的發(fā)展催生了網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)上銀行也稱在線銀行，是指利用網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)技術(shù)，處理傳統(tǒng)的非現(xiàn)金類銀行業(yè)務(wù)，完成網(wǎng)上支付等電子商務(wù)中介服務(wù)的新型銀行。

1.網(wǎng)上銀行的用途

網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、便捷、實(shí)時(shí)、友好的對(duì)接，為銀行客戶提供開銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)热轿环?wù)?？梢哉f網(wǎng)上銀行就是傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸和拓展。網(wǎng)上銀行不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，可以針對(duì)客戶需求定制個(gè)性化服務(wù)。有利于企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)，有利于銀行降低經(jīng)營成本，提高資金的周轉(zhuǎn)速度。

2.網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點(diǎn)

(1)交易信息更安全。

(2)交易流程更加簡化。

(3)交易內(nèi)容更豐富。

(二)網(wǎng)上銀行的分類

網(wǎng)上銀行按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的種類。按經(jīng)營組織方式可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。

(三)網(wǎng)上銀行的功能

從業(yè)務(wù)品種細(xì)分角度來講，網(wǎng)上銀行一般具有如下業(yè)務(wù)功能：

知識(shí)點(diǎn)四、第三方支付

(一)第三方支付概述

1.第三方支付的概念

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)上支付模式。在通過第三方支付平臺(tái)的交易買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方收到貨物后，檢驗(yàn)商品并進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知付款給賣家，第三方將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第蘭方機(jī)構(gòu)與各個(gè)銀行之間需簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行數(shù)據(jù)交換和信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人、消費(fèi)者、銀行、收款人或者商家之間建立一個(gè)支付流程，完成網(wǎng)上交易。

2.第三方支付的優(yōu)點(diǎn)

相比網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)的匯款方式，第三方支付有延期付款功能，買家可在收到貨物后才確認(rèn)付費(fèi)，規(guī)避了部分網(wǎng)購欺詐風(fēng)臉，同時(shí)，付款不受時(shí)間限制;賣家開通一家第三方支付平臺(tái)，可對(duì)接買家?guī)缀跛秀y行卡，免去傳統(tǒng)支付方式中買家要辦理多家銀行卡的煩惱。同時(shí)，也免去了傳統(tǒng)支付方式(如去銀行匯款、郵政匯款等)的煩瑣業(yè)務(wù)流程。

3.第三方支付的分類

目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的第三方支付公司很多，支付平臺(tái)各有千秋，但其業(yè)務(wù)模式不外乎有網(wǎng)關(guān)支付模式和賬號(hào)支付模式兩種。

(1)網(wǎng)關(guān)支付模式。網(wǎng)關(guān)支付模式是電子支付產(chǎn)業(yè)最為成熟的一種模式。銀行和許多第三方支付企業(yè)提供的在線支付實(shí)際上都是用了銀行卡網(wǎng)關(guān)支付。該支付模式實(shí)際應(yīng)用價(jià)值相對(duì)有限，將會(huì)被其他支付方式所取代。

(2)賬號(hào)支付模式。在賬號(hào)支付模式下，支付者可以通過網(wǎng)上支付賬號(hào)直接進(jìn)行交易。目前大多數(shù)商戶首選這種支付方式，同時(shí)，這種支付方式包含數(shù)字證書安全手段，并提供多種配套服務(wù)符合人們的習(xí)慣，使它占領(lǐng)了中國B2B和B2C領(lǐng)域的大部分市場。

4.第三方支付平臺(tái)的交易流程

(二)典型的第三方支付平臺(tái)

(1)支付寶。支付寶最初是淘寶網(wǎng)作為公司解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)支付功能，目前，支付寶付款方式有網(wǎng)上銀行付款、支付寶卡通付款、線下網(wǎng)點(diǎn)付款和信用卡支付四大類。

(2)財(cái)付通。財(cái)付通是騰訊公司推出的專業(yè)在線支付平臺(tái)，其業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，目前業(yè)務(wù)還拓展到信用卡還款、大額支付和公共事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域。

(3)銀聯(lián)在線支付。銀聯(lián)在線支付是中國銀聯(lián)為滿足各方對(duì)網(wǎng)上支付服務(wù)的需求，與商業(yè)銀行共同打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)。

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（責(zé)任編輯：xy）

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