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第十五章　信用與金融中介

一、信用的內(nèi)涵與類型

(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征

1.信用的定義(掌握)

信用是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟現(xiàn)象，是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。信用是以償還和付息為條件的借貸行為。

2.信用存在的前提(熟悉)

信用在歷史上長期以實物借貸和貨幣借貸兩種形式存在。信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。私有制是貨幣和信用存在的共同前提。

3.信用的本質(zhì)特征(掌握)

(1)信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。

(2)信用是價值運動的特殊形式，是單方面的價值運動。

(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。

(4)信用是與商品、貨幣緊密相聯(lián)的經(jīng)濟范疇。不同社會的信用反映了不同社會的經(jīng)濟關(guān)系。

(二)信用的作用(熟悉)

現(xiàn)代經(jīng)濟從根本上說是信用經(jīng)濟。信用的作用主要體現(xiàn)在：

1.信用促進社會總需求的擴張與收縮。

2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。

3.信用是宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策得以有效貫徹實施的橋梁。

4.良好的社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。

(三)信用的形式(掌握)

1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點分類，分為直接信用和間接信用。

(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”，在這種方式下，公司、企業(yè)在金融市場上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。包括預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買賣有價債券形式的公司信用、國家信用等。

(2)間接信用：通過各種金融中介進行借貸活動的信用方式，又稱“間接金融”或“間接融資”。

債權(quán)人——金融中介——債務(wù)人

2.按不同主體劃分，可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費信用。

(1)商業(yè)信用

商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，如賒銷、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會集資，主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。

(2)銀行信用

銀行信用是指金融機構(gòu)通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動所提供的信用，銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。

(3)國家信用

國家信用的債務(wù)人是政府，債權(quán)人主要是本國居民和金融企業(yè)，其形式是發(fā)行國庫券或公債。

(4)消費信用

工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個人消費者提供的信用。消費信用的特點是債務(wù)人是消費者個人，舉債的目的是用于消費，還本付息的基礎(chǔ)是消費者未來的收入。

(四)征信

1.(熟悉)征信是債權(quán)人對債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個環(huán)節(jié)。

2.(了解)征信的功能：(1)了解、調(diào)查、驗證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險。

二、金融中介

(一)金融中介的定義

(掌握)金融中介又稱金融機構(gòu)，是在信用關(guān)系中，插在借者(債務(wù)人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。

債權(quán)人——金融中介——債務(wù)人

(二)金融中介的類型

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（責(zé)任編輯：中大編輯）

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