金融監(jiān)管概述

一、融監(jiān)管的含義及必要性

(一)金融監(jiān)管的含義

金融監(jiān)管是金融監(jiān)管當(dāng)局對金融企業(yè)監(jiān)督和管理的總稱。金融監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)對金融業(yè)(包括金融企業(yè)以及金融活動)實施監(jiān)督、約束、管制，使它們依法穩(wěn)健運(yùn)行的行為總稱。廣義的金融監(jiān)管是指除金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管外，還包括行業(yè)自律組織的監(jiān)管以及社會中介組織的監(jiān)管等。金融監(jiān)管是一個連續(xù)、完整、循環(huán)的過程，金融監(jiān)管當(dāng)局通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查，對商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入、資本充足率、流動性、信貸風(fēng)險等進(jìn)行監(jiān)管，對被監(jiān)管銀行進(jìn)行評級，建立存款保險制度，視情況緊急程度采取不同措施處理發(fā)生危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)。

(二)金融監(jiān)管的必要性

金融業(yè)是一個特殊的高風(fēng)險行業(yè)，容易發(fā)生支付危機(jī)的連鎖效應(yīng)，金融體系的風(fēng)險直接影響宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。金融企業(yè)的高級管理層和經(jīng)營層容易受到短期利益、局部利益\關(guān)聯(lián)利益和經(jīng)營管理水平等諸多因素的影響，可能做出不正確或者不審慎的決策，進(jìn)而對金融企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展帶來不利的影響，從而造成損失或者金融風(fēng)險。20世紀(jì)特別是其后期相繼出現(xiàn)的銀行倒閉和金融危機(jī)事件已經(jīng)充分證明這點(diǎn)，如1994年墨西哥發(fā)生金融危機(jī)，1995年2月有233年歷史的英國巴林銀行因倒閉而被收購，1997年從泰國開始的東南亞、東亞、俄羅斯、巴西金融危機(jī)，2001年的阿根廷金融危機(jī)以及2007年美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)。加強(qiáng)金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管已經(jīng)成為全世界的共識，金融監(jiān)管是金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展和金融體系的客觀需要，是維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的重要保證。

目前各國金融監(jiān)管當(dāng)局對加強(qiáng)金融監(jiān)管的一般共識是：在實施合規(guī)性監(jiān)管的同時，重點(diǎn)加強(qiáng)對金融企業(yè)法人的風(fēng)險監(jiān)管;在不斷完善對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管的同時，逐步加強(qiáng)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管;在重視對風(fēng)險指標(biāo)考核的同時，強(qiáng)調(diào)公司治理和內(nèi)部控制制度的監(jiān)管;強(qiáng)調(diào)審慎會計原則和審慎性監(jiān)管;強(qiáng)調(diào)信息披露和市場約束;強(qiáng)調(diào)反洗錢與防止金融犯罪;強(qiáng)調(diào)各國根據(jù)本國國情選擇不同的監(jiān)管模式，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)各國監(jiān)管當(dāng)局的合作。

二、金融監(jiān)管的目標(biāo)與原則

(一)金融監(jiān)管的目標(biāo)

金融監(jiān)管目標(biāo)是對金融業(yè)實施監(jiān)管所要達(dá)到的目的，它是實現(xiàn)金融有效監(jiān)管的前提和實施具體金融監(jiān)管措施的依據(jù)。目前各國無論采用哪一種監(jiān)管組織體制，監(jiān)管的目標(biāo)基本是一致的，通常包括三大目標(biāo)：安全性目標(biāo)、效率性目標(biāo)和公平性目標(biāo)。

(1)安全性目標(biāo)。這是金融監(jiān)管的首要目標(biāo)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營貨幣信用的特殊企業(yè)，具有很強(qiáng)的脆弱性。任何一家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重問題，都會引起連鎖反應(yīng)，引發(fā)經(jīng)濟(jì)、金融秩序出現(xiàn)嚴(yán)重混亂，甚至?xí)?dǎo)致金融危機(jī)或經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，金融監(jiān)管的目標(biāo)應(yīng)是把維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定作為首要任務(wù)，從而為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造更好的金融環(huán)境。

(2)效率性目標(biāo)。提高金融體系效率是金融機(jī)構(gòu)和金融市場運(yùn)作的基本要求，也是金融監(jiān)管追求的目標(biāo)。金融監(jiān)管一方面需要通過各種手段促進(jìn)金融業(yè)形成合理有序競爭，約束金融壟斷和惡性競爭，來提高金融運(yùn)行效率，另一方面也要求以最低的監(jiān)管成本來實現(xiàn)金融監(jiān)管目標(biāo)。

(3)公平性目標(biāo)。金融監(jiān)管的公平性目標(biāo)是出于保護(hù)金融業(yè)社會弱勢群體的合法利益。存款人、投資者和保險單持有人作為金融業(yè)的參與者，在金融活動中，資金規(guī)模、經(jīng)濟(jì)地位、信息取得等方面處于弱勢地位，利益容易受到侵害。因此，金融監(jiān)管部門需要對這些社會弱勢群體的利益提供特別的保護(hù)。

(二)金融監(jiān)管的原則

(1)依法監(jiān)管原則。對金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，必須有法律、法規(guī)為依據(jù)。金融企業(yè)對法律、法規(guī)所規(guī)定的監(jiān)管要求必須接受，不能有例外。金融監(jiān)管當(dāng)局實施監(jiān)管必須依法行事。只有依法監(jiān)管，才能保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，才能保證監(jiān)管的有效性。

(2)合理、適度競爭原則。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)著力維護(hù)、培育和創(chuàng)造一個公平、高效、適度、有序的競爭環(huán)境，既要避免造成金融業(yè)高度壟斷，排斥競爭，從而喪失效率與活力，又要防止出現(xiàn)過度競爭、破壞性競爭，從而波及金融業(yè)的安全和穩(wěn)定。

(3)自我約束和外部強(qiáng)制相結(jié)合的原則。金融企業(yè)的內(nèi)部控制和監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管相結(jié)合，一般情況下以內(nèi)部控制為主，外部監(jiān)管為輔。如果金融企業(yè)自我約束差，外部強(qiáng)制管理再縝密嚴(yán)格，其作用也是相對有限的。

(4)綜合性監(jiān)管原則。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)將行政的、經(jīng)濟(jì)的和法律的手段綜合配套使用;在操作方式上，應(yīng)當(dāng)將直接的與間接的、外部的與內(nèi)部的、自愿的與強(qiáng)制的、正式的與非正式的、現(xiàn)場的與非現(xiàn)場的、事先的與事后的、國內(nèi)的與國外的、經(jīng)常性的與集中突擊性的等各種不同的管理方式和技術(shù)手段綜合配套使用。

(5)安全穩(wěn)健與風(fēng)險預(yù)防原則。即所有監(jiān)管技術(shù)手段和指標(biāo)體系，無論是市場準(zhǔn)人、日常監(jiān)管，還是風(fēng)險處置和市場退出管理，都必須著眼于安全穩(wěn)健運(yùn)行和風(fēng)險的預(yù)防管理。

(6)社會經(jīng)濟(jì)效益原則。金融監(jiān)管的最終目的是促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。金融企業(yè)發(fā)展緩慢或者效益低下也是風(fēng)險，沒有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好態(tài)勢和環(huán)境，再好的監(jiān)管也難以從根本上防范和化解風(fēng)險。因此，必須將嚴(yán)格監(jiān)管、風(fēng)險防范同提高金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、促進(jìn)金融企業(yè)的發(fā)展以及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來。

三、金融監(jiān)管的依據(jù)和理論

(一)金融監(jiān)管的依據(jù)

金融監(jiān)管的依據(jù)，研究的主要是政府進(jìn)行金融監(jiān)管的正當(dāng)性與必要性的問題。政府進(jìn)行金融監(jiān)管的理論依據(jù)，其核心都是假定金融市場失靈。市場失靈之所以發(fā)生，是因為在一系列理想的假定條件下，自由競爭的市場經(jīng)濟(jì)可導(dǎo)致資源配置達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，但現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)中理想的假定條件很難成為事實。市場失靈的常見誘因有金融市場的壟斷與過度競爭，金融體系的高風(fēng)險與強(qiáng)外部性，金融領(lǐng)域的信息不對稱與投資者保護(hù)等。有關(guān)金融監(jiān)管依據(jù)的學(xué)說也正是從這三方面展開的。

(1)金融市場的壟斷與過度競爭。金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，它所提供的產(chǎn)晶和服務(wù)的特性，決定其不完全適用于一般工商業(yè)的自由競爭原則。一方面金融機(jī)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使金融機(jī)構(gòu)的自由競爭很容易發(fā)展成為高度的集中壟斷，而金融業(yè)的高度集中壟斷可能導(dǎo)致金融商品價格上漲、金融服務(wù)質(zhì)量下降和金融資源配置扭曲等有損資源配置效率和消費(fèi)者利益的不良現(xiàn)象，會降低金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和有效產(chǎn)出，造成社會福利的損失。因此，應(yīng)該通過監(jiān)管消除壟斷。另一方面金融機(jī)構(gòu)激烈的同業(yè)競爭甚至是惡性競爭，將導(dǎo)致整個金融體系的不穩(wěn)定，進(jìn)而危及整個經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。因此，金融監(jiān)管的一個主要使命就是如何在維持金融體系效率的同時，保證整個體系的相對穩(wěn)定和安全。

(2)金融體系的高風(fēng)險與強(qiáng)外部性。金融業(yè)是一個特殊的高風(fēng)險行業(yè)，具有極強(qiáng)的負(fù)外部性。金融業(yè)面臨利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險等多種風(fēng)險，是社會風(fēng)險集聚的中心。金融業(yè)是一個高負(fù)債的行業(yè)，具有先天的脆弱性與內(nèi)在的不穩(wěn)定性，一家金融機(jī)構(gòu)的問題很容易傳染到其他金融機(jī)構(gòu)乃至整個金融體系，產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)。這是金融外部性的基本層次。金融的風(fēng)險與危機(jī)會通過貨幣信用緊縮破壞經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退或經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這是金融外部性的第二層次。在開放經(jīng)濟(jì)條件下，一國的金融、經(jīng)濟(jì)危機(jī)會超越國界影響其他國家，進(jìn)而引發(fā)區(qū)域甚至全球性的金融與經(jīng)濟(jì)動蕩，這是金融外部性的第三層次。金融的負(fù)外部性，并不能通過市場機(jī)制的自由交換得以完全消除。為此，需要一種市場之外的力量來進(jìn)行糾正。這為金融監(jiān)管提供了較為充分的依據(jù)。

(3)金融領(lǐng)域的信息不對稱與投資者保護(hù)。信息不對稱通常會導(dǎo)致?lián)碛行畔?yōu)勢的一方利用這一優(yōu)勢來損害信息劣勢一方的利益。金融市場的信息不對稱形成了存款人與銀行、銀行與貸款人之間的信息不對稱，由此產(chǎn)生了金融市場中的道德風(fēng)險或逆向選擇問題。然而，搜集和處理信息的高昂成本使金融機(jī)構(gòu)又往往難以承受，因此，政府及金融監(jiān)管當(dāng)局就有責(zé)任采取必要的措施減少金融體系中的信息不完備和信息不對稱。

(二)金融監(jiān)管的理論

(1)19世紀(jì)末20世紀(jì)初至20世紀(jì)30年代的金融監(jiān)管理論。20世紀(jì)30年代以前是經(jīng)濟(jì)自由主義盛行并占據(jù)統(tǒng)治地位的時期，對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的管制和干預(yù)很少。直到1797年，英格蘭銀行作為“銀行的銀行”的職能時，首次提出了“最后貸款人”這個概念。因此，人們逐漸意識到需要一個“最后貸款人”以增加貨幣供給的彈性，而按照這個思想建立起早期的中央銀行后，現(xiàn)代意義的金融監(jiān)管就開始形成。這一時期金融監(jiān)管理論主要集中在實施貨幣管理和防止銀行擠提層面。

(2)20世紀(jì)30年代至70年代的金融監(jiān)管理論。20世紀(jì)30年代大危機(jī)的殘酷現(xiàn)實證明：金融市場具有很強(qiáng)的不完全性，“看不見的手”無所不至的能力只是一種神話。這一時期金融監(jiān)管理論主要是順應(yīng)了凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)對“看不見的手”的自動調(diào)節(jié)機(jī)制的懷疑，為30年代開始的嚴(yán)格而廣泛的政府金融監(jiān)管提供了有力的注解。在凱恩斯宏觀經(jīng)濟(jì)理論的影響下，傳統(tǒng)的中央銀行的貨幣管制已經(jīng)轉(zhuǎn)化為貨幣政策并服務(wù)于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的目標(biāo)，對金融機(jī)構(gòu)具體經(jīng)營行為的干預(yù)則成為金融監(jiān)管的主要內(nèi)容。金融監(jiān)管理論研究認(rèn)為，自由的銀行制度和全能的金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的脆弱性和不穩(wěn)定性，銀行過度參與投資銀行業(yè)務(wù)，并最終引發(fā)連鎖倒閉是經(jīng)濟(jì)危機(jī)的導(dǎo)火索。這就為西方發(fā)達(dá)國家對金融領(lǐng)域加強(qiáng)控制，實施嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理提供了理論依據(jù)。

(2)20世紀(jì)70年代至80年代末的金融監(jiān)管理論。20世紀(jì)60、70年代，發(fā)達(dá)國家的“滯漲”使得凱恩斯宏觀經(jīng)濟(jì)政策破產(chǎn)，以新古典宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和貨幣主義、供給學(xué)派為代表的自由主義理論和思想開始復(fù)興。在金融監(jiān)管理論方面，金融自由化理論逐漸發(fā)展起來?！敖鹑趬阂帧焙汀敖鹑谏罨崩碚撌墙鹑谧杂苫碚摰闹饕糠?，其核心主張是放松對金融機(jī)構(gòu)的過度嚴(yán)格管制，特別是解除對金融機(jī)構(gòu)在利率水平、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營的地域選擇等方面的種種限制，恢復(fù)金融業(yè)的競爭，以提高金融業(yè)的活力和效率。金融自由化并不是對金融監(jiān)管的全面否認(rèn)和摒棄，而是要求政府金融監(jiān)管做出適合于效率要求的調(diào)整。

(4)20世紀(jì)90年代以來的金融監(jiān)管理論。隨著自由主義經(jīng)濟(jì)理論的復(fù)興，經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化浪潮的推動，20世紀(jì)80年代末90年代初，金融自由化在全球達(dá)到高潮。各個國家紛紛開放，降低金融市場的進(jìn)入門檻，放松價格管制。逐步形成一個統(tǒng)一的、開放的金融市場。然而20世紀(jì)90年代一系列的金融危機(jī)，使人們開始思考金融體系的安全性和系統(tǒng)性風(fēng)險，金融危機(jī)的傳染與反傳染一度成為金融監(jiān)管理論的研究重點(diǎn)。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化的發(fā)展，在對跨國金融風(fēng)險的防范和跨國進(jìn)行國際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)上，金融監(jiān)管理論面臨著新的挑戰(zhàn)。

四、金融監(jiān)管的主要內(nèi)容

由于金融機(jī)構(gòu)、金融市場和金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和多樣性，金融監(jiān)管包含十分廣泛的內(nèi)容。此處以商業(yè)銀行為例來介紹金融監(jiān)管的主要內(nèi)容。

(1)市場準(zhǔn)入監(jiān)管。審批制是現(xiàn)代商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入的通行制度。世界各國對發(fā)放商業(yè)銀行執(zhí)照都做出了明確規(guī)定。如美國，管理國民銀行注冊和頒發(fā)執(zhí)照的機(jī)構(gòu)是貨幣監(jiān)理署(Office of Comptroller of Currency，簡稱OCC)，要求國民銀行最低注冊資本金為100萬美元;我國商業(yè)銀行的執(zhí)照由中國銀監(jiān)會發(fā)放，要求設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額是5000萬元人民幣。嚴(yán)格控制銀行的注冊審批，進(jìn)而限制新銀行的成立，可以避免銀行間過度競爭。

(2)資本充足率監(jiān)管。加強(qiáng)資本充足率監(jiān)管是全球金融監(jiān)管當(dāng)局達(dá)成的共識。1988年通過的《統(tǒng)一資本計量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》首次提出了統(tǒng)一的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)及計算方法。巴塞爾委員會將總資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)定為8%，并且核心資本的比例不得低于4%，附屬資本不得超過核心資本的100%。2010年的《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對資本充足率監(jiān)管提出了更高的要求，如《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》將普通股比例最低要求從原來的2%提升至4.5%，建立2.5%的資本留存緩沖和0~2.5%的逆周期資本緩沖。2012年6月8日，中國銀監(jiān)會借鑒《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，結(jié)合中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的實際國情，發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，并于2013年1月1日起實施?！顿Y本辦法》建立了統(tǒng)一配套的資本充足率監(jiān)管體系;嚴(yán)格明確了資本定義;擴(kuò)大了資本覆蓋風(fēng)險范圍;強(qiáng)調(diào)科學(xué)分類，差異監(jiān)管;合理安排資本充足率達(dá)標(biāo)過渡期。

(3)流動性監(jiān)管。商業(yè)銀行流動性是指銀行能夠及時滿足各種資金需要和收回資金的能力。流動性是商業(yè)銀行監(jiān)管的一個重要方面。美國銀行監(jiān)管當(dāng)局評估商業(yè)銀行流動性時一般考慮五個因素：存款的構(gòu)成及穩(wěn)定性，對利率敏感性資金的依賴程度及借入資金的頻率和數(shù)量，負(fù)債結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)變現(xiàn)能力，融資能力。我國《商業(yè)銀行法》等對我國商業(yè)銀行流動性監(jiān)管做出詳盡見定，2015年9月，根據(jù)《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改<中華人民共和國商業(yè)銀行法>的決定》(中華人民共和國主席令第三十四號)，中國銀監(jiān)會對《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法(試行)》進(jìn)行了相應(yīng)修改，規(guī)定了流動性覆蓋率和流動性比例兩項指標(biāo)。

(4)信貸風(fēng)險監(jiān)管。信貸風(fēng)險往往是造成商業(yè)銀行經(jīng)營困難的最重要原因。巴塞爾委員會制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》對信貸風(fēng)險管理做出了相關(guān)規(guī)定，特別強(qiáng)調(diào)了貸款風(fēng)險分類、限制資產(chǎn)集中和關(guān)聯(lián)貸款、計提呆賬準(zhǔn)備金等。貸款風(fēng)險分類又稱貸款五級分類管理，美國、中國等都先后采用了該方法。貸款五級分類法把銀行貸款分成正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類稱為不良貸款。根據(jù)風(fēng)險分類結(jié)果，商業(yè)銀行應(yīng)計提相應(yīng)比例的呆賬準(zhǔn)備金，包括普通準(zhǔn)備金和專項準(zhǔn)備金。限制商業(yè)銀行的信貸集中，是基于分散風(fēng)險的需要。美國明確規(guī)定了對單個借款人的貸款最高限額，一般不超過銀行資本的15%;如果有流動性強(qiáng)的足額抵押品作擔(dān)保，這一指標(biāo)可放寬至25%。我國對貸款集中度的監(jiān)管體現(xiàn)在兩個方面：對單一客戶的貸款比例，對最大十家客戶的貸款比例。前者規(guī)定不超過銀行資本總額的10%。后者規(guī)定不超過銀行資本總額的50%。

(5)監(jiān)管評級體系。對被監(jiān)管的商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營與運(yùn)行狀況評估、評級，能夠比較準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)問題銀行，并科學(xué)地預(yù)測銀行倒閉的可能性。美國建立了復(fù)合的駱駝評級系統(tǒng)。作為>美國聯(lián)邦儲備署、美國貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲蓄保險公司等美國三大聯(lián)邦監(jiān)管部門共同使用的一個標(biāo)準(zhǔn)評估體系，評級體系從六個方面評估銀行的經(jīng)營狀況：資本狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、收益狀況、流動性、對市場風(fēng)險的敏感性。

中國銀監(jiān)會2010年探索創(chuàng)立了“腕骨”(CARPALS)監(jiān)管體系，該體系由資本充足性、貸款質(zhì)量、大額風(fēng)險集中度、撥備狀況、附屬機(jī)構(gòu)、流動性、案件防控七大類十三項指標(biāo)構(gòu)成，將危機(jī)后國際上關(guān)注較多的杠桿率、流動性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比率等最新指標(biāo)納入監(jiān)管。

(6)存款保險制度。存款保險制度是指在銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨支付危機(jī)或瀕臨破產(chǎn)時，專門存款保險機(jī)構(gòu)對受保護(hù)存款賬戶的本息給予全部或部分保障的制度。存款保險制度能夠保護(hù)存款者利益，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定，是銀行監(jiān)管的重要工具，最早出現(xiàn)于美國。美國的聯(lián)邦儲備銀行要求其所有成員都必須參加聯(lián)邦存款保險，大多數(shù)州也要求州立銀行參加聯(lián)邦存款保險。聯(lián)邦存款保險公司一身二任，既是保險公司，又是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將監(jiān)管職能與業(yè)務(wù)職能緊密結(jié)合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監(jiān)管美國幾乎所有銀行。存款保險制度組織形式可以多種多樣，一些國家是官辦的，一些國家是銀行同業(yè)公會辦的，還有政府與銀行公會合辦的。另有一些國家并無形式上的存款保險機(jī)構(gòu)，但一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)危機(jī)，政府通過中央銀行、財政部等機(jī)構(gòu)干預(yù)以保護(hù)存款人利益，這可以看作是一種隱性的存款保險制度。我國長期以來實施的就是以國家擔(dān)保為主的隱性存款保險制度。1993年，我國首次提出建立存款保險制度。2004年以來，中國人民銀行牽頭制定《存款保險條例》，標(biāo)志著我國真正的存款保險制度建設(shè)正式啟動。2014年年末，中國人民銀行起草《存款保險條例(征求意見稿)》向社會公開征求意見，征求意見稿共二十三條，就存款保險制度的覆蓋范圍、償付限額、基金來源和運(yùn)用、風(fēng)險差別費(fèi)率機(jī)制以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)職責(zé)等方面內(nèi)容做出了規(guī)定。2015年3月，《存款保險條例》正式公布，自2015年5月1日起施行。《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))交納保費(fèi)形成存款保險基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進(jìn)行及時償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。存款保險的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。存款保險實行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，則由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。實行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度，有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，強(qiáng)化對投保機(jī)構(gòu)的市場約束，促使其審慎經(jīng)營，健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險處置需要等因素，我國存款保險費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的歹以及現(xiàn)行水平。

(7)危機(jī)銀行救助與關(guān)閉。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)檗家銀行問題突出即將陷入危機(jī)狀態(tài)，為防止其風(fēng)險外溢并產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)外部性，應(yīng)當(dāng)即采取措施救助或關(guān)閉。通常監(jiān)管當(dāng)局能夠采取的危機(jī)救助方法有：①由中央銀行提供低利率或無息貸款維持其流動性;②督請存款保險機(jī)構(gòu)提供緊急資金;③安排一個或更多的大銀行提供支援。在美國，對瀕臨倒閉的問題銀行，一般由聯(lián)邦存款保險公司通過接管、賠付存款人、安排銀行合并、選擇中介銀行介入及財務(wù)援助等管理措施，減緩銀行危機(jī)，保護(hù)存款人的利益。對危機(jī)救助成本太高的銀行，金融監(jiān)管當(dāng)局可安排將其關(guān)閉，清理其資產(chǎn)和負(fù)債。

(8)宏觀審慎監(jiān)管。宏觀審慎監(jiān)管以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險為基本目標(biāo)，它將金融體系視作一個整體，研究金融體系與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系以及金融體系內(nèi)部的相互關(guān)聯(lián)性，通過定性、定量分析以及早期預(yù)警、宏觀壓力測試等手段，監(jiān)測評估金融體系的脆弱性，識別金融風(fēng)險在金融體系的跨行業(yè)、跨市場分布狀況以及金融體系順周期性對金融風(fēng)險的放大效應(yīng)，并有針對性地對監(jiān)管準(zhǔn)則、標(biāo)準(zhǔn)或指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，以期達(dá)到金融穩(wěn)定并確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的最終目標(biāo)。2016年起，中國人民銀行將差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整和合意貸款管理機(jī)制“升級”為“宏觀審慎評估體系”(MPA)，重點(diǎn)考慮資本和杠桿情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、流動性、定價行為、資產(chǎn)質(zhì)量、外債風(fēng)險、信貸政策執(zhí)行等七大方面，把宏觀審慎資本充足率作為評估體系的核心，人以往的關(guān)注狹義貸款轉(zhuǎn)向廣義信貸，將債券投資、股權(quán)及其他投資、買入返售資產(chǎn)等納入其中，將利率定價行為作為重要考察方面。

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