我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系與金融制度

一、我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系及其制度安排

目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系主要包括商業(yè)銀行、政策性銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用社、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和小額貸款公司等。

(一)商業(yè)銀行

在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系中，商業(yè)銀行是主體，并且以銀行信貸為主的間接融資在社會(huì)總?cè)谫Y中占主導(dǎo)地位。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行體系分為以下幾個(gè)方面：

(1)國(guó)有控股商業(yè)銀行。國(guó)家控股的商業(yè)銀行系從國(guó)家專業(yè)銀行演變而來(lái)，包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。這四家銀行自1979年以后陸續(xù)恢復(fù)、分設(shè)。其原來(lái)的分工是：中國(guó)工商銀行主要承擔(dān)城市工商信貸業(yè)務(wù);中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以開辦農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)為主;中國(guó)銀行主要經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù);中國(guó)建設(shè)銀行主要承擔(dān)中長(zhǎng)期投資信貸業(yè)務(wù)。隨著金融改革的不斷深化，這四家銀行的傳統(tǒng)分工已逐步打破。1994年，原國(guó)家專業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)被劃分出去，由幾家政策性銀行負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)，國(guó)有專業(yè)銀行專營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)，開始成為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。從1999年開始，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離給四家國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司，為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制、進(jìn)行股份制改造創(chuàng)造了條件。

從2003年起，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行先后進(jìn)行股份制改造，并引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，成功地實(shí)現(xiàn)上市融資。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革由于橫跨國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村金融兩個(gè)領(lǐng)域，改革的涉及面廣，復(fù)雜性和難度很高，因此成為最后一家進(jìn)行股改的國(guó)有大型商業(yè)銀行。2009年1月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立，并于2010年7月成功上市融資。

目前這四家銀行的國(guó)有股份占絕對(duì)多數(shù)，成為國(guó)家控股的大型商業(yè)銀行。四家銀行采取的都是一級(jí)法人的總分行制，分支機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立的法人。

(2)股份制商業(yè)銀行。隨著金融體制改革的不斷深化，我國(guó)陸續(xù)恢復(fù)、組建了一批新型股份制商業(yè)銀行。1987年4月，重新組建后的交通銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，成為新中國(guó)成立以來(lái)的第一家股份制商業(yè)銀行。隨后，又成立了深圳發(fā)展銀行、中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行(原為煙臺(tái)住房銀行)，以及浙商銀行和渤海銀行，這些銀行即目前我國(guó)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行在組建開始就按照商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制開展經(jīng)營(yíng)，呈現(xiàn)出較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展勢(shì)頭。

股份制商業(yè)銀行的股本金來(lái)源除了部分來(lái)自國(guó)家投資外，主要來(lái)自境內(nèi)外企業(yè)法人投資和社會(huì)公眾投資。

(3)城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的前身是城市合作銀行。1995年國(guó)務(wù)院決定，在中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收地方財(cái)政、企業(yè)人股組建城市合作銀行。其服務(wù)領(lǐng)域是，依照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業(yè)銀行。

城市商業(yè)銀行在發(fā)展初期是按城市劃分而設(shè)立，不得在不同城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，城市商業(yè)銀行開始突破原有地域，到其他城市設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，拓展發(fā)展空問(wèn)，并陸續(xù)開始邁出引入境外戰(zhàn)略投資者、實(shí)現(xiàn)上市融資的步伐。

(4)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行三種形式。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行是在農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度及經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革基礎(chǔ)上成立的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)首批三家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行于2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰組建成立。在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改制組建股份制商業(yè)銀行，是我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的一大突破。2003年以來(lái)，國(guó)務(wù)院要求農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，進(jìn)一一步改革產(chǎn)權(quán)制度，依據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展情況，分別實(shí)行不同的產(chǎn)權(quán)形式。在經(jīng)濟(jì)金融條件較好地區(qū)的信用社可進(jìn)行股份制改造，建立農(nóng)村商業(yè)銀行;暫不具備條件的信用社可比照股份制原則和做法，實(shí)行股份合作制，建立農(nóng)村合作銀行;股份制改造有困難而又適合搞合作制的，進(jìn)一步完善合作制，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村信用社。此后，我國(guó)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行得到較快發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同發(fā)起成立的股份制地方性金融機(jī)構(gòu)。主要任務(wù)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。所謂股份合作制是在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制的一種企業(yè)組織形式。農(nóng)村合作銀行的主要任務(wù)也是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行是指依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)為支農(nóng)支小，發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家符合監(jiān)管條件、管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)效益好的商業(yè)銀行作為主要發(fā)起銀行。在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的，其注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣，在縣(市)設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣。根據(jù)國(guó)務(wù)院提出關(guān)于加大農(nóng)村金融改革和扶持力度，有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的要求，2007年3月1日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)試點(diǎn)組建的我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式誕生。截至2016年年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家。

(5)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資組建的有限責(zé)任性質(zhì)的銀行，該銀行于2006年12月經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)開業(yè)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在原郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上改革建立的。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)又稱郵政代辦儲(chǔ)蓄或郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)，它是指經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)，由郵電部門利用其遍布全國(guó)各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源，設(shè)置專柜或?qū)ｉT的儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)所、室，辦理儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。目的是為方便群眾，聚集更多的社會(huì)閑散資金，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

成立后的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，建立內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理。該銀行的市場(chǎng)定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(6)外資商業(yè)銀行。自1979年首家外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)設(shè)立代表處以來(lái)，外資銀行已成為我國(guó)金融體系中的一支重要力量和我國(guó)引進(jìn)外資的一條重要渠道。

目前，我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的外資銀行可分為四類：一是外資獨(dú)資銀行，指在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)，擁有全部外國(guó)資本股份的銀行;二是中外合資銀行，指在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)、擁有部分外國(guó)資本股份的銀行;三是外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)的分行;四是外國(guó)銀行駐華代表機(jī)構(gòu)，截至2015年年底，45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的181家銀行在我國(guó)設(shè)立209家代表處;14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在我國(guó)設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行(下設(shè)245家分行)、2家合資銀行(下設(shè)7家分行，1家附屬機(jī)構(gòu))、1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司;26個(gè)國(guó)家和地區(qū)的77家銀行在我國(guó)設(shè)立94家分行。外資銀行在我國(guó)27個(gè)省(區(qū)、市)50個(gè)城市設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，較2003年年初增加30個(gè)城市。同時(shí)，35家外資法人銀行、45家外國(guó)銀行分行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，25家外資法人銀行、25家外國(guó)銀行分行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，5家外資法人銀行獲準(zhǔn)發(fā)行人民幣金融債。

2006年12月11日，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織(WTO)滿5周年。為履行加入世界貿(mào)易組織五年保護(hù)期結(jié)束后全面開放銀行業(yè)的承諾，適應(yīng)對(duì)外開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，實(shí)施銀行業(yè)的審慎監(jiān)管，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，我國(guó)開始實(shí)施《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，對(duì)在我國(guó)的外資銀行實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇做出相關(guān)法律規(guī)定。

2014年12月，國(guó)務(wù)院修訂《外資銀行管理?xiàng)l例》，根據(jù)外資銀行在我國(guó)設(shè)立運(yùn)營(yíng)的實(shí)際情況，在確保有效監(jiān)管的前提下，對(duì)外資銀行實(shí)施進(jìn)一步開放措施，適當(dāng)放寬外資銀行準(zhǔn)人和經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)條件。

(7)民營(yíng)銀行。為引導(dǎo)和擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，2014年三季度，5家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建，分別是深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行。2014年12月12日，深圳前海微眾銀行獲準(zhǔn)開業(yè);2015年1月28日，上海華瑞銀行獲準(zhǔn)開業(yè)。

（責(zé)任編輯：xy）

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