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第十五章　信用與金融中介

一、信用的內(nèi)涵與類型

(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征

考試內(nèi)容：信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征(掌握)

1.定義：信用是指債權(quán)、債務關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟現(xiàn)象，是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。

信用是以償還和付息為條件的借貸行為。

2.存在前提：

信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。

信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟關(guān)系，也為商品貨幣經(jīng)濟所共有。

私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

3.本質(zhì)特征

(1)信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。

(2)信用是價值運動的特殊形式，是單方面的價值運動。

(3)信用是一種債權(quán)債務關(guān)系，是債權(quán)與債務關(guān)系的統(tǒng)一。

(4)信用是與商品、貨幣緊密相聯(lián)的經(jīng)濟范疇。不同社會的信用反映了不同社會的經(jīng)濟關(guān)系。

(二)信用的作用

現(xiàn)代經(jīng)濟從根本上說是信用經(jīng)濟。信用的作用主要體現(xiàn)在：

1.信用促進社會總需求的擴張與收縮。例如：貸款消費。

2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。例如：用銀行匯票進行結(jié)算。

3.信用是宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策得以有效貫徹實施的橋梁。

4.良好的社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預測性。

(三)信用的形式

考試內(nèi)容：信用的形式(掌握)

1.按債權(quán)人和債務人結(jié)合的特點分類，分為直接信用和間接信用。

(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”，在這種方式下，公司、企業(yè)在金融市場上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。包括預付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買賣有價債券形式的公司信用、國家信用等。

(2)間接信用：通過各種金融中介進行借貸活動的信用方式，又稱“間接金融”或“間接融資”。如：通過銀行貸款。

2.按不同主體劃分，可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費信用。

(1)商業(yè)信用

商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，如賒銷、預付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會集資，主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。

(2)銀行信用

銀行信用是指銀行通過存、放款形式的業(yè)務活動所提供的信用，銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用具有資金實力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點，在當代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。

(3)國家信用

國家信用的債務人是政府，債權(quán)人主要是本國居民和金融企業(yè)，其形式是發(fā)行國庫券或公債。

(4)消費信用

工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個人消費者提供的信用。消費信用的特點是債務人是消費者個人，舉債的目的是用于消費，還本付息的基礎(chǔ)是消費者未來的收入。

(四)征信

考試內(nèi)容：征信的定義與和功能

1.征信是債權(quán)人對債務人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個環(huán)節(jié)。

2.征信的功能：(1)了解、調(diào)查、驗證他人的信用;(2)降低授信方的風險。

補充：我國的個人征信系統(tǒng)

2009年10月13日，國務院法制辦公布了《征信管理條例(征求意見稿)》，其中規(guī)定，個人負面記錄保留期限最長不超過7年。那么，究竟什么是個人征信系統(tǒng)，它又記錄了什么呢?

1.什么是個人征信系統(tǒng)

個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，它是在國務院領(lǐng)導下，由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，主要為銀行等消費信貸機構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務。

2.個人征信系統(tǒng)記錄了哪些信息

目前，我國的個人征信系統(tǒng)主要記錄了個人以下五個方面的信息：

(1)識別信息：主要包括姓名、身份證明文件及唯一編號、出生日期、婚姻狀況、配偶信息、家庭居住地址、聯(lián)系電話、工作單位等;

(2)商業(yè)信息：主要包括個人在貸款、擔保、信用卡、保險等與金融機構(gòu)或者住房公積金管理中心等機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個人實際履約行為記錄;

(3)公共信息：主要包括個人納稅、參加社會保險、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、水電燃氣手機電話費用以及個人財產(chǎn)狀況及變動等信息;

(4)特別記錄：指有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的記錄;

(5)其他信息：如市民信用報告被查詢的記錄。計算機會自動記載何時何人出于什么原因查看了信用報告。

3.如何查詢個人信用記錄

個人征信系統(tǒng)是由人民銀行建立的，居民如果想要了解自己的信用記錄情況，可以帶身份證到居住地的人民銀行進行查詢。

據(jù)這位負責人介紹，個人征信記錄是現(xiàn)代公民的一個“經(jīng)濟身份證”，人們對自身的信用狀況日益關(guān)注。自2008年起，中國人民銀行將每年的6月14日定為“信用記錄關(guān)愛日”，并向社會公眾開展征信知識宣傳活動，今年的宣傳主題是“讀懂我的信用報告，維護好自己的信用權(quán)益”。一項粗略的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年到人行蕪湖市中心支行申請查詢征信記錄的個人有766人，其中有逾期記錄(即：負面信息)者占四成多。

全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運行，截至2009年12月31日，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計6.7億人。目前的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(簡稱個人征信系統(tǒng))，采集的主要信息包括：個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容;銀行信貸交易信息，指客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等;其他信息，指與個人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。

據(jù)介紹，信用卡不按時還款、房貸出現(xiàn)延遲還款等，都會被記入個人的信用記錄，作為銀行開展房貸、車貸、信用卡等業(yè)務的參考?，F(xiàn)在包括法院訴訟、公積金、環(huán)保、稅務、繳納水電費等信息，也逐步納入征信系統(tǒng)的采集范圍。雖然一直有傳聞說要將交通違法信息納入個人征信系統(tǒng)，但是至少在蕪湖市目前還沒有開展該項工作。

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