三、我國金融風(fēng)險形成的原因

金融風(fēng)險的形成原因是多方面的，總的來說，一個是外因，即外部環(huán)境包括體制因素的綜合作用;一個是內(nèi)因，即內(nèi)部決策管理不力的影響。

(一)外部因素

(1)經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的遺留問題。包括：④地方政府和行業(yè)主管部門職能轉(zhuǎn)換過程中形成的風(fēng)險。改革開放以來，一些地方政府和行業(yè)主管部門追求領(lǐng)導(dǎo)政績和短期利益，對商業(yè)銀行的經(jīng)營進行行政干預(yù)，亂批貸款給銀行造成了-定損失。②企業(yè)改革和發(fā)展過程中形成的損失，最終體現(xiàn)在銀行資產(chǎn)質(zhì)量上。包括企業(yè)借改制之機，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，惡意逃避銀行債務(wù);維護商業(yè)銀行權(quán)益的法律不健全、執(zhí)法不力，加上地方保護主義;商業(yè)銀行資產(chǎn)保全的社會環(huán)境較差。

(2)宏觀經(jīng)濟波動導(dǎo)致金融風(fēng)險加劇。經(jīng)濟的劇烈波動，經(jīng)濟發(fā)展處于低潮，包括泡沫經(jīng)

濟的破滅，都會造成銀行資產(chǎn)的縮水和損失，加大銀行風(fēng)險，甚至導(dǎo)致銀行倒閉。

(3)自然災(zāi)害也是形成金融風(fēng)險的因素。雖然正常情況下，自然災(zāi)害所造成的風(fēng)險很小，但類似1998年特大洪水造成的損失對商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍有較大的影響。

(二)內(nèi)部因素

(1)商業(yè)銀行公司治理不規(guī)范，缺乏有效的監(jiān)督管理機制。銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行監(jiān)督管理機制不完善，如法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，激勵約束機制不甚健全，難以真正從體制上建立內(nèi)部制約機制;部分中小商業(yè)銀行雖然設(shè)立了董事會(理事會)、股東大會等組織架構(gòu)，但未真正發(fā)揮制衡有效、科學(xué)決策的作用。

(2)內(nèi)控制度不健全，存在管理漏洞。包括制度本身不健全，科學(xué)性和操作性不強，存在制度上的漏洞;各項內(nèi)控制度之間缺乏科學(xué)有效的銜接;內(nèi)控制度的監(jiān)督改進機制不健全等。

(3)決策的科學(xué)性和前瞻性不強。包括發(fā)展策略缺乏科學(xué)性、前瞻性研究;沒有合理確定每類機構(gòu)的職能定位;由于體制、決策水平、信息量和利益驅(qū)動等因素的綜合影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)生經(jīng)營決策不科學(xué)、不審慎的情況。(4)制度執(zhí)行不力，管理不嚴(yán)，處罰不力。包括金融企業(yè)沒有根據(jù)內(nèi)部控制和管理水平開辦業(yè)務(wù)，造成違規(guī)操作或風(fēng)險失控;責(zé)任落實和問題整改機制不到位，嚴(yán)重削弱了制度執(zhí)行力，影響了監(jiān)管效果。

(5)沒有按照風(fēng)險管理原則審慎經(jīng)營。包括片面追求利潤和市場份額，忽視了業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展;銀行資產(chǎn)過度集中于少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)或者是關(guān)聯(lián)企業(yè)，沒有適度分散以回避風(fēng)險。少數(shù)金融企業(yè)主要負責(zé)人只追求任期政績，不顧決策的最終效果，忽視了金融企業(yè)長遠利益。

(6)監(jiān)管有效性尚需提高。.包括各有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作機制不完善;跨市場的監(jiān)管協(xié)作與分工不健全;監(jiān)管責(zé)任制沒有有效落實;對金融企業(yè)董事會和高級管理層的監(jiān)督管理力度不夠：審慎性監(jiān)管、的方式、技術(shù)和手段不完善;監(jiān)管力量不足，監(jiān)管專業(yè)化水平需要提高，監(jiān)管有效性有待進一步加強。

（責(zé)任編輯：xy）

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