第2章 信用

2.1 信用的產(chǎn)生與發(fā)展

2.1.1 信用的定義

信用的定義：所謂信用就是以償還和付息為特征的借貸行為。分析和理解信用的概念應(yīng)從以下幾方面著手：

1.信用是以償還和付息為條件的借貸行為。

2.信用關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

3.信用是價值運動的特殊形式。

2.1.2 信用的產(chǎn)生

一般認(rèn)為，當(dāng)商品交換出現(xiàn)延期支付、貨幣執(zhí)行支付手段職能時，信用就產(chǎn)生了。信用的產(chǎn)生必須具備兩方面的條件：

首先，信用是在商品貨幣經(jīng)濟有了一定發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。

其次，信用只有在貨幣的支付手段職能存在的條件下才能發(fā)生。

2.1.3 信用形態(tài)的發(fā)展

歷史上，信用基本上表現(xiàn)為兩種典型的形態(tài)：

1.高利貸信用

2.借貸資本信用

2.2 信用形式

2.2.1商業(yè)信用

1.商業(yè)信用的產(chǎn)生和發(fā)展。商業(yè)信用是企業(yè)之間在進行商品買賣時，以延期付款或預(yù)付貨款的形式所提供的信用，它是現(xiàn)代信用制度的基礎(chǔ)。

2.商業(yè)信用的特點

⑴ 商業(yè)信用的主體是商品的經(jīng)營者;

⑵ 商業(yè)信用的客體是商品資本;

⑶商業(yè)信用和產(chǎn)業(yè)資本的動態(tài)一致。

3. 商業(yè)信用的局限性

(1) 商業(yè)信用的規(guī)模受到企業(yè)資本數(shù)量的限制;

(2) 商業(yè)信用受到商品流轉(zhuǎn)方向的限制;

(3) 商業(yè)信用在管理調(diào)節(jié)上有一定局限性。

2.2.2銀行信用

1. 銀行信用是由銀行及其他金融機構(gòu)以貨幣的形式，通過存款、貸款等業(yè)務(wù)活動提供的信用。

2. 銀行信用的特點

(1)銀行信用的主體與商業(yè)信用不同;

(2)銀行信用的客體是單一形態(tài)的貨幣資本;

(3)銀行信用是一種中介信用。

3. 銀行信用擴大了信用的界限。

2.2.3國家信用

1. 國家信用是以國家和地方政府為債務(wù)人的一種信用形式，它的主要方式是通過金融機構(gòu)等承銷商發(fā)行公債，在借貸資本市場上借入資金;公債的發(fā)行單位則要按照規(guī)定的期限向公債持有人支付利息。

2. 國家信用的作用：

(1)調(diào)節(jié)財政收支的短期不平衡;

(2)彌補財政赤字;

(3)調(diào)節(jié)經(jīng)濟與貨幣供給。

2.2.4 消費信用

1. 消費信用是企業(yè)、銀行和其他金融機構(gòu)對消費者個人所提供的，用于生活消費目的的信用。

2.消費信用主要有兩種方式：

(1)賒銷

(2)消費貸款

3. 消費信用的作用：

發(fā)展消費信用一方面可擴大商品銷售，減少商品積壓，促進社會再生產(chǎn);另一方面，也可為大量銀行資本找到出路，提高資本的使用效率，改善社會消費結(jié)構(gòu)。

2.2.5　上述信用形式的國際化--國際信用

國際信用是國際間一個國家官方(主要指政府)和非官方(如商業(yè)銀行、進出口銀行、其他經(jīng)濟主體)向另外一個國家的政府、銀行、企業(yè)或其他經(jīng)濟主體提供的信用，屬國際間的借貸行為。

1. 國際商業(yè)信用是由出口商以商品形式提供的信用，有來料加工和補償貿(mào)易等形式。

2.國際銀行信用是進出口雙方銀行所提供的信用，可分為出口信貸和進口信貸。

3.政府間信用通常是指由財政部出面向外國政府借款的行為。

2.3 信用工具

2.3.1信用工具的含義及其特征

具有一定格式，并可載明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書面憑證，叫做信用工具，也稱作金融工具。

信用工具一般有以下共同的特征：

1.償還性，這是指信用工具的發(fā)行者或債務(wù)人按期歸還全部本金和利息的特性;

2.流動性，這是指信用工具可以迅速變現(xiàn)而不致遭受損失的能力;

3.收益性，這是指信用工具能定期或不定期地為其持有人帶來一定的收入;

4.風(fēng)險性，這是指購買金融工具的本金有否遭受損失的風(fēng)險，本金受損的風(fēng)險有信用風(fēng)險和市場風(fēng)險兩種。

2.3.2 信用工具的種類

1.信用工具的種類

(1)從發(fā)行者的地位來劃分，可分為直接信用工具和間接信用工具;

(2)按融資的時間劃分，可分為長期信用工具和短期信用工具;

(3)按發(fā)行的地理范圍劃分，信用工具又有地方性、全國性和世界性之分。

2. 傳統(tǒng)的信用工具

(1)商業(yè)票據(jù)。商業(yè)票據(jù)是商業(yè)信用工具，是以信用方式出售商品的債權(quán)人用以保護

自己權(quán)益的一種債務(wù)憑證。商業(yè)票據(jù)包括本票和匯票。

(2)支票。支票是存款戶簽發(fā)，要求銀行從其活期存款賬戶上支付一定金額給指定人

或持票人的憑證。支票按支付方式可分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票。

(3)銀行票據(jù)。是在銀行信用基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，由銀行承擔(dān)付款義務(wù)的信用流通工具，

銀行票據(jù)包括銀行本票和銀行匯票。

(4)債券和股票。債券是用來表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系，證明債權(quán)人有按約定的條件取得利息和收回本金的債權(quán)憑證。股票是股份公司發(fā)給其投資者，證明其所投入的股份資本的所有權(quán)證書。

3.金融衍生工具。

2.4信用與現(xiàn)代經(jīng)濟

2.4.1信用在現(xiàn)代經(jīng)濟中的地位與作用

信用在現(xiàn)代經(jīng)濟運行中發(fā)揮著以下幾方面的作用：

1.促進社會資金再分配，提高資金使用效率 。

2.加速資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約流通費用。

3.通過各種信用活動，提供和創(chuàng)造信用流通工具，為商品流通服務(wù)。

4.政府部門利用信用活動可以調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，保證宏觀經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。

5.信用促進了股份經(jīng)濟的發(fā)展。

2.4.2 信用風(fēng)險及其防范

1. 信用風(fēng)險的含義：信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指受信人不能履行還本付息的責(zé)任使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性。

2. 信用風(fēng)險的原因：由于授信主體與受信主體之間的信息不對稱，會引發(fā)信用過程的逆向選擇和道德風(fēng)險問題;等等。

3.信用風(fēng)險的特征：

(1)客觀性

(2)傳染性

(3)可控性

(4)周期性

4.遵循信貸資金運動規(guī)律，防范信用風(fēng)險。

更多關(guān)注：

2014年銀行招聘考試綜合知識匯總

2014年銀行招聘行政能力測試輔導(dǎo)匯總

（責(zé)任編輯：lqh）

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