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·我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)精算規(guī)定發(fā)展歷程回顧

2003年5月19日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式頒布了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，這是繼1999年6月10日《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》(保監(jiān)發(fā)[1999]90號(hào))頒布后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品精算制度建設(shè)的重大成就，是壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和壽險(xiǎn)監(jiān)管走向規(guī)范化的重要標(biāo)志。

精算工作，簡(jiǎn)而言之，就是將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量化。它依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，運(yùn)用現(xiàn)代的各種科學(xué)、有效的技術(shù)方法，對(duì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中未來(lái)不確定的事件(風(fēng)險(xiǎn))產(chǎn)生的影響，特別是對(duì)于財(cái)務(wù)的影響，進(jìn)行分析、評(píng)估和管理。在國(guó)外，精算早已形成完整體系，而且在社會(huì)保障、金融保險(xiǎn)、投資證券等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，成為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，保險(xiǎn)公司特別是人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)也正是基于精算原理。

1998年11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走上了規(guī)范管理的道路。保監(jiān)會(huì)成立后在人身保險(xiǎn)精算制度方面成就顯著：保監(jiān)會(huì)在1999年發(fā)布了《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《意外傷害保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《健康保險(xiǎn)精算規(guī)定》等，2000年制定《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》和《投資連結(jié)保險(xiǎn)管理暫行辦法》，2003年在前期充分調(diào)研的基礎(chǔ)上制訂了針對(duì)分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》。

1999年下發(fā)的《精算規(guī)定》主要是針對(duì)當(dāng)時(shí)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、保單最低現(xiàn)金價(jià)值、法定責(zé)任準(zhǔn)備金等計(jì)算基礎(chǔ)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，隨著1996年銀行存款利率連續(xù)7次下調(diào)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司投資收益率下降，與當(dāng)時(shí)高企的壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率形成倒掛，結(jié)果產(chǎn)生全行業(yè)性的利差損失。為了化解固定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品因銀行利率下調(diào)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從1999年下半年開始，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上逐漸開始銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和分紅產(chǎn)品以及萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)在2000年初及時(shí)制訂下發(fā)了《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》和《投資連結(jié)保險(xiǎn)管理暫行辦法》，對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的定義、紅利分配、投資核算、信息披露等等事項(xiàng)做了詳細(xì)規(guī)定。到2000年底，投資連結(jié)保險(xiǎn)等新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售在全國(guó)鋪開。 2002年新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售達(dá)到了一個(gè)高峰，尤其是分紅保險(xiǎn)，統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，2002年全國(guó)壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品保費(fèi)收入1121.7億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.3%，成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)的興起，保監(jiān)會(huì)及時(shí)注意到應(yīng)該盡快制訂針對(duì)新型產(chǎn)品的精算規(guī)定，在總結(jié)我們開辦新型產(chǎn)品以來(lái)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，參考了各國(guó)的有關(guān)做法，廣泛征求了行業(yè)內(nèi)、尤其是海外精算咨詢公司、各公司精算師隊(duì)伍的意見后，決定從2003年7月1日起執(zhí)行新的精算規(guī)定。尤其值得注意的是，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》對(duì)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)備金提取要求更加嚴(yán)格，并對(duì)投連、萬(wàn)能等保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用收取作出了明確規(guī)定，各保險(xiǎn)公司必須從7月1日開始按照新規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，對(duì)不符合新規(guī)定的現(xiàn)有產(chǎn)品作出必要的修改。

《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》的出臺(tái)，將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，正如保監(jiān)會(huì)在文告中所指，它有利于防范和化解保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益、促使保險(xiǎn)公司開發(fā)滿足人們真實(shí)保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)人們建立正確的保險(xiǎn)觀念，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的技術(shù)性、專業(yè)型，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。

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